買房貸款銀行會查什麼
隨著銀行信貸政策的收緊,銀行審批貸款時,對借款人的評估標準也發生了微妙的變化,徵信好、還款能力強的人申請貸款也未必能一帆風順。如今銀行放貸時會查哪些因素?主要分自然狀況、清償保障、與銀行關係三大類。
01自然狀況類
自然狀況類,包括借款人姓名、年齡、職業、貸款人數、社保以及住房狀況,二手房的話還有房齡。
1、貸款人年齡
借款人年齡銀行稽核貸款時要求借款人年齡為18-65週歲,其中25-40週歲是比較受歡迎的群體,其次是18-25週歲40-50週歲的人群。年齡在50-65歲的人發生疾病的機率更大些,會影響到正常還款。
2、貸款人職業
職業同樣會影響房貸審批,有些人群被歸為優質客戶,比如公務員、教師、醫生、律師以及世界500強員工,其工作收入較為穩定,通常受到銀行的青睞。而像從事高空作業、危險化學品、煙花爆竹行業等高危行業的人往往很難得到貸款。 這是因為,銀行考慮到這類人群隨時會有生命危險,無法保證按時還貸,為了規避風險,會選擇拒絕為這類人貸款。
3、社保繳納不穩定的人
有些銀行在審批貸款的時候,會比較看中借款人的醫療保險和養老保險是否正常繳納,因為這兩類都屬於職工保險,繳納情況從側面反映了貸款人的工作情況,如果借款人繳納不穩定,說明其工作不穩定,收入也不穩定,銀行擔心其還貸能力,所以這類借款人有可能審批被拒。
4、貸款人數
確定貸款人數,如果有共同貸款人,銀行還會審查其年齡、職業等跟主貸款人一樣的資質,總之所有申請人的情況都會影響到貸款申請。
5、房齡
購買二手房的話,銀行會審查房子房齡,通常是20-25年,房齡大的二手房可能會被降低貸款額度或者被嚴格的銀行拒貸。而且房齡會影響貸款年限,一般房齡與貸款年限的關係為:房齡+貸款年限≤50年,但是城市間房齡和貸款年限之和有差別,有的要求最高不超過40年。今年政策收緊,有部分城市縮短了貸款年限,同時也縮短了房齡+貸款年限之和,對於二手房年齡的審查也變嚴了,在選房子的時候要注意二手房房齡的問題。
02清償、保障能力類
清償、保障類包括貸款人的收入、資產等還款能力、個人徵信。
1、個人徵信
個人徵信是獲得貸款的前提條件,徵信好說明借款人的貸款、還款習慣好,能保障今後按時償還房貸。通常銀行會審查貸款人5年內的貸款記錄和2年內信用卡記錄,嚴格點的會看更長期限內的徵信。需要注意的是,連續3次或者累計6次逾期屬於嚴重徵信不良,會被銀行拒貸。
ps哪些情況易徵信不良?
1、信用卡連續三次(或兩年內累計六次)逾期還款。
2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
4、貸款利率上調,仍按原金額支付“月供”,產生欠息逾期。
5、“睡眠信用卡”啟用後不使用也會產生年費,若不繳納就會產生負面的信用記錄。
6、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。
7、為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款。
8、欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄。
9、水、電、燃氣費不按時交款。
10、個人信用卡出現套現的行為。
11、助學貸款拖欠不還款。
12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤,在手機停用後沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成逾期。
13、被別人冒用身份證或身份證影印件產生信用卡欠費記錄。
2、還款能力
還款能力,包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產情況,通常月收入和月供之間的關係是:月供不超過月收入的一半,其他包括住房、金融理財產品、社會保險繳納情況等都能從側面反映借款人的經濟能力。
一般情況下,在申請房貸時,銀行會要求提供收入證明,通常收入與房貸的關係可以用以下公式表示:
月收入=房貸月供X2
如果借款人還在償還其他貸款,也需要算在裡面,公式如下:
月收入=(其他貸款月供+現申請房貸的月供)X2
如果購房人的收入不滿足以上要求,那麼基本上就妥妥的被銀行拒之門外了。
03與銀行關係類
一類,可以翻譯成貸款人能給銀行帶來多少受益,畢竟銀行也需要盈利,之前有的地方銀行規定只要在該行存款達到一定額度就,或者申請的貸款達到一定額度就可以被歸類為銀行優質客戶,享受首套房的'優惠利率優先獲得貸款,不過今年為了控制住房信貸擴張,各銀行規定了放貸限額,一共就那些額度,跟去年相比,能放出去的貸款少了很多,影響到了整體收益,只能從貸款利率想辦法了。多個城市取消了利率優惠,有的甚至將首套房利率上浮10%以上,甚至有人覺得現在銀行放貸的規則變了:誰能接受利率上浮,就能更快放款,還款能力什麼的都是次要條件了。市場在變,銀行出於收益的考慮,不得不重新定位與購房人的關係。
被拒貸後,也有方法可補救
被拒貸了是不是就意味著沒法貸款了?也不全是,根據情況的不同,也有方法可以補救。
1、因信用卡逾期未還,而造成信用不良,被拒貸。這種情況下,如果本身不是惡意欠款,可以進行申訴,但是需要根據銀行要求提供相應的證明檔案。如果通過,還是有望進行貸款的。
2、因為資料不完整被拒貸的情況,只需要補齊資料再次申請,不過,一般需要等待一段時間才能獲批。
3、因為二手房房齡過來而被拒貸,因為銀行在這方面的要求不一樣,可以選擇對房齡要求較為寬鬆的銀行再進行貸款。
4、負債過高或者收入較低而被拒貸,可以降低貸款額度,再進行貸款。
5、還可以找貸款中介或擔保公司,這樣獲得貸款的可能性會較高。
6、如果實在銀行無法貸款,可以不找銀行找貸款公司,相對門檻較低,可增加貸款的可能性。
銀行貸款需要哪些證件資料
1,需要能證明你身份的具有法律效力的證明,通俗點就是需要你的身份證和戶口本,這是最重要的條件,缺一不可。還有證明房貸申請者婚姻情況的結婚證等。
2、你還需要有穩定的職業和收入,信用良好,有按期還貸款本息的能力。說白了,就是需要單位開個在職證明,以及收入證明。這個需要認真對待,因為銀行是會給你供職的單位打電話核實的。
3、銀行還要看貸款買房者的個人銀行賬戶半年內的流水對賬單,也就是說你的收入證明和銀行工資對賬單對不上號的話,也可能被拒貸。除此之外,還要查你的徵信情況,如果有信用卡逾期未還的話,也會影響貸款。
4、身份及收入證明資料齊全後,貸款申請者需要提交購房合同或發票,買二手房的話,需要提供賣方房主的房屋產權證。
5、萬事俱備後,那就回家準備好首付款吧,一般首套房首付不低於房價的30%-40%,二套房首付比例不低於60%(個別銀行不低於70%),若首付不夠也是難以獲得房貸的。
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