銀行理財監管哪些東西會涉及切身利益
導語:本輪監管風暴對銀行理財業務進行了方方面面的規範,比如禁止資金池操作,不得進行期限錯配,需要風險隔離;不得承諾保本收益,打破剛性兑付;強化資本約束,統一槓杆要求;加強信息披露等等。
小編總結出七點對投資者非常重要的監管方向:
一、打破剛性兑付
銀行理財產品大概有70%都是非保本的,但是實際上超過99%的投資者都會如約收到銀行兑付的本金和收益,這就是業內不成文的“剛性兑付”規定。行情有好有壞,理財資金的運作有賺也有賠,但無論盈虧銀行都要把錢兑付給投資者,這有點説不過去。
剛性兑付真的打破之後,銀行理財就不會像以前那樣“安全”了,投資者購買銀行理財也不是穩賺不賠的買賣,這就會將一些風險承受能力較低的投資者拒之門外。
融360理財分析師認為,未來打破剛性兑付將是銀行理財行業監管及改革的一個重點,但是這個説法已經提了那麼多年了都沒有真正實施,可見難度之大。如果其中一家銀行首先打破剛性兑付,理財資金虧損讓投資者自己承擔損失,無疑會影響該銀行的理財業務,誰都不想做第一個吃螃蟹的。如果真要實施,必須得監管和銀行雙管齊下,並且要有國有大銀行牽頭來做才行得通。
二、保本產品並不會停售
有投資者擔心,剛性兑付打破之後,銀行不得向投資者承諾保證本息,是不是意味着以後就不會有保本類理財產品了?其實並不是這樣。
打破剛性兑付指的是非保本類產品,保本類產品仍然可以繼續發售,而且產品到期之後銀行要向投資者兑付本金及收益。但是要注意的是,並不是預期收益率都會100%兑付給你,銀行能保證兑付給你的只是不低於本行同期儲蓄存款利率。
舉個例子,你買了一款3個月期保證收益的理財產品,預期收益率是3.5%,該行3個月期定期存款的利率為1.4%,產品到期後,銀行能保證給你的收益率是1.4%而不是3.5%。
三、理財產品不得進行利益輸送
根據監管要求,商業銀行要遵守市場交易和公平交易原則,不得在理財產品之間、理財產品客户之間或理財產品客户與其它主體之間進行利益輸送。看到這裏,很多投資者應該不是很明白,到底什麼是“利益輸送”?融360理財分析師給大家舉個例子就清楚了。
前陣子民生銀行賣“假理財”導致150餘名投資者被騙30億元的事件轟動業內,這些投資者是怎麼被騙的呢?民生銀行航天橋支行行長跟投資者説,之前有客户買了理財產品年化收益率是4.2%,還有半年到期,現在客户急需用錢,因此打算放棄收益轉讓理財產品,對於接手的`投資者來説,就相當於拿了8.4%的年化收益率,這就是“利益輸送”,後來被查出該產品是造假的,可見理財利益輸送的風險之大。
所以,除非有正規的轉讓平台,投資者千萬不要相信此類“利益輸送”的理財產品了。
四、銀行要向客户充分披露信息和揭示風險
銀行理財產品分為五個等級,投資者的風險評估結果也為五個等級,按照規定,投資者只能購買與自己風險評估結果匹配或更低的理財產品。比如你的風險評估結果是穩健型(2級),就只能購買R1(低風險)和R2(中低風險)的理財產品。
但是現在很多銀行的風險評估就像走過場,如果客户把問卷填完之後,結果不能購買其推薦的理財產品,就會讓客户重新再做一遍,這樣就很容易讓投資者買到超出其風險承受能力的理財產品。
最新的監管要求中,要求銀行加強投資者適當性管理,向客户充分披露信息和揭示風險,不得誤導客户購買與其風險承受能力不匹配的理財產品。
五、結構性理財產品仍然允許發售
之前我們經常看到這樣的報道,某銀行理財產品預期收益率高達10%以上,但實際收益率只有1%或2%。這類產品就是所謂的“結構性理財產品”,掛鈎股票、股指、黃金、外匯等高風險資產標的,預期收益率是一個區間,最高收益率很高,最低收益率很低,但是收益計算方式複雜,達到最高預期收益率的可能性很低。
有人説你之前説收益這麼高,但是最終收益率這麼低這不是騙人嗎?實際上銀行並沒有騙人,結構性理財產品就是這麼規定的,而這類產品依然允許繼續發售。你要不認可這類產品可以不買。
對於投資者來説,關鍵是要能識別出這類產品,只要產品名稱中帶有“掛鈎”、“黃金”、“滬深300”、“股指”、“結構性”、“匯率”之類的字眼都要小心了。
六、銀行理財產品有統一的銷售渠道
之前有P2P平台售賣過銀行理財產品,購買起點可能會低於5萬元。P2P平台的説法是,你的錢不到5萬元但又想購買銀行理財,有好幾個你這樣的客户都把錢交給我,我統一給你們購買,這樣就降低了購買門檻,而且風險很低。
大家要記住,以後這樣的事情不會發生了,商業銀行只能通過本行渠道(營業網點和電子渠道)銷售理財產品,或者通過銀行業金融機構代理銷售理財產品。
這裏的其他銀行業金融機構指在國內設立的商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構及政策性銀行,其它任何理財機構都無權售賣銀行理財產品。
所以,如果你看到有互聯網理財平台或農村合作社在售賣銀行理財,千萬別買,是假的。
總之,銀行理財業現在非常混亂問題非常嚴重,風險急劇上升,加強監管勢在必行,投資者要具備一定的風險識別能力。
-
理財規劃師考試:培養孩子財商能力
培養孩子的財商能力有什麼方法呢?下面yjbys考試網小編為大家分享了理財規劃師考試:培養孩子財商能力,僅供大家來參考。春節期間,網上爆出猛料,瀋陽27歲小夥子李博7歲開始攢壓歲錢,加上零花錢,20年來連本帶利息攢下13萬元,最近他用壓歲錢付首付買下了一套房子,這讓不少...
-
2017理財規劃基礎練習題附答案
引導語:學習態度是決定成績好差的前提條件,要想取得好的成績,必須要有一個良好的學習習慣,端正學習態度。以下是本站小編分享給大家的2017理財規劃基礎練習題附答案,歡迎測試!一、單項選擇題1.家庭與事業形成期的理財優先順序是()。A.消費支出規劃、現金規劃、保險...
-
上海工資扣税標準2017
導語:2017年上海工資扣税標準多少?上海工資扣税(個税)起徵點是3500元,具體的上海工資扣税公式:繳税=全月應納税所得額*税率-速算扣除數。跟着本站小編一起來看看吧。一、2017年上海工資扣税規定2017年,上海工資扣税(個税)起徵點是3500元,適用於上海工資、薪金所得適...
-
二級理財規劃師考試《理論知識》模擬試題
導語:理財規劃師考三門:基礎知識、專業能力和綜合評審,均為上機考試;其中《基礎知識》包括單選、多選和判斷;《專業能力》均為單選題,《綜合評審》為不定項選擇題。1、GDP的變動可能是由於價格變動,也可能是由於數量變動,因此需要區分名義GDP和實際GDP。名義GDP是用...