關於理財方案彙編九篇

為了確保事情或工作能無誤進行，常常需要預先制定方案，方案是從目的、要求、方式、方法、進度等都部署具體、周密，並有很強可操作性的計劃。那麼應當如何制定方案呢？下面是小編為大家整理的理財方案9篇，僅供參考，歡迎大家閲讀。

理財方案 篇1

一、活動主題：

物流學院投資理財協會創意百元周

二、活動宗旨

培養節約意識，創意理財

三、主辦與承辦單位

主辦單位：物流學院團委

策劃承辦單位：大學生投資理財協會

四、活動背景

對大學生高消費現象，多年以來，輿論在詬病的同時頗為擔憂，作為在信息和財富時代成長的大學生，無論家庭經濟狀況好壞，對金錢和貧富的敏感程度及認知程度，都比較強烈。如今，在這個物價普漲的時代背景下，多數大學生都意識到緊縮消費的重要性，同時，轉變消費理念，開始注重節約，更多的大學生由消費轉為理財。

在大學裏，相當一部分同學有攀比心理，大學生節節攀升的花費，不僅給家長增加了負擔，還使自己養成了亂花錢的不良習慣，對大部分大學生來説，在中國小時期缺乏理財能力的培養，所以在消費問題上具有很大的盲目性。調查結果表明：理財觀念的匱乏是大學校園亂消費的主要原因，很多同學不知道自己需要什麼，有時候往往管不住自己，過早地把生活費花在一些不需要的地方。對於可獨立支配的這部分花費，不少學生還是無法做到科學合理的安排。

為進一步提高我校區學生對理財投資的興趣，提高大學生對理財投資的認識及加強實際能力的運用，使我校同學能夠適當的理性的使用父母們辛辛苦苦掙來的錢，南京工業大學浦口校區精英創業協會將舉辦一次“創意百元周之理財”活動，為我校區的廣大師生樹立專業的理財專家形象的同時，激起同學們對理財的濃厚興趣，同時為他們提供專業的投資理財知識及實踐平台，是我們的同學擁有基本的理財能為，為他們將來的成長與發展打下一個堅實的基礎。

五、活動目的

為培養我校大學生的理財意識，挖掘學生的理財潛質，提高理財專業技能，使我校同學可以有計劃的使用金錢，以及使我校學生能夠得到理財專家的專業指導，可以讓我校同學在更大的舞台上論述自己的理財觀點，同時經過此次理財鍛鍊可以為同學們將來的學習工作及發展奠定一個堅實的基礎，特舉辦此次理財大賽，旨在讓理財的觀念和方法走進校園，讓理財真正走進我們每個大學生的日常生活，讓更多的大學生能理解接受並參與理財。

六、活動簡介

大學生投資理財協會計劃於四月份舉辦一場以 “理財”為主題的“創意百元周”活動，讓同學們在此次活動中認識到理財的重要性同時對“錢”建立起一個理性的概念。

此次理財活動的題目是請每位參賽者根據自己的實際情況選擇自己每個月生活費的數量（800-1500之間），然後據此作出一份詳細的理財計劃書，計劃書的時間可以是侷限在一個月內，也可以是一個學期、一年或者是整個大學生活，計劃書的內容可以是日常生活費用計劃、投資理財計劃、為未來投資而在學習（這裏的學習可以是多方面的，不僅僅侷限於本專業的學習）上的花銷計劃、為了人際交往而計劃的開支等等方面。

本次理財大賽不同於創業大賽，不是以尋找出能盈利的方案為目的，而是以我校同學的日常生活為基本，找出能夠適應我校同學日常生活的理財方案，方案可以把所有的錢都用於日常生活，只要能夠是自己過得很開心快樂。方案也可以在滿足自己日常生活之後將剩餘的錢用於投資等其他方向產生利潤。只要方案中每一分錢都花的有價值，有創意，使評委和觀眾都能信服，那就是大賽的宗旨。

七、活動時間與地點

活動初賽定於4月7日，地點：鋭思樓②209

活動決賽定於4月14日，地點：鋭思樓②209

八、參賽須知：

1、本次大賽以宣傳理財觀念為目的，是我校同學能獲得理財的觀念和能力。

2、本次大賽採用海選、複賽、決賽的模式。

3、本次大賽採用理論與實踐相結合的模式，最後有優秀作品實踐環節。

4、大賽可以以個人或者團隊形式參加，參賽者在海選階段只需提出自己的理財觀念與大致計劃即可（隨報名表一起提交），進入複賽須向組委會提交詳細的ppt策劃書。

5、參賽者可以根據個人需要請一名指導老師，指導老師由大賽組委會指定或參賽團隊自行聘請。

6、大賽的參賽對象：全體在校生

7、報名辦法:本次大賽可以以個人名義或集體名義參加報名，報名時應帶上報名表到指定地點報名。

8、報名時間：4月1日到4月5日

9、本次參賽作品必須是個人或者團隊的真實作品，如發現有抄襲等作弊現象發生，立即取消參賽資格。

九、評分標準：

本次策劃大賽為做到公平、公正、透明，採取以下方案進行評分：

1、本次大賽採取評委與觀眾兩方評分進行綜合得出最後總成績的模式，評委評分佔70%，觀眾佔30%。

2、評委打分標準見最後附表一

3、觀眾評分方式：複賽和決賽進行時，會給每位現場觀眾發放一張特製的紙片，觀眾在上面寫上自己支持的選手，在評分階段交給場內工作人員，由工作人員進行統計，得票第一名者獲得觀眾評分100分，第二名的觀眾評分80分，第三名的觀眾評分為70分，第四名的觀眾得分為60分。

十、獎項設置

根據理財策劃大賽的最終結果，設置的如下獎項：

決賽冠軍獲得“創意百元周之理財之星”稱號，其他三位選手獲優秀獎

理財方案 篇2

家庭狀況

老張今年50歲，是一家國有公司經理，妻子是一名中學教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬元，國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒有購買商業保險。獨生子剛大學畢業在內地有穩定的工作與收入，未婚，生活開銷不需要家人負擔。

目標：

老張夫婦希望購買合適的保險產品，進行一定的投資，使退休後能有足夠的養老金安享晚年，同時能給兒子一筆結婚用的錢。

財務狀況分析：

老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩定，且有相當盈餘，生活負擔輕；但家庭風險保障不足，難以應付重大意外風險，除儲蓄與國債外並無其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發揮保值增值的效用。

理財建議

1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經濟保障，萬一發生意外，可能會給家庭財務造成巨大的損失；另一方面，社保醫療保障有限，只有在規定的範圍和限額內支付醫療費，難以應付日益高漲的醫療費用。老張夫妻應適當購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫療保險，或是購買兩全險（分紅性）。

2、孩子結婚。預計孩子將於五年後成家，屆時為孩子準備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資於貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風險型的話，可以適量選擇近來業績較好的股票基金。

3、準備養老金。老張夫妻倆10年後退休，預計將過25年退休生活。為保證退休後的生活質量，加上通貨膨脹的影響，預計屆時每月生活費開支仍保持在3000元，另外每年還花費旅遊或探親費用1萬元。由於社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時應至少準備好35萬元養老金。除了為孩子結婚的投資外家庭金融資產還剩餘5萬元，可以保持1萬元活期存款當家庭預備金，其餘4萬元投資於電子記賬式國債；另外每月盈餘可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右，10年後足以籌夠所需養老金。退休後可將養老金組合投資於低風險的貨幣型基金和憑證式國債，防止資金因通貨膨脹而貶值。

理財方案 篇3

首先做好現金規劃

意外總是防不勝防，因此家庭理財的第一步應該是做好現金規劃，預留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲備資金，可以根據自身家庭情況決定是否要準備。

保險規劃

作為防禦性最強的理財方式，保險規劃也要做足。但買保險着重考慮的是保險的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經濟支柱，即先買大人的，後買小孩的。

進行資產配置

家庭理財目標的實現更多依賴投資，但如何選擇理財產品？如果你希望風險較低，可以選擇穩健型的理財產品，例如銀行定存、國債、銀行理財產品。如果家庭能承受一定的風險，比較土豪，那麼可以選擇高風險高收益的理財產品，例如股票、外匯、期權、結構性等。選擇理財產品這一PART是最為重要的，總之無論高收益還是低收益的，都要先考慮其背後的風險。

理財方案 篇4

夫妻有100萬怎麼理財賺更多？張先生，今年40歲，是一名工程師，目前年收入12萬元。太太是一名報社編輯，年收入5萬元，兩人公司都繳納保險。有14歲的兒子，上中學。夫妻倆通過多年的辛苦打拼，攢下了100萬資金，放在銀行利息甚少不甘心，購買理財產品，卻不懂。為此，張先生諮詢理財師這100萬元該如何打理，在保證本金的同時，還能獲得較高收益。

【案例分析】

張先生家屬於典型的工人階級家庭，單位都繳納了保險。這些年夫妻倆就只顧埋頭賺錢，也沒有做過任何投資，購買過任何理財產品，僅僅將資金存銀行獲得較低的利息。理財師郭樂建議程先生家理財以“穩”字當先，100萬資金可以進行組合投資，適當購買一些固定收益類理財產品，貨幣基金產品等，保證本金的同時能獲得更高的收益。另外建議添置商業保險，提高家庭保障。

【理財建議】

1、5萬元購買貨幣基金或者餘額寶類；

理財掛鈎的是基金，投資門檻1元起，截止今日，各銀行7日年化收益率為5%左右，建議拿出5萬元資金來購買，贖回方式T+0模式，隨時用資金隨時取，可作為家庭備用金。

2、75萬元購買固定收益類產品

(1)張先生可拿出40萬元購買P2產品，參考年回報率12%，每月可獲得元收益(40萬*12%/12)=4000元，1年收益48000元。如果堅持投資3年，則能達到180000元的投資回報。

(2)35萬元購買銀行理財產品，年化收益率5%左右，比銀行定期存款整存整取利率稍高。由於傳統銀行產品，信譽較好，組合投資，分散投資風險，來獲得較高收益。配置資金35萬元，按照回報率5%左右來算，投資期限1年，預計能獲得10500元收益。

3、20萬元購買保險

張先生和太太是家庭的主要經濟來源，因此家庭保障要做足，保險能夠保障人們無論何時何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心收入的減少。理財師建議再購買一些商業保險，如意外險，重大疾病險和住院醫療險等。

理財方案 篇5

越來越多的中國女性開始拒絕生育，於是不要小孩的丁克家庭數量日漸龐大。據統計，中國大中型城市已出現60萬個“丁克家庭”。“養兒防老”的傳統觀念的突破，使得提前儲備養老金、在收入高峯期為自己制定一份充足完善的養老規劃，對於丁克家庭來説顯得尤為重要。鑑於年老後除了日常生活開銷，醫療費用的支出將佔較大的比例。遵照這樣的常規，銀行的理財專家為一對沒有生育計劃的白領夫婦制訂了這樣的養老計劃———

家庭財務現狀

今年36歲的成先生是南京一家外貿公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩，屬於現代社會中標準的的“丁克家庭”。

由於工作的原因，兩個人聚少離多，但收入卻不錯，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費在1000元左右就夠了。由於還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結餘。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節餘為75000元。

家庭財務診斷

1.家庭資產配置

目前，成先生家有現金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處於被套階段，近期有再加一點資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。

2.家庭保障情況

除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外，沒有任何的商業保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況，安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風險的能力。

家庭理財目標

1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統統都涉足，不過這幾年因為股票方面的損失，綜合下來收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。

2.作為“丁克家庭”將來養老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產保值與增值外，成先生一直在盤算着如何通過保險保障來抵禦未來疾病的風險，希望專家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

專家理財分析

從成先生夫婦的收入情況來看，這個家屬於小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來説，也是一種比較時尚的享受型生活。因此，對於這樣一個家庭而言，設計一份合理、較實際的理財計劃很有必要。專家建議，成先生的理財目標應定位於“基於小康，平衡風險，確保晚年舒心”。

理財方案 篇6

李女士家庭月收入4000元，月節餘1500元；存款8萬元1個月後到期；國債5萬元1個月後到期；陽光理財計劃5萬元2年後到期，如何合理支配這些資產，產生更多收益？

根據李女士的家庭資料，理財師按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風險由低到高，投資者可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。

方案一：

收益高於銀行利率

1.每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預期年收益2.6%左右；

2.存款及國債到期後，合計13萬元，建議10萬元用於買憑證式國債（3年期），預計年收益3.3%；3萬元用於一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.

3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

　綜述：該方案本金無風險且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3%左右。

方案二：

本金風險很低

1.每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%.

2.存款及國債到期後，建議3萬元用於一年期定期儲蓄；10萬元用於購買企業債或債券型基金，預計年收益4%.

3.5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金風險很低且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。

理財方案 篇7

專家建議説，40多歲的年齡應該學習“用兩條腿走路”——收益不僅來自於工資收入，投資也能固定增加您的財富。

事業有成家庭重在搏

個例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬多元，車房都有，購買了幾支股票型基金。決定拿3000元，用於保險投資，希望得到專家建議。

理財建議

專家：韓先生在經濟上、生活方式上都趨於穩定。子女的教育經費、贍養父母等方面是韓先生所考慮的，着手準備投資增值計劃是正確的。

理財規劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進取性、較有風險的投資或股票，20%作為保險資金，30%購買定時定額平衡型基金，20%購買黃金或其他較為穩定型基金。

投資風格：有較強的風險承受能力，投資品種多樣化，應該以進取型投資風格為主。

保險類型：意外險、健康險是必不可少的，另外，在有經濟條件的情況下，購買部分養老險。

單親家庭重在“穩”

個例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力，但女兒面臨上大學的問題。

理財建議

專家：蔣女士的情況，應以“穩”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處於儲存狀態，應該擴大理財方式，學會“把雞蛋放在幾個籃子裏”。

理財規劃：將比較固定的存款轉成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用；另外除去日常消費，剩餘的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。

投資風格：應該以温和進取型投資風格為主，在保障生活質量的同時，為自己買一些保險，防止意外事故打亂一家人的生活。

保險類型：為了孩子與父母着想，意外險要考慮得多些，同時在可能的情況下購買部分健康保險。

理財方案 篇8

自央行宣佈實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兑美元升值2%後，上週，央行再次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯儲連續第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現火爆的銀行外匯理財業務帶來了新的挑戰。

匯率改革以來，美元兑人民幣匯率一度跌破8.10整數關口。匯改在使以美元為主的外匯資產面臨貶值風險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風險管理教育。同樣，銀行外匯理財產品的投資價值受到考驗，且產品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產品。因此近一個月來，一度趨於平靜的銀行外匯理財業務被“激活”，進入發行“高峯期”，有多家銀行推出新的外匯理財產品。為了儘可能地規避匯率變化帶來的風險，期限較短的外匯理財產品開始成為銀行力推的重點產品。據瞭解，這些產品受到了投資者的青睞。

但是，許多銀行推出的外匯理財產品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鈎，約定如果相關市場指數在事先劃定的區間內波動，就可以按實際運行天數得到一個較高的收益率。對於普通的投資者來説，看懂專業的名詞已非易事，更不用説找到相關市場的歷史走勢圖，研究掛鈎指數的運行區間並判斷收益水平。因此，這種理財產品的收益率存在很大的不確定性。

專家認為，有些銀行推出的外匯理財產品完全與匯率掛鈎。在掛鈎貨幣利率升值的同時，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，儘管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經遭受了匯率帶來的損失。

因此，相對來説，結構簡單、確定收益的短期外匯理財產品是目前投資者應該首選的外匯理財產品。短期產品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利於投資者根據匯率變化適時作出相應對策。

在關注匯率風險的同時，利率風險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整後已經達到2%和1.875%。上調後的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處於加息週期，市場人士普遍認為，今後1年內美聯儲基準利率將升至5%，外匯理財業務的收益率還有一定的提升空間。

事實上，除了關注匯率和利率變化帶來的風險之外，投資者還要警惕外匯理財產品相關條款中隱含的投資風險。目前有些外匯理財產品中存在着帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實際收益無關的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益並不等於實際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味着實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來説只是一個相對概念，並不代表投資者得到的.實際回報。

因此，投資者在購買銀行外匯理財產品的時候，一定要仔細閲讀其中條款，看清楚產品收益如何計算，並將其摺合成年收益，然後才能在相同的標準下對同類產品進行比較。

儘管外匯理財產品面臨匯率、利率風險帶來的挑戰，但有關專家認為，近期央行出台的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規避風險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產品也會更加多元化。

中國農業銀行國際部風險經理呂航認為，由於多數外匯理財產品在設計之處已經考慮到規避可能存在的風險，與以往同類產品相比，近期一些外匯理財產品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產品的年收益率已經接近4%。即使國內小額外幣利率繼續上調，外匯理財產品的收益率仍然具有明顯的優勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內，投資者選擇1年期外匯理財產品的實際收益將高於同期人民幣定期存款收益。

同樣，對於許多不具備外匯專業知識的投資者來説，選擇外匯理財產品時應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風險的平衡，慎重選擇外匯理財產品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產品是更好的選擇。

央行為何再度上調外幣存款利率？

中國人民銀行於8月22日宣佈，8月23日起將第四次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調整後利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。

不僅如此，此次央行加息的幅度還大於美聯儲(8月9日，美聯儲再度宣佈加息25個基點，將聯邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯儲的加息週期同步了，但此次加息是在宣佈人民幣匯率調整之後一段時間。因此，此次調整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標誌，加息有助於緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓採取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業銀行也應該在上限內推出一系列金融產品來吸引外幣存款。

所謂小額外幣存款是指低於300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自於一些個人投資者和中小型企業。提高小額外匯存款利率的直接目的在於吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發佈的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.

央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來説，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經濟增長的基本面短期內不會改變，高增長是可持續的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來説，三個月期的美元利率已經超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大於人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高於持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。

同樣，對於小額遊資來説，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。

對商業銀行來説，外幣貸款增長率高於外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到20xx年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業銀行外匯頭寸的緊張迫使商業銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力並不大，各大商業銀行原有的外幣投資工具也侷限在大額和專業客户方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業的理財服務。

現代上班族的聰明理財法準備3至6個月的急用金就一般理財規劃來説，最好以相當於一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升淨值大環境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是淨值(等於資產減負債)必須進一步提升。而提升淨值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需後，剩下的可支配所得部份。至於償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等於減少一大筆支出，在這需要開源節流的時刻就相當於多了一份收入。把錢花得更聰明經濟不景氣，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那麼有計劃的消費、從“節流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、剋制購物慾望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，並適時調整。養成強迫儲蓄的習慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的複利效果。舉例來説，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產，也是一種保障，所以無論國內外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閒錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節税等好處，相較於直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由於國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資範圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至於銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據美國一項針對有錢人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話説，不景氣的時候，除了立即調整理財規劃，增加防禦能力外，在擁有穩定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環的，不景氣持續兩、三年，最後還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峯期來到，便有機會成為贏家。

6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將於明年1月1日實行農行 公佈下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農行北京分行房貸部門有關負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。

據介紹，按照央行規定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業銀行有權在下限利率之上做浮動。

農行北京分行有關負責人表示，農行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)等6種情況的借款人執行下浮利率。

記者還了解到，根據央行的新規定，遇央行調整貸款利率，各商業銀行對個人住房貸款利率可以採取按月、按季或按年的方式進行調整。目前，個人住房貸款都採用按年調整方式，在利率總體上處於上升週期時，按年調整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據農行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經銀行同意，並在合同中註明，也可以滿足借款人要求。

特別提示

利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時，銀行將根據整筆貸款期限而不是剩餘貸款期限，確定相應檔次基準利率。

可在基準利率的基礎上下浮的6種情況

1.購買第一套自住普通商品住房(含經濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；

2.借款人所支付的首付款比例超出當地行規定的一成以上（含一成）的；

3.個人優質客户，如職業穩定性較好、收入較高、社會信用較好的客户；

4.購買農行總分行級房地產優質客户開發的住房的；

5.在同一利率檔次中借款時間較短的客户；

6.如果到20xx年1月1日利率調整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。

（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）

學會增殖你的十萬閒錢

來源:

負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看着它貶值；把錢投在高風險的股市？20xx年上半年不少投資者已經損失慘重；購買已處高位的房產？房地產行業已經是調控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閒錢找尋出路呢？

週末老同學小聚，畢業幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎麼賺錢。

生財有道

濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華説道：“你説這股市也不見好，存款還要交利息税，房產得仔細考察後才能買，你説，現在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”

華笑道：“還真讓你問到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”

“真的？”“怎麼回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。

“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬户。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業務的證券營業部申請上海或深圳股東賬户卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數額不得少於100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。

“那看來沒有10萬元閒錢，是無法投資的呀。”

“對，而且交易金額是10萬元的整數倍，比如説20萬元、30萬元。”華解釋道。

選擇靈活

説到專業的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”

“這1天、2天是什麼意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。

“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”

在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優勢，主要體現在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據自己資金閒置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閒錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閒錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華説完，濤便接過話茬。

收益率高

“華，債券回購是什麼，我基本明白了。可是怎麼知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。

華微笑了一下，“銀行存款是要交利息税的，不用説咱們都知道。債券回購最大的優勢就是投資所得不用交利息税。我來給你們算一筆賬。”

華從包內掏出紙筆，現場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬元的閒置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。

先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息税率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”

“576元。”結果已經由大家公認的“鐵算盤”報了出來。

“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息税因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”

“最後，再看看R182操作的收益。”華接着説，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是説R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎麼樣？”望着大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多麼大的成就感。

“那麼回購價格一般都是這麼高嗎？”有着兩年炒股經歷的鋼果然經驗豐富。

“嗬嗬，這可真是讓你問着了。前兩天我們剛做了一個關於債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高於0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是説，如果在此期間我們利用閒置資金操作R182，收益率將遠高於銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”

參考指標

華接着説，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高於成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多。”

“那麼什麼是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。

“有公式可以算出來。只是公式比較複雜，回去給哥幾個發個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。

“華，你剛才説債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬户，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。

“其實可以説債券回購的風險遠低於股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，採取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是説某天操作國債回購後，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委託，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出後不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。

“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以後兄弟我再遇到什麼經濟難題時，就找你做諮詢了。”濤呵呵笑道。

幾天後，大夥的郵箱裏都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。

成本利率的計算公式如下：

成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。

其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息税因素後的利率；

實際拆出天數為因節假日因素造成資金實際的佔用天數；

名義拆出天數為債券回購品種全稱中的天數；

標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。

銀行存款 貨比三家時代將來臨

銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向

央行近日發佈《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在於繼放開存款利率下限和貸款利率上限後，進一步為推進利率市場化做準備。其背後的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發展和競爭的需要，央行開始給商業銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。

昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當於活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息税，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。

商業銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什麼？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實際產生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會發生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能儘快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產品創新和研發的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創新，給客户，尤其是大客户提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如説,為了規避存款利率管制,各商業銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客户私下籤訂協議存款利率，或通過其他途徑給大客户讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客户優惠，就在信貸方面做出支持等。

實際上，銀行理財服務的競爭也必將經歷價格競爭階段，然後逐步轉向更深層次的服務質量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之後，利率不再像以前那樣單純由央行來統一制定了，各家商業銀行可以根據市場情況和自身的資金狀況，採用差別化經營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產品的花色品種多了，，客户可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產品和服務。

另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內容就是現金賬户管理服務，就是在西方私人銀行裏面的Cash Account Management服務，目前國內一些股份制商業銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬户，但是，如果這種現金管理服務不能給一些大客户提供優惠利率差異化服務，就很難將一個客户的綜合現金資源整合在一個銀行或一個理財服務平台上，更談不上後續的綜合理財服務內容，可見，理財服務差異化的實現前提是產品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產品和服務差異化根本條件。

我們期待理財服務差異化時代即將來臨。

理財方案 篇9

很多投資者想要知道如何理財才能夠讓自己的財產保值升值，一般來説20萬如何理財才能夠為自己獲得豐厚的收益。説實話20萬不是一個小數目，可以分成幾份用來理財。首先建議投資者購買保險，因為只有給自己一個完善的保障，只有這樣才能夠更好保障自己的資金安全。不管你用多少資金理財，投資保險是第一步。在投資保險時首先需要選擇健康保險，其次還需要選擇意外險。這兩種保險是最基本的，也能夠給投資者最好的安全保障。

20萬如何理財？回答：

投資者想要拿出20萬進行理財，就需要知道20萬如何理財。在選擇時建議投資一些關於定存的理財產品，一般建議選擇國債和黃金。因為國債的風險比較小，並且利息也要比定期存款高很多，所以可以用一部分資金投資國債。黃金是一種較為穩固的投資產品門檻比較高，但是20萬也足夠投資。但是投資者需要掌握一些關於黃金投資的基本知識，只有這樣才能夠讓自己的資金保值甚至升值。

如果投資者想要選擇高風險的投資產品，那麼20萬如何理財呢？建議投資者選擇股票型基金，這種投資方式雖然沒有直接炒股的收益大，但是風險也比股票的風瞎低一些。因為這樣能夠平攤投資成本，並且降低資金的投資風險，這種投資方式才能夠給自己帶來最大的收益。，並且能夠有效降低風險。