銀行從業《公共基礎》複習重點

導語：銀行業務是指銀行辦理的業務。按照其資產負債表的構成，銀行業務主要分為負債業務、中間業務、資產業務三類。按業務複雜程度和對網點依賴程度，銀行業務可分為傳統業務和複雜業務。

　　銀行業務

　　劃分標準種類業務細分

客户類型個人貸款由銀行直接向個人發放或通過零售商間接發放個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準利率的85%(固定利率或浮動利率)。貸款期限在一年(含)以下的採用利隨本清的還款方式，一年以上的採用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=(貸款本金*月利率*(1+月利率)總還款期數/[(1+月利率)總還款期數—1];二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數+(本金—已歸還本金累計)*月利率。

個人汽車消費貸款：貸款期限5年(二手車3年)，貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。

信用卡透支：分為個人卡透支(透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現金交易時進行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享受免息還款期待遇。準貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長60天。兩種卡的.透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利)和單位卡透支(還款責任是申請單位)。

個人助學貸款：向正在接受高等教育的在校學生或其直系親屬、法定監護人或準備接受各類教育培訓的自然人發放的貸款。分為國家助學貸款(用於支付在校高校生的學雜費和生活費。按在校生總數的20%，每人每年6000元，畢業後1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財政補貼，畢業後利息由本人承擔)和一般商業性助學貸款(對非義務教育學習的學生或直系親屬或法定監護人發放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等)。

其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經營性貸款等。

公司貸款短期貸款流動資金貸款：借款人向銀行申請的用於滿足生產經營過程中臨時或季節性資金需求、長期平均佔用流動資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結算利息，到期一次還本。

流動資金循環貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規定的有效期內，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環使用貸款。此種貸款實行總量控制、分次發放、逐筆歸還、良性循環的管理原則。該項貸款業務申請人的還款能力及擔保要求高於普通流動資金貸款。

法人賬户透支：銀行根據借款人的申請，核定賬户透支額度，允許其在結算賬户存款不足以支付時，在核定的透支額度內直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產經營過程中臨時性資金需求。申請人需在經辦行有一定的結算業務量，還款能力及擔保要求高於普通流動資金貸款。

外幣存款業務

(1)外幣存款業務幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。

(2)《個人外匯管理辦法》：2007年2月1日起施行。

按賬户性質區分為外匯結算賬户(用於轉賬等資金清算支付)、資本項目賬户、外匯儲蓄賬户。

不再區分現鈔和現匯賬户，對個人非經營性外匯收付統一通過外匯儲蓄賬户進行管理。

現匯買入價比現鈔買入價要高(現鈔管理成本高)，現匯賣出價與現鈔賣出價通常合併為一個，因為銀行賣出時都是現匯，客户可以支付一定的匯兑手續後以現鈔的形式取出。

(2)分類

　　種類業務內容

外匯儲蓄存款只能用於外匯存取，不能進行轉賬

單位外匯存款單位經常項目外匯賬户：一個單位只有一個賬户，限額用美元核定。

單位資本項目外匯賬户：包括貸款(外債及轉貸款)專户、還貸專户、發行外幣股票專户、B股交易專户等