2017年銀行業能否快進3.0時代

導語：5月18日，湖北省首家民營銀行——武漢眾邦銀行正式開業。起步晚、規模小，眾邦銀行如何從銀行業白熱化競爭中突圍?面對實體經濟融資難，民營銀行能否成為傳統銀行的補位者?

　　一問：錢從哪來?

　　不走攬儲老路，利用交易沉澱資金

作為一家互聯網銀行，眾邦銀行採取線上線下結合模式。主要依託互聯網開展業務，僅在武漢設立概念體驗店和營業部各一家，個人客户可以開立銀行卡，辦理現金業務和信貸業務。

只有一個營業網點，不可能像其他商業銀行一樣，進行大規模網點攬儲。少了客户儲蓄，銀行貸款的錢從何來?“從定位上看，互聯網銀行更多是一家互聯網科技公司，運作模式與傳統銀行完全不一樣。”業內人士介紹，阿里巴巴的網商銀行、騰訊的微眾銀行等互聯網銀行，都是輕資產運作，無網點、無現金櫃台、無存款。或利用淘寶、天貓、微信等平台的客户交易資金(銀行監管)，或向傳統銀行進行同業拆借，解決資金問題。

眾邦銀行行長晏東順表示，眾邦銀行在業務開展初期，以股東投入資金為主，隨後將複製上述運營模式。

其一，利用卓爾雲市平台向漢口北等專業市場的商户推廣眾邦支付(類似支付寶)，商户使用眾邦支付交易後，資金都會存留在眾邦銀行賬户中，這些錢成為該行貸款資金的來源之一。

其二，眾邦銀行將與國開行等金融機構合作，進行資金同業拆借，然後貸給市場商户。

晏東順表示，該行只需要不斷向專業市場推廣眾邦支付，讓更多商户使用，銀行就不愁資金。此外，傳統銀行也願意與眾邦銀行合作，幫助其融資。

不過，該銀行的唯一營業網點也接受居民、企業存款，利率與傳統銀行相當。

業內人士表示，互聯網銀行不走傳統銀行攬儲道路，不涉足線下業務如支票、匯票等，完全依託大數據、雲計算和股東平台資源進行融資，避免與傳統銀行正面競爭。

　　二問：投到何處?

做傳統銀行的補位者，為線上交易商融資

眾邦銀行將開展哪些業務，錢貸給誰?“最大的優勢是依託股東背景的專業市場平台，客户主要是商户。”晏東順舉例，網商銀行服務的客户是淘寶、天貓上的賣家，微眾銀行貸款給其平台上的眾多商家，眾邦銀行則主攻專業市場商户。如，股東旗下的漢口北市場、華中棉花交易所、中農網等數十個專業市場平台，年交易額超過5000億元，市場前景廣闊。

晏東順表示，該行將與這些專業市場平台對接，讓線上交易商户自動使用眾邦支付。商户若有貸款需求，只需在網上填寫相關申請資料，無抵押、無擔保，銀行受理後即可放貸，其貸款利率與網商銀行等互聯網銀行相差無幾。

數據顯示，截至今年初，微眾銀行APP開户數超160萬，累積發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均放款約8000元，最高日貸款筆數超10萬筆，覆蓋全國549個城市;網商銀行為小微企業和經營商放貸1151億元，户均貸款餘額為1.7萬元。“眾邦銀行鍼對市場客户批發業務居多，貸款需求可能會更大一些。”晏東順表示，經過前期初步摸底調查，該行預計單筆貸款約3萬至5萬元，期限以一年內居多。

此外，眾邦銀行將向金融監管部門積極申請投貸聯動試點，對專業市場的優質企業進行股權投資。

　　三問：風險咋控?

　　四類數據為貸款客户“畫像”

民營銀行風險控制，要有辦好銀行的股東資質條件，還要有合法可行的風險處置和分擔計劃。

據悉，武漢眾邦銀行6家發起股東均承諾，以自有資金出資，並持續補充資金，5年內不轉讓股權。股東同時承諾，不與眾邦銀行發生違規關聯交易，不干預眾邦銀行日常經營，不施加不當指標壓力。

根據相關要求，股東們不能把民營銀行變成自己的“提款機”。

數據顯示，截至3月末，我省銀行業小微企業貸款不良率為2.58%，較去年同期提高0.17個百分點。

眾邦銀行給無抵押、無擔保的小微企業貸款，風險如何控制?

傳統銀行的貸款風控模式，是客户經理實地進行盡職調查，寫分析報告，信貸評審委員會開會評判要不要給客户貸款，判斷信貸風險有多大。

互聯網銀行，採取的是一套全新的信貸風險控制模式，其中大數據分析，是風險管控的核心。

晏東順介紹，在考察貸款客户信用時，眾邦銀行會分析交易數據、政府數據(包括醫保、社保)、央行徵信數據、專業徵信公司數據等四類。“用四類數據刻畫人的臉譜。”

“以真實交易背景為基礎，銀行放貸給企業，通過貨物流、資金流的封閉運行，來把控風險。”晏東順説。

　　百姓存款風險咋控?

2015年5月，《存款保險條例》實施。銀行破產或者被撤銷，存款保險最高償付人民幣50萬元，這為民營銀行的'設立運營保駕護航。

　　四問：前景幾何?

　　三步走，邁向銀行3.0時代

做傳統金融的補位者，而不是直接與傳統銀行競爭。晏東順認為，民營銀行找準市場空白，堅持特色經營，就有發展空間。

截至目前，國內有17家民營銀行獲批，其中有12家開業運營，首批開業的微眾銀行、網商銀行等5家去年前三季度實現利潤5.72億元。

晏東順為我們描述了眾邦銀行的三步走發展願景：第一步，以股東系的交易平台為起點，迅速開展線上金融業務，形成特色優勢;第二步，利用一年左右時間，將眾邦銀行在交易平台業務形成的經驗，向二手房、二手車、留學、旅遊、醫療、教育等交易市場複製;第三步，從長期看，發掘交易平台上的優質企業，探索“投資+貸款”模式，做大產業金融，推進產融結合。

美國金融研究學者BrettKing在《Bank3.0》一書中表示，未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為。

經歷了分別以實體網點、電子銀行為中心的1.0、2.0時代之後，3.0時代的銀行將構成一個無處不在的服務環境，以人為中心提供不依賴物理設施的金融服務。對於無網點或者少網點的民營銀行來説，似乎一出生就有一隻腳邁入了3.0時代。

在晏東順看來，民營銀行發展考量，將不再是網點數量，不再是總資產規模，而是如何創新一種服務中小微企業、緩解融資難的金融服務模式，做大銀行市值。