網貸資金存管報價有何區別

導語：距離8月份網貸監管合規大限越來越近，各家銀行對於資金存管的報價各不相同，而其背後提供的賬戶體系亦存在較大差別。廣州一家P2P平臺負責人表示，不同銀行的報價甚至相差3倍以上。

此外，對於各家銀行而言，尋找合適的賬戶體系也是一個重要問題。從大類上看，目前除了已被否定的聯合存管模式，各家銀行提供的存管賬戶類別包括直接存管模式和嵌入式的賬戶兩種。網貸之家研究員熊天平認為，嵌入式模式結合了第三方支付的優勢，儘管客戶操作上簡單，但由於存管業務非完全獨立，存在一定的合規風險。

　　報價：

　　大銀行較高、中小銀行較低

網貸平臺上線資金存管是合規指定動作，也是目前各家平臺的頭等大事。不過，要完成這一合規動作，各家銀行給出的報價不同，且差距不小。

“按照目前瞭解到的某國有銀行收費標準，以我們平臺體量，一年僅存管費用就要300萬-400萬元，這還不算接入費用和其他的各種費用。”廣州一家網貸平臺負責人昨天對南都記者表示，去年該平臺接入的某股份制銀行資金存管費用為20萬元，近期要求漲價到100萬元。與此同時，最近洽談的'另一家銀行給出打包封頂120萬元的優惠價。

據悉，銀行資金存管費用主要有系統接入費用、系統維護費用、存管服務費用、充值/交易費用、提現費用、盡職調查費用等。各家銀行收取名目不一，部分銀行要求平臺繳納業務保證金。

據網貸之家向南都記者提供的材料顯示，目前系統接入多為一次性收取的固定費用，一般在10萬-30萬元;系統維護費用為按年收取的固定費用，一般在10萬元/年;存管服務費用按年收取，有固定計費和按交易額計費兩種方式，採用分級費率，即交易額增大，費率遞減，一般在0.02%-0.1%;交易/充值費用以交易額和交易筆數按年分級收費;提現費用以交易額和筆數按年分級收費。

“高額存管費用成為平臺合規的一項隱形門檻。”網貸之家研究員熊天平表示，總體來看，銀行存管價格不菲，一般每年動輒百萬，乃至千萬。南都記者在採訪中獲悉，部分銀行甚至會給出“低消”及封頂價格。如新網銀行向某平臺報價是按交易量0 .06%收取存管費用，但要求保底30萬元、120萬元封頂。總體上看，各家銀行報價存在較大差別。大型銀行報價相對較高，而中小銀行報價相對低。

“其實銀行存管本身就是一個合規的硬性條件，各平臺尋求更大規模的銀行、銀行尋求更知名的平臺合作，這本身就是一個背書與利益各取所需的過程。”新聯線上CEO陳智誠對南都記者表示，銀行知名度與合規性沒有必然聯絡，而大銀行費用更高，其實最終會轉嫁到投資者身上。

　　擔憂：

　　嵌入式存管合規性待確認

“價格在其次，怕的還是接入一個‘假’存管。”深圳一家平臺負責人對南都記者表示，所謂“假”存管，是為了合規進行的資金存管，最終並不符合監管要求。

事實上，這種擔憂並非多餘。在網貸資金存管指引出臺前，部分銀行普遍採取的聯合存管模式最終在合規上被否定。熊天平表示，目前儘管同樣是實現資金存管，但銀行提供的賬戶仍存在一定差異性。從大類上看，除了已被否定的聯合存管模式，電子戶(直聯)和大賬戶體系是銀行直接存管模式的兩種賬戶體系。此外，徽商銀行還提供嵌入式的賬戶體系。

對比上述3種賬戶體系，熊天平認為，電子戶(直聯)目前是最為合規但較為麻煩的資金存管賬戶體系，不僅實現了客戶資金與平臺資金的分離，且一旦發生需凍結平臺賬戶資金的情況，客戶的資金由於存在個人電子賬戶中，並不會發生同時被凍結的情況。但此賬戶體系在資金劃轉和客戶操作上都比較麻煩。大賬戶雖實現了客戶資金與平臺資金的分離，但一旦發生需凍結平臺賬戶資金 的 情況，客戶的資金由於存在彙總賬戶，會發生同時被凍結的情況。而對於嵌入式賬戶體系，熊天平認為，此模式結合第三方支付的優勢，客戶操作上簡單，但由於存管業務非完全獨立，存在一定的合規風險。

那麼使用者和平臺，如何判斷自己使用或者接入的到底是何種資金存管模式呢?熊天平指出，只要存在以下1- 2種情況，很可能是聯合存管或嵌入式存管：除了和銀行簽訂存管協議外，還需要和第三方支付公司簽訂支付協議;只與一家第三方支付公司進行合作的銀行存管系統;充值、提現等操作需要通過第三方支付系統畫面進行操作;網銀轉賬仍然收取手續費;操作起來感覺和第三方支付的大賬戶或小賬戶模式沒有太大區別的銀行存管系統。