2016年理財規劃師考試案例製作經驗分享

説起綜合案例製作，其實是每一個AFP/CFP學員的必修課，甚至CFP裏還有最難的一門考試就是綜合理財案例規劃。當然，在如何製作上，包括分析、步驟、計算，其實課件裏都有詳細的解説，每一個合格的學員應該都可以根據課件製作出相應的案例規劃。然而，知識最終應該是用於實踐，教科書般的模式還是需要自己的總結利用才能用於實踐中，本次理財師大賽也是一場尊重實踐的比賽。因此本次決賽階段，每個賽區各有3種不同情況的案例情形設定，總計有12個不同的案例，都是精心設計的，很能考驗各參賽人員的實際水平，如果僅是按照教科書般的模式生搬硬套，是無法達到要求的。

從製作理財規劃案例來説，如何避免教科書般的生搬硬套呢?其實很簡單，就個人相關經驗來説，理財師必須要按照四步驟，逐步解決主線問題。

　　步驟一、家庭現狀分析

主要包括三方面：財務分析、家庭情景分析、心理分析。

財務分析是最簡單的，一般就是需要根據條件，製作家庭的資產負債表、收支儲蓄表、現金流量表，把零散的各個數據總結到這三張表內，就可以很容易的判斷出該家庭的財務情況，這裏主要是定量分析。之後，需要根據相關的數字，計算重要指標，來進行定性分析。例如，通過計算負債比率來確定負債是否過高，通過計算自由儲蓄率來判斷收支平衡情況，衡量各種收入的構成比例分佈或各種資產的構成比例分佈，來判斷家庭財務是否結構合理。針對財務分析部分，一般如果學習過AFP課程的都可以比較簡單的完成。

家庭情景分析，要求根據對方家庭情況，特別是非財務性因素，進行充分的瞭解。例如目前的家庭生命週期，和以後將會對家庭財務造成的重大變化。例如如果打算明年要小孩，可能就要提前準備教育金，如果步入中年，退休金也是要必須考慮的。

心理分析，則要求要有很強的代入感，要求有比較強的實際工作經驗，特別是對客户屬於哪一類人羣，他們的一般心理因素的定位要有比較好的把握。這點最明顯是在投資決策上，從資料裏也能看出，一些客户投資過於保守，一些客户投資過於激進，各自的心理因素不同。那麼這就決定了你給出的解決方案是否能説服客户。包括本次理財師大賽，裏面也有多個案例涉及了心理分析方面，甚至老師給出的問題就是：你準備如何説服客户。因此這些方面必須在一開始就得到重視。

　　步驟二、尋找並發現理財目標

這個可能是理財案例製作裏最關鍵的部分，一般情況下，從材料的字裏行間，可以判斷出客户明顯的理財目標，例如購房、退休養老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是，除了已知條件外，還需要理財師根據家庭現狀分析，判斷出家庭的潛在需要，例如是否需要提前準備養老金或者教育金，投資結構是否需要調整降低風險，資產是否需要置換來平衡資產負債情況，現金流是否需要調整等。可以説，理財師的專業度和經驗，就體現在是否能敏鋭的發現客户潛在問題上。因為如果無法發現問題，也就無法進行合理的分析判斷和建議。就猶如醫生看病一樣，沒有發現異常，也就無法發現病因，造成誤診下錯藥。

　　步驟三、分析理財目標並提出各自解決方案

這個步驟其實是比較細膩的步驟，需要對各個理財目標進行分析整理，並提出合理方案。這裏特別要注意的有兩點：

1、注意數字計算的運用。要通過合理假設數據並結合實際數字，模擬出各個方案的執行效果。例如，根據投資收益率、通貨膨脹率假設和已有的收支儲蓄或者資產負債情況，很容易計算出未來若干年後的財產情況，並判斷能否達到目標。

2、注意長短期目標的不同解決選擇，特別要強調專款專用原則，避免挪用。例如可以將理財目標分為短期計劃或長期計劃，採取專款專用原則，分別採用目前已有的資產投資或者是日常儲蓄積累的方式來作出對應選擇。

這裏還要注意的是，對於同樣的一個理財目標，很有可能會有2-3種合適的解決方案，需要分別進行計算和總結，並通過相應的分析可以給出合理的推薦。

　　步驟四、保險規劃、投資規劃和現金流核算

在完成以上三個步驟後，一般還需要根據其家庭情況，作出合適的保險規劃，排查其相應的風險點，例如對於主要收入來源的家庭成員應給予保險的重點保障。需要核算各自家庭成員的保險需求金額，所需要保險種類，額度，同時注意控制總保費，一般不能超過家庭年收入的10%。一般建議，如果是保費負擔能力弱的，採取意外+定期壽險。如果保費負擔能力強，採取意外+重大疾病，另外針對容易出意外事故的職業，例如出租車司機等，意外險裏要特別加強交通意外的部分。

投資規劃則是需要做一個完整的投資規劃調整，主要包括：1、需要按照3-6個月標準建立家庭應急存款準備金;2、根據各理財目標完成方案，重新梳理好各資金的`安排及相對採取的投資工具，包括基金、債券、存款、信託等的品種及預期收益。

這裏需要注意兩點：一是預期收益率必須估算真實，如果説出一個，投資股票預期年化收益20%，請問誰能保證如何達到?二是選擇投資工具要多考慮客户允許的心理因素。一個非常保守的客户是不可能一日之間接受股票或者期貨類投資品種的。

現金流核算則是最後一步，通過把各理財方案，包括其產生的投資規劃以及保險規劃，進行總體現金流測算，最好給出總體方案實施後的現金流變化。假如現金流不夠，則必須推倒重來修改方案。

對於參加類似比賽的朋友們來説，以下還有三個小訣竅告訴大家。

　　第一、 看清問題

比賽時候採用的案例，一般都有明確的目的性，不會是大而全的，因此案例製作中的重點應該放在解答問題上。必須看清題目中老師的要求，有所側重，而不能千篇一律答題或者是視而不見。本次理財師大賽就有這種類型的題目，例如直接問你如何説服客户採用你的方案，這就涉及到我們前面所説的心理上的考慮。

　　第二、 突出重點，避免教科書式繁瑣

以本次大賽為例，500多人蔘加決賽，評委老師就那麼幾個，每人工作量有多大。因此關鍵是要把案例突出重點，特別是突出你的解題思路，讓老師可以一目瞭然。而切忌教科書式的繁瑣，一些次要的或者是走過場形式的東西可以不寫。例如開場的自我道德描述，衝突描述等等，都是不必要的。

　　第三、 事先準備得充分，包括常用的計算模版或者是專業軟件

以本次大賽為例，總共才4小時，包含了自己分析和現場製作PPT等，時間緊迫，沒有那麼多時間讓你一一計算每個問題。因此事先做好充分準備，特別是自己製作好常用的運算用EXCEL模版，或者是使用專用的理財師軟件會起到事半功倍的效果。如果PPT也有事先的模版，只需要改下內容，那就更完美了。