信貸風險中的信貸文化建設

信貸文化建設是信貸工作的重要組成部分，是控制並降低信貸風險的必不可少的一項基礎工作。建設好信貸文化工作，有助於規範信貸流程、管控信貸質量，為信貸工作減少不必要的損失。今天應屆畢業生網為大家帶來一些相關的資料來幫助大家，希望對您有幫助！

　　一、信貸文化的定義

信貸是一定經濟關係中的不同主體之間產生的一種貨幣借貸行為，有廣義與狹義之分。廣義的信貸是指金融機構存貸款及結算行為的總稱，狹義的信貸指銀行或信用機構的貨幣借貸，因而，信貸並不是字面上的信用貸款，容易被人誤解。信貸文化是指信貸管理工作中久而久之形成的一種價值取向、行為規範，信貸工作的管理人員是信貸文化的載體和表現形式，是指導信貸工作的重要組成部分。

　二、信貸文化的重要性

改革開放以來，隨着社會主義市場經濟的不斷完善，由於區域原因及地方性質，不同地區之間、不同主體之間的經濟發展水平及速度呈現參差不齊的現象，這是必然且又必須的經濟現象，只有先讓一部分地區或主體富起來，才能帶動並引領全民小康。在帶動引領的過程中，發展信貸工作是其必不可少的一環。對信貸工作而言，嚴密而謹慎的信貸規章制度是保障信貸工作得以有效持續長久進行下去的有力措施，但“再嚴密的牆也有縫隙，再規範的制度也有漏洞”，在信貸工作人員的實際執行過程中，規章制度並不能解決道德上的風險，因為再好的制度也需要人去執行。而信貸文化作為信貸工作人員工作的價值取向與行為規範，是貫穿信貸工作整個流程的有力保障，是除制度外管控信貸安全的又一把利劍。

　三、當前信貸文化建設中的問題

1.信貸從業人員普遍風險意識淡薄。隨着當前經濟環境的大背景與國家的積極號召下下，信貸工作日益繁多，各級信貸人員在長期而繁多的信貸工作中容易弱化信貸風險意識，認知模糊，缺乏危機感，為信貸工作埋下了許多不必要的隱患。僅就目前來説，以創業為由的信貸借貸便不在少數，而其創新的可實現性與可操作性因未有其明確界定，許多信貸從業人員便以政策指導為依據盲目借貸或人情借貸，這對信貸風險來説無疑是一顆定時炸彈，令人堪憂。

2.信貸管理制度未能適應快速發展需要。信貸管理制度經過多年的實際摸索與總結，已經建立起較為完整的的信貸管理制度，不斷促使信貸工作健康發展。但社會的快速發展，經濟的不斷騰飛，當前的`信貸管理制度已經不能完全適應信貸業務快速發展的需要，制度制約越來越形同虛設，貸款審查、審批的對部分申貸主體來説欠缺實際有效性及可執行性，距“風險為本、資本約束”的監管要求差距較大，管理現狀不容樂觀，管理制度急需與時俱進。

3.信貸文化形同虛設，虛而不實。當前信貸文化中更多的是業務激勵，相對於信貸文化建設更偏重於業務的辦理，沒有信貸文化的引導和規範，導致信貸業務操作不規範，處理業務無準則。因而在信貸實踐中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、擔保手續不落實等問題較為突出，為信貸業務的可持續健康發展埋下了隱憂。長期重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象之所以產生，其核心原因便是沒有形成良好、健康的信貸文化，缺少核心理念的支撐，對於信貸業務，應符合“服務與效益相結合，風險與收益相保障”的原則，不能涸澤而漁，殺雞取卵，否則信貸業務難以快速健康發展。

　四、良好信貸文化建設的方法

1.樹立風險意識，積極主動化解信貸風險。在風險防範上，要特別重視道德風險這一信貸風險的最大源頭。不斷增強信貸工作人員的職業道德教育，增強其事業心和責任心，使其樹立風險意識，認真履行職責並積極主動化解信貸風險。同時，培養“四個傾斜，四個控制”的信貸文化建設，即向信譽資產狀況良好的優質客户傾斜、向符合國家產業發展政策，成長性強，發展前景好的中小企業和農業產業傾斜、向高新技術產業和自主創新的產業傾斜、向中小企業和個人消費需求傾斜;控制產能過剩行業貸款、控制中長期貸款總量、控制高耗能，高污染產業貸款並逐步退出存量貸款、控制房地產信貸總量，是信貸風險趨於最小，使信貸業務持久高效，使信貸文化健康規範。

2.依據現實要求及發展背景，調整及改進信貸管理制度。調整並改進信貸文化建設是當前信貸工作的重中之重，現實發展的實際需求、國家政策的開放鼓勵，無一不正給信貸文化建設工作提出更高的要求，迫使信貸工作由“規模效益”向“質量效益”轉變，由外延式做大轉型為內涵式做強，“攘外必先安內，利人必先強己”。因而在規章制度上，要嚴格遵守現有規章流程，切實改進工作作風，不斷加強貸款審查審批，健全貸後管理體系，嚴把審前調查、貸中審批、貸後結算三項大關，讓信貸管理的制度化、規範化、嚴格化融入在信貸文化中來。除此以外，信貸工作人員在執行規章制度時，要恪盡職守，不走後門，不靠關係，讓信貸工作透明化、公正化、公平化，助力信貸文化的建設。

3.建立核心價值觀，引領信貸文化建設。一種信念的核心是價值，一種文化的靈魂是內涵。當前的信貸文化更多的是一種形象上的工程，只浮現在表面之上。究其原因便在於沒有核心價值觀的引領。信貸工作歸根於本質仍講究收益，脱離於最終目的的信貸文化終將紙上談兵。因而建設信貸文化，必須以“效益與服務相結合，收益與風險相保障”為核心訴求，方能以信貸文化實現信貸風險的控制與趨避，達成既定目標，是信貸文化與信貸收益互為映襯，蓬勃健康向上發展。

　　五、結語

信貸文化建設不是信貸工作的附屬品，而是展現信貸工作實質的重要組成部分，更是當下時代信貸發展的硬性要求。通過健康積極的信貸文化建設，將使廣大客户更能感受到信貸的安全與放心，降低優質客户對於信貸的牴觸情緒，增強創業企業對於信貸的重視，從而從信貸本身降低信貸風險，並能促使社會各行各業的蓬勃發展，讓人們的生活更加便利、高效，最終為經濟的繁榮發展、社會的文明進步承擔應有的責任與義務。