個人銀行業務發展的探究

所謂個人銀行業務， 是指商業銀行在經營中按客户對象劃分的專門以個人為服務對象的業務範圍和市場，是對個人提供的金融產品與服務的總稱。個人銀行業務具有資本佔有率低、經營效益穩定、服務對象分散、附加值高、領域廣、風險小等特點，可以有效分散經營風險，實現商業銀行規模和效益協調發展。目前，個人銀行業務已經成為商業銀行市場競爭的焦點領域。

　　國內商業銀行個人銀行業務的發展現狀

個人銀行業務作為銀行業務中的重要組成部分， 尤其是在金融同業競爭日趨激烈的今天，個人銀行業務開展的好壞， 將直接影響銀行的經營成果和生存空間。目前，我國商業銀行推出的個人銀行業務服務形式主要包括：儲蓄業務、銀行卡業務、代收代付業務、個人綜合理財業務、個人消費貸款業務等;個人電子銀行服務主要有：電話銀行、自助銀行、手機銀行、網上銀行等金融服務。個人銀行業務在我國發展的總體情況較好，各商業銀行的個人銀行業務發展策略大都是以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依託，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口，大力發展個人銀行業務[1]。我國銀行個人業務經過近年來的快速發展已經形成了一定的規模， 並取得了長足的進步。但是，應該看到，國內銀行的個人業務與境外的一些先進銀行相比，仍存在着明顯的差距，如香港恆生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48 %;個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中佔30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下[2]。當前我國商業銀行個人業務發展主要有以下幾個特點：

(一) 儲蓄業務作為基礎性業務， 仍然是個人銀行業務的重心。

在個人銀行業務中， 各大門類業務的發展，如銀行卡業務、代收代付業務最終是圍繞儲蓄業務來開展的。2010年，我國居民儲蓄總額已達到30萬億元。從儲蓄結構看， 佔儲蓄賬户總數80%的儲蓄者為低收人居民， 這部分儲蓄額對利率變動不敏感， 更多的是追求儲蓄的安全性和流動性。佔儲蓄賬户20%的儲户為高收入階層， 其儲蓄額佔總儲蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲户是個體工商户、私營企業老闆，他們的儲蓄大部分用作經營流動資金，對利率變動也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲蓄來源於消費的結餘， 雖然對利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒有適宜的投資項目， 也只能持幣觀望。

(二)個人消費貸款主要業務品種保持較高的增長速度。

近年來， 各商業銀行將住房、汽車消費貸款等業務品種進行重點開發， 利用各種手段加大營銷力度， 從利率優惠、服務優化等多方面拓展業務空間， 使住房、汽車消費貸款得到了跨越式發展。但是，個人消費信貸在高速發展的同時，也存在着比較多的問題， 如各家銀行信貸消費品種比較單一，對個人信貸業務的設計開發與推廣應用方面尚不成熟等。同時，針對個人信貸業務的相關政策不到位、信用體系不健全等問題，也阻礙了個人消費信貸業務的健康發展。

(三) 銀行卡作為拓展個人業務的重要載體， 得到了飛速發展。

我國銀行卡經過短短十幾年的發展， 走過了一條從獨立、封閉到聯合發展的道路，在以聯網通用的“金卡工程”的推動下，銀行卡的經營管理、市場環境得到了較大改善， 基本實現了銀行卡的聯網通用、方便快捷。銀行卡也從當初只能用來消費、購物和存取現金， 發展到現在用於個人理財、打IP 電話、交納税金及廣泛用於各類公共服務行業。當然， 銀行卡業務在快速發展過程中仍存在一些突出問題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標客户定位模糊， 核心競爭力不強; 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業務的健康發展;特約用户受理銀行卡的積極性不高， 用卡環境亟待改善;銀行卡業務市場營銷策略缺乏創新;銀行卡業務資源及業務品種的整合利用不夠等。上述問題如不能及時加以解決， 將會嚴重製約銀行卡業務的健康發展， 從而影響商業銀行個人業務的健康發展[3]。

(四) 國有商業銀行個人理財業務剛剛起步， 面臨較大挑戰。

近年來， 隨着人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿足於僅僅單純地把手中的錢存人銀行裏“吃”利息，而開始要求銀行能為他們提供個性化、多樣化的金融服務。對此，國有商業銀行也早有清醒認識， 並已紛紛把個人理財作為提升盈利水平， 爭取更多客户的重要手段。然而，無法否認的是，雖然國有商業銀行的個人理財業務表面上看起來紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在着較大差距。因此，如何儘快提升個人理財業務的水平， 以留住優質客户， 是目前擺在國有商業銀行面前的重要課題之一。

(五) 國內銀行進行個人金融產品創新的動機模糊， 導致產品推出後的實際效果不佳。

國外商業銀行從事金融創新的動機不外乎兩個： 一是追求利潤最大化; 二是規避管制。基於此， 他們每推出一項個人金融業務創新品種，都要經過系統的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術條件、市場程序、推廣規模等。而國內銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀創新動機模糊， 再加上在整個社會的羣體思維中尚未完全建立“銀行服務理應收費”的觀念，導致了商業銀行推出的個人業務創新品種的市場價值不高、附加值不大。目前國內銀行還遠沒有把潛在的個人金融服務市場開發出來，個人金融產品的開發、設計還不能適應市場需要， 產品的系統化、配套性還有待進一步加強。　　國有商業銀行開展個人銀行業務存在的問題及探析

(一)未對產品的營銷給予足夠的重視。

1.各銀行業務雷同， 缺乏品牌意識。品牌是用以識別一個或一羣產品的名稱、術語、象徵、記號或設計及其組合， 它是顧客對產品的知覺，是顧客對於產品的認知關係。其核心思想是， 品牌是區分的標誌。作為現代服務業重要門類的銀行， 其提供的金融產品是一種服務，它具有4個特徵：無形性、不一致性、不可分割性和無存貨性。正是由於商業銀行提供的金融服務的這些特性，決定了商業銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨特的競爭優勢， 才能在日趨激烈的金融競爭環境中求得生存與發展。在如今面臨激烈競爭的市場條件下， 我國的商業銀行應該將關注的焦點由服務本身轉向品牌形象和個性， 開發和營銷多元化、多層次的個人銀行業務產品， 針對特定的消費羣體進行設計， 使之具備個性， 創造差異， 吸引和培育忠實客户， 進而形成不易被競爭對手模仿的競爭優勢， 以在激烈的市場競爭中能夠脱穎而出。

2.對市場缺乏足夠的細分。有效的市場細分和定位是營銷的前提和基礎。任何一家商業銀行的資源都是有限的，不可能滿足整個市場的需求。因此，將資源合理優化配置十分重要。市場營銷就是要對客户進行有效細分和定位，並根據不同羣體的需求， 提供差別化服務。國有商業銀行所沿用的`大眾化營銷， 對所有的客户提供相同的產品和服務， 個人銀行業務品種基本上沒有進行市場細分和定位。而沒有科學的市場細分和準確的市場定位， 客户服務自然缺乏針對性。近年來， 雖然新推出的一些個人銀行業務產品進行了市場細分和定位， 但這遠遠不能滿足個人銀行業務進一步發展的需要。大眾化營銷已不能適應當今市場的需要， 市場細分已成為商業銀行制定營銷策略的必由之路。

3.缺乏以客户為中心的思想。個人客户是商業銀行個人業務的服務對象， 也是商業銀行賴以生存的衣食父母。美國銀行界普遍認為市場營銷活動裏最重要的一點， 就是堅持針對性的服務方式， 圍繞客户的需要， 對金融服務項目做出安排建議。然而， 由於我國的銀行業長期處在賣方市場的環境中， 各銀行，特別是幾大國有商業銀行，缺乏以客户為中心的思想。表現在實務中， 就是產銷脱節， 即由於缺乏對市場的瞭解， 不能研發出符合廣大客户需要的金融產品。中國商業銀行的當務之急， 是轉變理念， 建立以客户為中心的經營理念， 把客户放在首位。

(二) 國內徵信制度的不完善影響商業銀行個人業務的開展。

徵信業缺失導致“銀行一居民” 的信息不對稱， 極大影響了個人銀行業務的開展。信息不對稱極易產生“逆向選擇” 與“道德風險”。“逆向選擇”與“道德風險”給銀行帶來較高的不確定性， 從而提高了銀行的風險， 降低了作為企業的銀行的價值。為了規避壞賬風險， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個人銀行業務時制定了較嚴格的條款， 對個人資產業務的拓展較為謹慎， 對個人信貸客户的審查較為細緻。然而， 這些會在很大程度上減少消費信貸等個人銀行業務的供給， 從而制約了我國商業銀行個人銀行業務的快速發展。

(三) 缺乏行之有效的風險管理方法。

採取行之有效的管理方法， 對各項業務的風險進行控制和管理， 是商業銀行能夠得以順利運轉和健康發展的重要條件。然而， 在現階段， 我國的商業銀行對風險的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業銀行對風險的控制和管理， 主要採取的仍是專家會審的方法， 即邀請各方面的專家來對某項業務進行評審， 以決定是否開展該項業務。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點也是顯而易見的：即主觀性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發揮效用的主要因素。隨着中國金融市場的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來規避風險。面對瞬息萬變的市場， 我們需要的是精確的數據、可靠的消息來客觀地進行預測和決策， 實現將市場機會分析和對風險精確的量化管理具體到每項業務， 用數據來説明問題， 對風險實行程序化的、量化的科學管理。這是我國商業銀行業風險管理改革的當務之急， 同時也是商業銀行風險管理髮展的必然趨勢。我國的商業銀行目前採用的大都是偏向於定性的風險管理方法， 這些方法可能在我國商業銀行發展的初期發揮過不可抹煞的作用， 然而， 隨着我國商業銀行的發展， 這些方法越來越顯示出其弊端， 因此，我們必須進行改革，吸取國外商業銀行風險管理的成功經驗， 結合自身的具體情況，建立行之有效的風險管理機制。