重大疾病保險容易被忽略的關鍵

總有人在購買重疾保險時將精力全部集中在糾結保障疾病種類、保障金額、保障時間上，其實除了我們常關注的這些信息，還有很多因素會直接影響你的保障利益。yjbys小編特意請教了幾位經驗豐富的精算師，為大家整理出幾個極易被忽略、卻與保障利益關係密切的關鍵點，並綜合比對了幾個產品的特點。搞清楚這些，你離專家也不遠了哦~

　　1等待期：越短越有利

通俗的理解，重疾保險的等待期是指保險合同生效後的一段時間內，首次確診患重疾，受益人不能獲得保險金的賠付。只能獲得返還保費或者現金價值，保險合同隨即結束。也就是説一旦確診患保險合同中約定的重疾，能否獲得保險金額的賠付，要看確診患病時間是否在保險的等待期內。重疾保險的等待期，少則90天、多則180天甚至更長時間，對於大家來説，這個時間越短越好。像市面上口碑比較好的網銷產品弘康人壽的健康人生重大疾病保險C款等待期是180天，而新華保險的i相伴重大疾病保障計劃等待期只有90天。

　　2免責條款：越少越好

免責條款約定的是在什麼情況下，保險公司可以不賠付。很多保險公司會在重疾保險合同裏設置多條免責條款，包括故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒後駕駛、遺傳病、感染艾滋病、軍事衝突、核爆炸等。不同保險公司的重疾保險產品的免責條款也會有所不同，對於大家來説免責條款越少，理賠時受到的約束越少，能夠更大程度的獲得保障。目前市面上免責條款最少的是陽光的健康隨e保產品，只有3條，相比泰康、招商信諾等其他重疾產品的8-9條，對消費者來説是很有誠意。

　　3免體檢限額：越高越便捷

舉個栗子，假如小張為自己購買的保額超過一定額度(即“免體檢限額”)，保險公司出於防範風險的考慮，會要求小張(被保險人)體檢。免體檢限額高，可以在不進行體檢的情況下，直接進行高保額重大疾病保險的購買，更方便。而年齡是影響免體檢限額的重要因素，如果小張是一個30歲左右的年輕人，通常保額在50萬以上的才會要求體檢;到了40歲，可能超過30萬保額就需要體檢了。如果想在線上購買一款高保額的重大疾病保險，可以選擇一些免體檢限額較高的`產品。而一般的網銷產品，因為不能體檢，所以大部分產品的最高保額是50萬元。但是陽光人壽的健康隨e保最高能保到75萬，只需要在投保時如實填寫健康告知就可以。

　　4服務很重要

購買重大疾病保險是為了在患重疾時能及時得到保障，因此，理賠及後續服務是否便捷、快速十分重要。建議在選擇重大疾病保險時對保險公司的整體實力以及服務水平進行了解，最好選擇大型保險公司的產品。一來分支機構多，理賠時更方便。二來公司實力強，後續服務有保障，假如遭遇不幸，只需打個電話，就有保險公司各地機構服務人員上門服務。像網上比較火爆的弘康人壽健康人生重疾險c款，只能在全國四個省、市購買。

　　5保障的疾病種類選多少種?

中國保監會要求，“重大疾病保險”需提供包含癌症、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心重疾，這6種重大疾病佔一般人羣一生能患上重疾的80%~85%。加上行業規定的19種較常見重疾，組成最基礎的25種重疾組合。也就是説，一款重大疾病保險，能夠涵蓋這25種重大疾病，已經能夠基本滿足大家的保障需求了，通常保障能夠達到40種左右的重大疾病是比較合適的。在此基礎上擴展的其他疾病，大部分發病率更低，還會提高保費，當然如果經濟允許，適當的擴展疾病種類也是可以的。泰康人壽的健康1+1重疾保障計劃提供42種重疾保障，弘康人壽的健康人生重大疾病保險C款提供的重疾保障為50種。

　　6身故賠付

在保險期間內沒有得重疾，但是被保險人身故了，重疾保險如何賠付呢?市面上的保險一般分三種情況：第一類，身故沒有任何賠付;第二類：返還已交保費或者現金價值;第三類：和發生合同約定中的重疾一樣，賠付保險金。這三種情況對應不同的保費，大家可以根據自己的需求選擇相應的重疾保險。如泰康的健康1+1重疾保障計劃，身故可以賠償保額，陽光人壽的健康隨e保，身故只按累計已交保費作為身故保險金，弘康的健康人生重大疾病保險C款身故無身故責任。

通過以上幾點，我們提醒親們選購重疾保險時需要特別關注“性價比”。在大致相同保險責任的產品中，選擇最便宜的;在價格大致相近的保險產品中，選擇保險責任、服務更好的。總之，貨比三家總沒有錯，因為各家保險公司推出的產品各有所長，希望親們都能選到讓自己滿意的重疾保險。