防範銀行風險演講

銀行信貸登記諮詢系統是一個為金融機構提供借款人資信情況的諮詢服務系統，是提高金融系統防範和化解信貸風險能力，更好地為中央銀行履行貨幣政策和金融監管職能服務的系統工程。目前，我國銀行資產質量不高的一個重要原因是沒有形成一個健全有效的社會信用體系，銀行在發放貸款前根本無法全面完整地瞭解企業的信用狀態及以前的信用記錄。而銀行信貸登記諮詢系統則實現了信用信息資源共享，有效地填補了這方面的空白。江蘇省銀行信貸登記諮詢系統建立並運行以來，隨着系統功能不斷完善，發揮的作用也日益顯著。

一、江蘇省銀行信貸登記諮詢系統建設概況

江蘇省銀行信貸登記諮詢系統從1999年開始運行以來，通過對全省金融機構信貸業務和借款人信息的登記入庫，從而比較全面的反映了借款人的資信情況，有效的為金融機構提供了借款人信息諮詢服務。截至2001年10月末，江蘇省共配發貸款卡216486個；共有4000多個信貸網點、600多萬筆貸款相關業務數據登記入庫，基本上涵蓋了目前與金融機構有信貸業務關係的企事業單位和其它經濟組織；入庫的人民幣貸款餘額達5726.54億元，佔江蘇省全部人民幣貸款餘額的88.36％，外幣、銀行承兑匯票、信用證及保函等數據也錄入了系統。

由於系統存儲了關係到金融系統安全的重要信貸數據，必須保證系統每天有效、安全、正常運行，因此我們建立與此相適應的統一、有效、嚴格的管理制度，使責任和權力相統一。我們要求各中心支行根據《銀行信貸登記諮詢制度辦法（試行）》制訂切實可行的具體操作細則，包括商業銀行信貸數據上報制度、系統查詢制度、系統安全保障制度等，對各金融機構也要求建立相應的'內部崗位責任制、業務操作流程以及安全管理制度。通過加強銀行信貸登記諮詢系統內部建設，保證了入庫信貸數據質量，從而使得充分而正確的利用系統信息資源有了堅實的基礎。

為充分發揮銀行信貸登記諮詢系統的信息諮詢作用，江蘇省各城市行已適時開通了WEB查詢子系統和傳真回覆子系統，向金融機構提供借款人信息查詢。目前每月的查詢次數已經達到17000次以上。各金融機構信貸人員可隨時利用銀行信貸登記諮詢系統的查詢功能，查詢借款人的基本概況、主要財務指標、在所有金融機構的負債和或有負債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度，避免了盲目發放貸款或無把握髮放貸款，大大降低了信用風險，為防範和化解金融風險發揮了顯著作用。

與此同時，各中心支行將銀行信貸登記諮詢系統與防範企業逃廢金融債務，維護金融債權有機結合起來，充分發揮銀行信貸登記諮詢系統功能，為創建金融安全區提供及時有效的信息服務。*市通過建立銀行信貸諮詢信息網，加強了與金融機構的聯繫，並制訂了《*市銀行信貸諮詢信息網管理辦法》以規範信息管理。在網絡上不僅通報信貸登記諮詢系統以及其他業務工作進展情況和部署業務工作，而且還公佈諸如經濟金融形勢分析、逃廢金融債務的企業名單等諸多信息，既支持了金融調研工作，又加強金融債權管理，進一步提高銀行信貸登記諮詢系統的作用。

二、江蘇省銀行信貸登記諮詢系統的作用

目前，隨着江蘇省在入庫數據數量以及質量上的不斷提高，並在保障數據庫與信息資料的安全的基礎上，信貸登記諮詢系統正發揮着越來越大的作用。

1、為金融機構審貸提供重要依據，真正做到了防患於未然。現在金融機構的“貸前調查”已不再是紙上談兵，各金融機構信貸人員可隨時利用銀行信貸登記諮詢系統的查詢功能，查詢借款人的基本概況、主要財務指標、在所有金融機構的負債和或有負債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度。據不完全統計，自年初以來，江蘇省金融機構通過銀行信貸登記諮詢系統提供的信息對103户借款人提出的3.11億元貸款申請進行謹慎地處理：其中有63户借款人1.29億的貸款申請被婉拒；有23户借款人0.72億的貸款申請被緩貸和減少貸款額度；另外還有17户借款人共1.1億元的貸款申請或被要求落實擔保人、或被落實抵、質押品、或被減少授信額度。目前使用銀行信貸登記諮詢系統進行借款人資信查詢已經成為各金融機構落實貸款“三查”制度的一項重要內容。

2、為保障金融債權、保全金融資產提供信息諮詢服務。各中心支行積極利用系統查詢、公告欄提示、預警等功能。為保障金融債權提供信息諮詢，連雲港中心支行對於全市97家惡意懸空、逃廢銀行債務的企業，經行長聯席會議決定，在該系統的“公告欄”上進行公佈，使各銀行都能夠全面地瞭解企業改制情況和債務落實情況，達到共同制裁的目的。無錫中心支行也曾通過這種方式公佈了由行長聯席會議確定的28户逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款利息的企業名單，起到公示警告作用。

此外，我們還通過系統查詢功能為轉改制企業確認轉改制過程中的金融債務，幫助商業銀行落實金融債權，有效地制止了企業在轉改制過程中出現新的懸空逃廢、無理拖欠金融債務行為。連雲港中支充分利用銀行信貸登記諮詢系統中的信息源較好地推行了金融資產保全證明書制度。金融資產保全證明書制度是該中心支行根據有關文件制定的支持企業改制、在改制中保全金融資產的一個有效制度。在具體的執行過程中，首先在金融債權管理辦公室建立了銀行信貸登記諮詢系統查詢窗口，通過此窗口查詢企業的負債情況、擔保情況、信用狀況、大事記等各種信息，及時通知債權銀行協助企業做好改制工作，辦理有效債務轉移手續，然後經所有債權銀行蓋章後，債權管理辦公室與企業提供的銀行負債金額，再次通過銀行信貸登記系統查詢核對無誤，方出具金融資產保全證明書，允許改制企業領取新的營業執照。今年以來，通過實行金融資產保全證明書制度，連雲港市共改制了8家企業，落實金融債權7638.54萬元，沒有發生企業借改制之機逃廢銀行債權現象，有效地維護了金融債權。銀行信貸登記諮詢系統通過積極主動地參與企業改制，在企業改制中落實債權，不僅保全了金融資產，也有力地支持了地方經濟的發展。

3、為人民銀行的金融監管和貨幣信貸政策提供信息支持。在有效防範金融風險產生的同時，我們還充分利用系統資源，積極運用系統的彙總分析功能，為開展貨幣政策調研和經濟金融形勢分析服務，如按金融機構、地區等對貸款分類、種類、行業分類等情況進行分析彙總統計，為人民銀行及時掌握信貸投向投量，實施有效監控提供依據。如蘇州中心支行對大額貸款、貸款大户的信貸行為實施跟蹤監測、彙總，為人民銀行積極引導商業銀行準確把握信貸投向，加大信貸資金的有效投入提供信息支持。2001年6月，人民銀行南京分行組織對江蘇省上市企業集團公司貸款投向的調查。我們利用銀行信貸登記諮詢系統數據，在較短的時間內做好上市企業集團公司財務情況調查及其貸款明細情況調查，並彙總出每户企業在不同時點的貸款餘額。在對分行的關於江蘇省中小企業貸款情況、金融推動非國有經濟發展狀況等的調查中，我們根據不同需要及時快速地統計出相關數據，為金融調研提供了有效地信息服務。

金融機構每月上萬次的查詢結果已初步表明，江蘇省銀行信貸登記諮詢系統是受到商業銀行歡迎和支持的；而防範信貸風險和維護債權的眾多事例，更表明銀行信貸登記諮詢系統確實正發揮着越來越重要的作用，而且在發揮作用方面還存在很大的拓展空間。