如何選擇銀行理財產品

目前，各銀行基本都有不同於儲蓄存款的理財產品，這是在向投資者提供理財顧問服務的基礎上，接受投資者的委託和授權，按照與投資者事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。投資者需要授權銀行代表您，按照合同約定的投資方向和方式進行投資和資產管理，投資收益與風險由您或您與銀行按照約定方式承擔。所以銀行理財產品更偏重於投資。

具體而言，商業銀行經營的理財計劃大致可分為三種：一是保證收益理財計劃。該理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客户承諾支付最低固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，超出最低固定收益的其它收益由銀行和客户按照合同約定分配。二是保本浮動收益理財計劃。該理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客户保證本金支付，本金以外的投資風險由客户承擔，並依據實際投資收益情況確定客户實際收益的理財計劃。三是非保本浮動收益理財計劃。該理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客户支付收益，並不保證客户本金安全的理財計劃。

銀行理財產品與儲蓄存款相比，在流動性、風險、收益、税收、交易方式、產品類型等方面都有很大的不同。

首先，與儲蓄相比，銀行理財產品流動性相對較差，通常銀行都會事先規定能否提前終止，終止的日期等，有時客户提前終止還需要承擔一些損失。

其次，從風險角度來看，儲蓄存款相對是最安全的。理財產品的風險要視其投資方式和投資標的而定，比如利率掛鈎型產品包含利率風險，匯率掛鈎型產品包含匯率風險，信用掛鈎的產品包含信用風險等。而儲蓄僅需面對通貨膨脹和存款機構破產不能償付本息的風險。

第三，理財產品的收益率只是“預期收益率”，最終實現的收益率要看整個理財期間投資標的的表現而定。由於各銀行的理財產品都由其自行定價，因此，哪怕是期限、結構等完全相同的產品，在收益率上也有可能不同。而儲蓄存款的利息收益是明確的，商業銀行執行中國人民銀行制定的統一存款利率。

第四，儲蓄存款按規定必須由銀行代扣代繳利息税。而理財產品因結構不同在税收方面的處理也有不同情況，有的是銀行只代扣代繳基礎存款部分的利息税，有的是全部不代繳。

那麼，投資者又該如何選擇適合自己的理財產品呢？一般而言，選擇適合自己的理財產品應該做到下面三點：

一要了解自己。投資者在投資前，需要仔細考慮一下您的理財目的、資金量、理財時間、背景知識、對風險的認識等問題。選擇哪種理財產品是您的權利，但是對所選的產品承擔相應的風險則是您的責任，因此，投資者要在瞭解自己的基礎上，考慮清楚後再付諸行動。

二要了解產品。投資者應儘量選擇自己相對熟悉的產品，比如對股票相對比較瞭解，可以選擇股票掛鈎的產品；如對外匯相對比較熟悉，則可以選擇匯率掛鈎的產品。即便原來沒有任何背景知識，也應該在購買前詳細諮詢獨立的理財師，或要求銀行專業理財人員詳細解釋。

三要了解機構。投資者應事先了解哪些金融機構可以銷售理財產品。因為不同的金融機構在理財產品和配套服務方面有不同的特色和專長，因此投資者可以選擇最適合自己的產品和最信賴的金融機構。

此外，投資者不宜盲目跟風。應該辨別理財計劃的期限、投資方向和選擇權結構，特別是理財計劃的類型，辨明理財計劃是否保證最低收益、是否保證本金。同時，投資者應瞭解理財計劃是否給予交易各方以中止權，在什麼樣的條件下給予交易各方以中止權。最終結合自己的理財目的和風險收益偏好來選擇產品。

值得投資者注意的是，“高收益必定伴隨着高風險，但高風險未必最終能帶來高收益”。不同理財產品的風險種類不同，相同的理財產品購買時機、購買價格等因素不同，所需承受的風險程度也可能不同。就目前的理財產品而言，一般業內普遍認同的規律是：保證收益類產品的約定收益較低，風險也較低；非保證收益類產品的收益潛力較大，但風險也較高。因此，投資者在投資不同的理財產品時，不能只看到產品描述的預期收益，而忽視了相應的風險。而應根據自身對理財產品風險的理解能力和承受能力，選擇適合自己的產品類型。

如何選擇銀行理財產品 [篇2]

以前銀行以存款定期存單、國債為主，現在是多種理財產品並存。不同的理財產品適合不同的客户羣。我們理好一生中的財富，也理好一生中現金流量與風險管理，運用好資產配置綜合理財規劃好，實現購房、教育、養老等一系列人生理財目標。

理財以資產保值、增值為目標所進行的銀行理財業務。常見的理財方式有國債、儲蓄、 銀行理財產品、基金、股票、保險、藝術品、貴金屬黃金白銀實物，投資種類多種多樣。我們如何挑選出符合適合的理財產品呢？

我們選擇理財產品目的是想讓手中資金保值增值。黃金可以説是國際公認的抵禦通貨膨脹的功能。我們要清楚黃金不是商品，黃金不是投資品，黃金是國際硬通貨幣。黃金可以作為家庭資產配置中一部分資金，黃金不是投機賺取利潤的工具。黃金是用來保存家庭財富命脈，用老百姓的.話講那是保命錢。所以清楚黃金的真正價值所在，就不要把黃金位置擺錯，家庭實物黃金儲備的資金應占家庭財富10%-15%，這是對於形成期和成熟期的家庭所言；如果對於步入老年空巢期家庭黃金佔比可以為20%左右。

我們知曉2011年公佈的cpi為5.4%，一年定期存款利率為3.5%，中間的負利率為1.9%。假設這樣解釋cpi為5.4%同時銀行一年定期存款利率也是5.4%，這樣特定假設狀態下不存在通貨膨脹，也不存在通貨緊縮。也就是2017年一百元錢可以買的物品，在2011年一百元錢依舊可以買到同樣物品，同樣物品、同樣價格、同樣資金正好持平。在這樣經濟狀況下，存入定期存款依然能達到保本不會貶值。可是這樣經濟狀況維持不變幾乎是不可能的。所以，用定期存款來保值增值不容易做到，還需選擇一些高收益的理財產品。

財產保值只是基本的理財目標，怎麼才能實現財產的增值呢？理財的首要目標就是要讓資產保值，即讓資產投資的實際收益率至少不低於cpi。對於風險能力承受不強的客户，可通過銀行理財產品和儲蓄綜合搭配來實現財產保值。

理財72法則：資產增值一倍所需要的時間大約用72除以收益率的餘數。假設資產的投資年化收益率為8% ，那麼資產翻一番所需要的時間為9年。風險和收益成正比，收益率越高的理財產品往往伴隨着高風險。例如股票、股票型基金其收益隨股市波動變化較大，高收益的投資產品伴隨高風險；2017年初至2011年底黃金漲了35%。也就是説投資黃金兩年多時間可以獲得翻本利潤。

投資者對自己風險承受能力進行評估知曉投資偏好，合理的安排好每個月生活中的現金流，做好合理的投資配置達到資金的增值。如果是激進冒險投資風格的客户，建議以銀行理財產品和儲蓄定期搭配，並適當搭配黃金、股票、基金，集合資產管理計劃等產品，並根據市場情況對資產進行實時調整，使資產能有一個較好的增值空間。如果是穩健保本投資風格的客户，建議以銀行理財產品、國債、定期存款搭配為主，確保資產不縮水的前提下有一定的盈餘收益。