人生六大理財階段的各個特點
理財規劃師是指運用理財規劃的原理、技術和方法,針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標,提供綜合性理財諮詢服務的人員。但是每一個人都應該成為自己人生中的理財規劃師,應該如何理財呢?請看應屆畢業生網小編推薦人生六大理財階段的各個特點,希望對你的理財有所幫助!
階段一:單身期
此階段經濟收入比較低且花銷大,是資金積累期。投資的目的不在於獲利而在於積累資金及投資經驗。所以,可抽出部分資本進行高風險投資,目的是取得投資經驗。
另外還必須存下一筆錢, 一為將來結婚, 二為進一步投資準備本錢。此時,由於負擔較少,作為年輕人的保費相對低些,可為自己投保人壽保險。
階段二:家庭形成期
這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定, 家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。
階段三:家庭成長期
在這一階段裡,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的,如進行風險投資等。購買保險應偏重於教育基金、父母自身保障等。
階段四:子女大學教育期
這一階段裡子女的.教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭,完全有能力應付,故可繼續發展投資事業,創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上,人到中年,身體的機能明顯下降,對養老、健康、重大疾病的要求較大。
階段五:家庭成熟期
自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,父母債務已逐漸減輕,最適合累積財富。因此理財的重點是擴大投資,但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要儲存一筆養老資金, 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。
階段六:退休期
這段時間的主要內容應以安度晚年為目的,投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一,財富第二。保本在這時期比什麼都重要,最好不要進行新的投資,尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前,檢視自己已經擁有的人壽保險,進行適當的調整。
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理財規劃師工作內容
在理財規劃實際工作中,財務安全和財務自由目標在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃八個具體規劃當中體現,集中表現為以下八個方面:
1.必要的資產流動性。個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用,所以理財規劃師在現金規劃中既要保證客戶資金的流動性,又要考慮現金的持有成本,通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足,預期的現金支出通過各種儲蓄和短期投資工具來滿足。
2.合理的消費支出。個人理財目標的首要目的並非個人價值最大化,而是使個人財務狀況穩健合理。在實際生活中,減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃,使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。
3.實現教育期望。教育為人生之本,時代變遷,人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續上升,教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規劃,通過合理的財務計劃,確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用,充分達到個人(家庭)的教育期望。
4.完備的風險保障。在人的一生中,風險無處不在,理財規劃師通過風險管理與保險規劃做到適當的財務安排,將意外事件帶來的損失降到最低限度,使客戶更好地規避風險,保障生活。
5.合理的納稅安排。納稅是每一個人的法定義務,但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標,理財規劃師通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優惠和差別待遇,適當減少或延緩稅負支出。
6.積累財富。個人財富的增加可以通過減少支出相對實現,但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限,投資則完全具有主動爭取更高收益的特質,個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力,理財規劃師可以確定有效的投資方案,使投資帶給個人或家庭的收入越來越多,並逐步成為個人或家庭收入的主要來源,最終達到財務自由的層次。
7.安享晚年。人到老年,其獲得收入的能力必然有所下降,所以有必要在青壯年時期進行財務規劃,達到晚年有一個“老有所養,老有所終,老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。
8.財產分配與傳承。財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分,理財規劃師要儘量減少財產分配與傳承過程中發生的支出,協助客戶對財產進行合理分配,以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案,確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的代際相傳。
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