如何購買少兒保險

隨着保險行業的發展，大眾的保險意識都提高了很多，很多家長在孩子出生就給孩子買保險，還有很多家長是跟風，看到別人孩子買，我們也買，但是具體怎麼買，買什麼，都不知道，於是根據這麼多年從業經驗，結合市面上的各種信息總結了這個表，希望能夠對於想購買保險的家長們一些思路。下面我們會按順序別具體説一下，看看為什麼這麼買，這麼搭配的原因是什麼?

　　一、少兒醫保

無論少兒醫保還是成人醫保，不僅保障全面而且可以帶病投保，是為數不多的我們可以薅國家羊毛的地方。我們看2個基本的案例：

北京每年160元少兒醫保，報銷規定如下：

門診650起，2000元封頂，報銷比例50% ;

住院650起，17萬封頂，報銷比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友醫療費用：

根據深圳市醫保記賬系統顯示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共產生醫療費用204244.31元，包括上述三種醫保方式，共記賬報銷168050.98元，個人現金支付36193.33元。報銷比例高達80%。

綜上，社保一定是我們所有保險保障的基礎，而且社保報銷的範圍也越來越大，有條件一定要投上社保，沒有條件創造條件也要投上社保。

　　二、兒童意外險

小孩子比較好動，根據數據統計，目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因。

5歲以下幼兒的窒息、牀上墜落、燙傷、觸電等都是每個孩子成長中需要預防的風險。

意外具有發生率高、死亡率高的特點。如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。

所以針對於孩子來講，意外險是剛需也是必須的，這也是為什麼國家強制學生購買學平險的原因。意外險是競爭極其充分的品類，各家保險公司都會推出自己的產品，以消費型為主，主要注意以下幾點：

意外險保額：買保險就是買保額，保額太低沒意義，相同價錢選保額高的。

意外醫療額度：意外險的核心就是意外醫療，主要看意外醫療報銷費用，因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的。

免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷是最好的。

另外需要提醒大家，意外險買多了也沒用，因為我們都知道醫療險是遵循收入補償的原則，總的報銷不能超過我們的支出。另外國家規定10歲以下幼童身故最高賠付20萬，而且如果發生了意外傷殘是需要按照1-10個等級來評定的，1級最高賠付100%，10級可以賠付10%。

意外險最重要的特點就是槓桿高，通過較小的投入就能轉移由於意外帶來的風險和損失。

　　三、兒童重疾險

重疾險是很多父母首先考慮購買的，我意見的是買完意外險我們可以考慮重疾的問題了。據世界衞生組織的調查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢卻愈來愈明顯，而在我國癌症已經成為兒童的第二大死因。

兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，佔到三四成，其次是腦瘤以及神經母細胞瘤、淋巴瘤等實體瘤。我們常説的癌症屬於惡性腫瘤，而惡性腫瘤只是法定25種重疾的一種，所以購買一份重疾險不僅僅的是包含的是癌症。現在大部分公司推薦的終身性的大病險，都是50種以上大病的，有的還推出了部分常見兒童重大疾病額外再賠付的，相對比較全面，而且孩子購買重疾險性價比很高，一年一千左右就可以保到10萬，越小買越划算，一旦購買了，費率不會改變，幾十年都交一樣的。另外要注意的是，買保險一定要做到先大人在小孩，因為只有大人平安，孩子才能健康順利的成長。

　　四、醫療保險

很多媽媽想購買保險，一上來就想給孩子配置一個醫療保險的，但是兒童容易生病，這件事不僅媽媽知道，保險公司也是知道的。相信我，想佔保險公司便宜是不容易的，這麼説的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜，大部分的兒童醫療費用是可以考慮自留的。下面説一下我的理由：

理由1：兒童醫保已經有了較好的保障

前文我們提到過，對於基礎的醫療費用開支，兒童醫保和學平險已經能有一個比較不錯的覆蓋。一般學平險能夠購買20萬以上的醫療額度。

理由2：商業保險性價比不高

對於商業醫療保險，我們工薪階級經常接觸的不外乎如下2類：

低免賠額，低保額：這種就是一般沒有免賠額，或者免賠額很低，住院了只要花錢就能報，但是保額也很低，一般不超過2萬，每年保費也就兩三百元。

高免賠，高保額：2016年市場流行的百萬醫療保險就是典型案例， 每年保額最高可以做到200萬，但是經過社保報銷後，存在1萬的免賠額。買了很小几率能用上，用上了就幫了大忙。0-5歲每年保費為699元。

所以不是不建議給孩子買醫療保險，而是覺得重要程度比較低而已。不過前提是孩子已經有了少兒醫保為基礎，如果孩子還沒辦少兒醫保或者不在當地城市，無法報銷，那倒是可以選擇一些商業保險作為補充，不過仍然不建議花費太多的資金。

　　五、萬能險、年金險

很多寶媽都是在並沒有仔細的瞭解保險條款的情況下，就購買了萬能險附加重疾險，看起來又能理財又能有保障的功能，一年幾千塊，但是獲得的保障卻很差。我們之前做過詳細的測評，總結下來主要有3點：

收益低：不僅保底收益低，而且實際收益也不高，長期能跑贏通脹就不錯了。

保障差：保障的病種非常少，而且重要的是採用自然費率，本質就是消費型的重疾險。

費用高：首年扣除很大比例保費作為管理費用，後續每年也都有一定比例的費用扣除。

我想説的是，目前國內還沒有一份合適的既能兼顧保障和理財的產品，建議大家保障歸保障，理財歸理財。如果想通過一款產品來滿足，那麼99.9%這款產品是個坑爹貨，而且我們這種思路也是有問題的.，每個家庭的收入、現金流、負債都不同，怎麼能通過一份標準化的保險產品來滿足理財功能呢?

對於成人產品來講是這樣，對於兒童的產品同樣是這樣。所以建議大家為寶寶買保險，帶有理財屬性的產品優先級是最低的，等配備了齊全的保障保險之後，再去考慮一下教育金和養老金。

當然很多保險公司過年推出開門紅的理財型的產品，一般都是短期銷售的，有的還是隻搶購一天的，還是很不錯的，現金價值高，作為一個養老金或者教育金的補充還是不錯的，着急用錢的時候貸款額度也比較高。

通過上面的順序和排序，相信大家應該對為寶寶購買保險有了一個基本的認識。如果你認真仔細的讀完了這篇文章，在給寶寶買保險的這件事，已經很難被坑爹的產品騙到，也不會作出非理性的購買決策，避免花了冤枉錢，保障還沒有做好。

我們知道家庭購買保險，一定要做到先大人，後小孩。首先要保障家庭經濟支柱(家裏掙錢最多的人)的意外、重大疾病和定期壽險已經獲得了充分的保障，以防風險發生後，父母一方由於罹患癌症沒辦法繼續工作，孩子可以通過保險理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，並且繼續接受良好的教育。

對於家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，在大人保險沒有足夠配置之前，謹慎為孩子花費太多預算購買保險。

根據我過往的經驗，很多條件特別好的中產家庭，父母自己的保障都沒做好，就着急火燎的問給寶寶買某個產品好不好，對於我們普通人，預算可能就是1-3萬之間，如果提前給孩子買了不合適的保險，就佔用了我們的預算，到時候大人做方案的時候就會捉襟見肘，這在我看來是得不償失的。