企業法律顧問保險法相關知識

　　一、保險合同

1、保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。投保人對保險標的應當具有保險利益，否則保險合同無效。

2、保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

3、投保人的如實告知義務、危險事故通知義務和防損義務

投保人違反義務的後果，如：投保人訂立保險合同時，故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償責任或者給付保險金的責任，並不退還保費。但在過失的情況下，保險公司“可以”退還保費。

4、除《保險法》另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除保險合同，保險人不得解除保險合同。

提示：但在貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始後，合同當事人不得解除合同。

例題：保險責任開始後，不得被解除的保險合同的有(　)。(2007年)

A信用保險合同B貨物運輸保險合同 C人身保險合同 D運輸工具航程保險合同

答案：BD

5、保險欺詐

被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生保險事故，向保險人提出賠償請求的，保險人有權解除合同，並不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意製造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除法律另有規定外，也不退還保險費。

6、關注有利於被保險人的解釋原則。保險人與投保人、被保險人或者受益人對保險合同的條款有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利於被保險人和受益人的解釋。

例題：投保人和保險人訂立保險合同後，保險人開始承擔保險責任的時間是()。

A.合同成立的時間 B.合同生效的時間 C.投保人交付保險費的時間

D.投保人和保險人雙方約定的承擔保險責任的時間

答案：D

解析：保險合同成立後，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

例題2：被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，聲稱發生保險事故，並向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人(　)。(2006年)

A.有權拒絕賠償或者給付保險金 B.應當繼續履行保險合同，加倍收取保險費

C可以解除保險合同，但應當退還保險費D有權解除保險合同，並不退還保險費

答案：AD

解析：《保險法》第27條第1款規定，未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，並不退還保險費。

　　二、財產保險合同和人身保險合同

(一)財產保險合同

1、以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。包括財產損失保險合同、責任保險合同、信用保險合同。

2、保險金額不得超過保險價值，超過的部分無效。保險金額低於保險價值的，除合同另有約定的外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。

3、因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。(代位權)

例題：甲為其一塊名貴金錶在保險公司辦理了足額財產保險。某日，甲將該金錶放在辦公桌上，被同事乙不慎摔壞。下列表述正確的是( )(2009年)

A.甲既可以選擇向乙索賠，也可以選擇要求保險公司賠償

B.若保險公司向甲支付賠償保險金，則甲不得再向乙索賠

C.若乙向甲支付了全部賠償款，則甲仍有權要求保險公司支付賠償金

D.若甲放棄了對乙的索賠權，則保險公司不承擔賠償保險金責任

答案：ABD

解析：本題考查的是《保險法》索賠的相關規定。根據該法第60條，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生後，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。故C錯。AB正確。第61條，保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金後，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。故D正確。

(二)人身保險合同

1、以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。包括人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同。

例題：我國保險法的規定的人身保險合同有(　)。(2003年)

A.責任保險合同B.健康保險合同 C.意外傷害保險合同D.人壽保險合同

答案：BCD

解析：我國保險法的規定的人身保險合同包括人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同。

2、享有保險利益的.人;投保人對下列人員具有保險利益：

(1)本人;配偶、子女、父母;(2)前列以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬。

提示：除此以外，被保險人同意保險人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

3、受益人的指定

人身保險合同的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時必須經被保險人同意。

　　三、保險業和保險業的監督管理

1、保險公司

(1)業務範圍

業務範圍包括財產保險和人身保險業務，但同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。

(2)保險公司資金的運用，限於在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式，不得用於設立證券經營機構，不得用於設立保險業以外的企業。

例題1：下列關於保險公司保險業務範圍的敍述，符合法律規定的有(　)。

A.業務範圍包括財產保險和人身保險業務

B.同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務

C.經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務

D.經營人身保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，也可以經營財產保險業務

答案：ABC

解析：本題考點是保險公司的業務範圍。保險公司的業務範圍包括財產保險和人身保險業務，但同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。

例題2：根據保險法規定，保險公司的資金可以用於(　)。(2005年)

A.銀行存款　 B.買賣政府債券 C.買賣金融債券D.設立證券經營機構

答案：ABC

解析：保險公司資金的運用，限於在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式，不得用於設立證券經營機構，不得用於設立保險業以外的企業。

2、保險代理人

保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。

3、保險經紀人

保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務並依法收取佣金的單位。

4、保險業的監督

目前我國的保險監管機構是中國保監會及其派出機構。關係社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構審批。

例題：根據《保險法》，(　)的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構審批。

A.關係社會公眾利益的保險險種 B.依法實行強制保險的險種

C.短期人身意外傷害險種 D.新開發的人壽保險險種

答案：ABD

解析：本題考點為保險業的額監督。目前我國的保險監管機構是中國保監會及其派出機構。關係社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構審批。