郵儲銀行合理化建議

中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立了。郵政儲蓄銀行的成立，是中國郵政發展史上的一件大事，它將承載着全國郵政職工的希望，開始新的征程。同時，它標誌着即將實現郵政與郵政儲蓄分業經營，按照金融企業進行管理與監管，是深化我國金融體制改革，適應城鄉二元經濟結構對金融服務需求的歷史產物，是服務三農、建設社會主義新農村的有生力量，也是當前儘快規範郵政機制經營發展，防範和化解郵政金融風險，有效解決郵政儲蓄資金返回農村使用的迫切需要。加快郵政金融的改革和發展，有利於觀念創新，產品創新和服務創新;有利於有效緩解儲蓄資金運用的矛盾，提高收益率;有利於獲得市場主體地位，擴大業務領域，增強競爭實力，實現郵政金融持續健康快速的發展。下面，筆者結合全市郵政儲蓄髮展的實際情況，淺談幾點認識和見解。

一、全市郵政儲蓄髮展概況

隨着郵政儲蓄的快速發展和規模的不斷擴大，其業務品種不斷豐富，營銷渠道逐步拓展，服務功能逐漸完善，社會影響力也在逐日提升。具體表現在：

一是網絡能力顯著增強。目前，全市郵政儲蓄服務的營業網點達42個，ATM自動取款機3台，提供匯兑服務的營業網點達45個。網點遍佈全市，溝通城鄉，聯通全國。其中有近45%的儲蓄網點和近58%的匯兑網點分佈在農村地區，隨着部分商業銀行機構撤併，甚至部分貧困鄉鎮成為溝通居民個人結算的唯一渠道。通過大規模的信息化建設，已經具有聯通全國的金融計算機網絡，逐步實現了各項業務操作、監控的全程電子化處理。

二是服務領域逐步拓展。近年來，我市郵政金融業務已基本形成了以儲蓄存款為主體，以國際、國內匯兑、轉帳業務、卡業務、代理保險、國債、代收代付、代理基金、小額貸款等多種形式的中間業務和資產業務為補充的業務結構體系，業務品種日益增多，不斷適應市場需求。

三是經營規模不斷擴大。截止2007年8月底，全市郵政儲蓄餘額達到8.2億元，成為我市金融市場中的重要組成力量。城鄉居民在郵政儲蓄機構開立的帳户近26萬户，持有郵政儲蓄綠卡的客户超過16萬户，代辦保險達316萬元。

四是服務水平明顯提高。通過近年來的努力，郵政儲蓄和匯兑服務在網絡、產品、客户等方面已形成了自己的特色，具備了一定的實力，所提供的基礎性金融服務，在廣大城鄉居民中已經深入人心，成為重要的零售金融機構，創立了百姓依賴的業務品牌，在堅持發展郵政業務的同時，始終長期不懈地強化金融服務意識，改進服務方式，尤其在農村偏遠地區開辦了特快送款業務等服務舉措，樹立了良好的形象，也得到了廣大羣眾的好評。

回首過去，郵政金融走過了不平凡的發展道路，經歷了數次改革，發生了翻天覆地的變化，但展望未來，郵政儲蓄銀行的成立將給我們帶來了新的機遇和挑戰，同時也面臨着新的矛盾和發展中的困難。

隨着目前郵儲餘額的增長，郵儲餘額與收益的矛盾日益突出。有網點就有餘額，有餘額就有收入，這是郵政儲蓄自1986年開展業務以來的經營規律。但目前，這一規律被徹底打破了。2003年以來，國家對郵政儲蓄開始實行新老劃段，新增資金自主運營，由此開始，收益方式也發生了重大變化，2005年開始，國家又對郵政儲蓄的老存款開始分五年逐步轉出，使儲蓄收益進一步降低。從目前的.統計數據看，老存款利率4.131%，2006年自主運營收益率為3.11%，郵儲經營成本為2.7%(付給客户的利率2.25%)，實際收益率已經非常低了。加之，郵政儲蓄銀行成立後，隨着存款準備金、存款保險準備金、備用金、在途資金等客觀條件的限制，收益又將進一步減少，對於像我市經濟落後的地區來説，郵政儲蓄收入佔具郵政總收入半壁江山，隨着收入的大幅度降低，對於今後的發展將是舉步維艱。儘管非利差收入在逐步增加，但遠遠彌補不了利差收入帶來的缺口。

另一方面，雖然全市郵儲網點較多，但是在農村鄉鎮分佈約有45%的比例，各縣郵政儲蓄大多存在營業場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落後、操作環境較差的問題。由於業務長期“只存不貸”，只屬於金融業務的一個分支，使得金融綜合業務人才極為匱乏，目前儲蓄從業人員學歷較低，素質不強，業務水平不高，難以啟動用户滿意的多元化金融服務，新開辦的中間業務社會認知度低，差距非常明顯，業務品種的獲利能力不均衡。