2017年銀行業初級資格《公司信貸》試題

去年的希望剛“發芽”，今年請“澆水”，去年的理想剛“成長”下面是小編歸納的2017年銀行業初級資格《公司信貸》試題，供參考學習，希望對大家有所幫助!想了解更多相關信息請持續關注我們應屆畢業生考試網!

　　貸款申請受理

　　一、面談訪問

前期調查的主要目的在於確定是否能夠受理該筆貸款業務，是否投入更多的時間和精力進行後續的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。

1.面談準備

提綱內容應包括：客户總體情況、客户信貸需求、擬向客户推介的信貸產品等。

2.面談內容

面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環境 ( Condition)和控制(Control)，從客户的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客户目前與銀行的關係等方面集中獲取客户的相關信息。

　　二、內部意見反饋

1.面談情況彙報

2.撰寫會談紀要

撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

貸款安全性>貸款的派生性收益

　　三、貸款意向階段

在該階段，業務人員應做到：告知客户貸款受理;客户提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。

　　該階段業務流程中應當注意：

1.貸款意向書的出具

注意：貸款意向書與貸款承諾的區別

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見於中長期貸款。但並非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。

②法律效力

貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。

③出具貸款意向書和貸款承諾的權限。

在項目建議書批准階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批准階段，各銀行應按批准貸款的權限，根據有關規定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目需報上級行審批。

注意事項：銀企合作協議中貸款安排的法律地位;皆有審批權限的批准

2.貸款申請資料的準備

在確立貸款意向後，向客户索取貸款申請資料是一個比較重要的環節。

(1)對“借款申請書”的要求

客户需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業務人員應要求客户在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字並加蓋借款人公章。

(2)對借款人提供其他資料的要求

貸款申請受理

　　一、面談訪問

前期調查的主要目的在於確定是否能夠受理該筆貸款業務，是否投入更多的時間和精力進行後續的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調查工作。

1.面談準備

提綱內容應包括：客户總體情況、客户信貸需求、擬向客户推介的信貸產品等。

2.面談內容

面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保(Collateral)、環境 ( Condition)和控制(Control)，從客户的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客户目前與銀行的關係等方面集中獲取客户的相關信息。

　　二、內部意見反饋

1.面談情況彙報

2.撰寫會談紀要

撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。

貸款安全性>貸款的派生性收益

　　三、貸款意向階段

在該階段，業務人員應做到：告知客户貸款受理;客户提供貸款申請書;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。

　　該階段業務流程中應當注意：

1.貸款意向書的'出具

注意：貸款意向書與貸款承諾的區別

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見於中長期貸款。但並非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。

②法律效力

貸款意向書表明該文件為要約邀請，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。

③出具貸款意向書和貸款承諾的權限。

在項目建議書批准階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批准階段，各銀行應按批准貸款的權限，根據有關規定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目需報上級行審批。

注意事項：銀企合作協議中貸款安排的法律地位;皆有審批權限的批准

2.貸款申請資料的準備

在確立貸款意向後，向客户索取貸款申請資料是一個比較重要的環節。

(1)對“借款申請書”的要求

客户需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業務人員應要求客户在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字並加蓋借款人公章。

(2)對借款人提供其他資料的要求

貸款抵押分析

貸款抵押是指借款人或第三人在不轉移財產佔有權的情況下，將財產作為債權的擔保，銀行持有抵押財產的擔保權益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

　　一、貸款抵押設定條件

1.抵押的範圍

根據我國《擔保法》的規定，抵押人擁有所有權或經營管理權的下列財產可以抵押：

私有財產——所有權;公共財產——使用權

①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;

②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;

③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定着物;

④抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產品;

⑤抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權;

⑥依法可以抵押的其他財產。

不得抵押的財產有：

①土地所有權;

②耕地、宅基地(但有特別規定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權;

③學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衞生設施和其他社會公益設施;

④所有權、使用權不明或者有爭議的財產;

⑤依法被查封、扣押、監管的財產;

⑥依法不得抵押的其他財產。

需求分析的內容

資產變化引起的需求

1.資產效率的下降——各類資金的週轉天數，週轉越快，效率越高

如果公司的現金需求超過了現金供給，那麼資產效率下降和商業信用減少(流動負債減少)可能成為公司貸款的原因。應收賬款和存貨的增加、應付賬款的減少將導致企業的借款需求。通過現金流分析方法，銀行可以判斷公司上述方面的變化是否會導致現金需求。

應收賬款週轉天數延長對現金回收期會產生很大影響。資金週轉週期的延長引起的借款需求與應收賬款週轉天數、存貨週轉天數和應付賬款週轉天數有關。

2.固定資產的重置和擴張

(1)固定資產的重置

固定資產重置的原因主要是設備自然老化和技術更新。與公司管理層進行必要的溝通，有助於瞭解固定資產重置的需求和計劃。

借款公司在向銀行申請貸款時，通常會提出明確的融資需求，但是銀行也能通過評估以下幾方面來達到預測需求的目的：

①公司的經營週期，資本投資週期，設備的使用年限和目前狀況：

②影響固定資產重置的技術變化率。

另外兩個指標：

固定資產使用率=累計折舊/總折舊固定資產×100%

如果一個公司的固定資產使用率大於60%或70%，這就意味着投資和借款需求很快將會上升，具體由行業技術變化比率決定。

固定資產剩餘壽命=淨折舊固定資產/折舊支出

可以用來衡量公司的全部固定資產的平均剩餘壽命：該比率的影響因素與固定資產使用比率的影響因素相同。

(2)固定資產擴張

影響固定資產使用率和剩餘壽命的因素，同樣會對固定資產擴張產生影響。

與固定資產擴張相關的借款需求，其關鍵信息主要來源於公司管理層。

通過分析銷售和淨固定資產的發展趨勢，銀行可以初步瞭解公司的未來發展計劃和設備擴張需求之間的關係。——銷售收入/淨固定資產

其他：可持續增長率、資產使用效率

3.長期投資

最常見的長期投資資金需求是收購子公司的股份或者對其他公司的相似投資，最適當的融資方式是股權性融資。在發達國家，銀行會有選擇性地為公司併購或股權收購等提供債務融資，其選擇的主要標準是收購的股權能夠提供控制權收益，從而形成借款公司部分主營業務。

銀行在受理公司的貸款申請後，應當調查公司是否有這樣的投資計劃或戰略安排。如果銀行向一個處於併購過程中的公司提供可展期的短期貸款，就一定要特別關注借款公司是否會將銀行借款用於併購活動。