信用社調研報告（通用20篇）

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信用社調研報告 篇1

一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀

1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨着國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農户有直接業務往來的金融機構。

二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

1、道德風險：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金髮放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農户方面看，由於受小額信貸無抵押的影響，農户產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少數農户從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由於居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農户把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中於一家一户。種種情況説明由農户所引發的道德風險不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農户有利，卻易被非農户或其它部門分割搶佔，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農户卻得不到貸款，而那些富裕農户、工商業者和政府幹部反而能得到貸款。他們在獲得貸款後往往並不運用於生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

3、信用評定製度不健全

小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款願望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款願望的評價是以農户信用等級高低為標準的。因此，農户信用等級評定的.準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由於信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村幹部照顧關係評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏複審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也藉此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農村信用社小額信貸風險防範對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農户的激勵。信用社可根據農户信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農户給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制並舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配製度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構願意擴大並持續提供小額信貸的根本保證。隨着我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

3、建立有效的信用等級評價制度

農户個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規範，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯繫，村委會是信用社與農户之間建立信貸關係的橋樑和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農户和信用社建立信貸聯繫，為農户和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由於村“兩委”比農信社信貸員更瞭解本村農户人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用户評定和授信額度核定，能有效防範不知情放貸風險。同時，由於信用户評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，並張榜公佈，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防範信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，並且對農户的信用檔案實行電子化管理。農户資料要真實、全面、準確地反映農户實際情況。第四，要明確評級責任。農户的基本狀況及信用反映等由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。

信用社調研報告 篇2

增資擴股是農村信用社改善資本結構，提高資本充足率和抗金融風險能力的一個重要手段；同時也是今年農村信用社深化體制改革中的一項重點工作。因此，各級銀監部門和縣聯社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實全省農村信用社工作會議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務，使農村信用社通過增資擴股實現資本結構的多元化和資本充足率儘快達到置換中央銀行專項票據條件。為了解宿松縣農村信用社今年以來的增資擴股情況，我們根據上級的統一部署，組織開展了全轄範圍內的增資擴股調研工作，現就調研情況報告如下：

一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施

為確保全縣資本充足率達到規定要求，宿松縣聯社根據全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，並以此作為全縣全年增資擴股計劃任務，然後結合各基層信用社服務區域內的農户量進行分解落實，其中任務最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴股淨增57萬元，佔計劃任務的12.4。在組織實施增資擴股中聯社採取以下幾項措施：

一是把增資擴股工作列入各社經營責任目標綜合考核內容，加大增資擴股的考核力度；

二是要求各基層社在做好組織存款的同時，宣傳農村信用社增資擴股政策，動員當地農民個體工商户和企業積極參與入股；

三是要求各信用社認真按照入股社員應享受優惠政策和原則，優先向入股社員提供貸款或貸款利率優惠，以此推動當地老百姓和企業向信用社入股；四是實行職工強制性入股，聯社要求各信用社正式職工必須每人入股20xx元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規定入股要求的職工，聯社採取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個信用社已基本完成了職工股任務。

二、基層社有關退股和分紅、計息前後政策矛盾問題

通過調研，發現全縣所有信用社在執行退股、分紅和計息過程中與現行的政策存在很大矛盾，基本上延續一九八四年規範農村信用社時所定入股自願、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大瞭解。如陳漢社歷年虧損達100多萬元，在少數社員提出退股要求時，未按照現行規定程序和條件直接辦理了退股，同時按照原財務管理辦法規定計提股息給付了股金利息。該社依據的是原入股時政策規定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會失信於民，給農村信用社經營和以後的增資擴股造成很大的不利影響，而現行的政策則規定必須滿足六個條件才能退股，這樣導致了前後政策矛盾，使得農村信用社在對待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執行入股時的政策還是執行現行政策的難題。

三、增資擴股的難點與對策建議

根據調查瞭解，目前影響農村信用社增資擴股的難點主要表現在以下幾個方面：

（一） 大人民羣眾入股思想意識淡薄，對入股政策不瞭解或不關心。從調查的情況來看，大多數農民對信用社入股政策和章程不關心，也不瞭解，認為入股沒有多大的意義和作用，入股後參與信用社的經營管理也不夠現實，與存款沒有區別。即使要求入股，也是抱着一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經營管理，因此，廣大羣眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來，基本沒有羣眾自願上門入股的情況。

（二）農村信用社的經營業績差，而羣眾的風險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來，羣眾的風險意識隨着市場經濟的發展而逐漸增強，人們對農村信用社入股也潛意識產生一種防範心理，當前農村信用社經營效益普遍較低，不良資產和虧損包袱較重，難以消化；而且農村信用社性質、地位和實力與國有商業銀行相比，競爭處於劣勢，認為承擔的風險可能性很大，分紅得實惠的可能性較小。這些因素導致羣眾對農村信用社競爭實力和經營的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。

（三）入股社員享受的優惠政策得不到很好落實，權益得不到充分體現。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會”，但在實際中沒有發揮應有的職能。同時，羣眾的文化素質普遍低，對信用社的業務不瞭解，根本不懂經營管理，社員參與信用社經營管理現實作用並不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規定讓入股社員獲得參與信用社的經營管理權。其次，由於信用社加強風險管理，進一步提高經營效益，特別是防範信貸風險上和貸款操作更加規範，使一部分入股社員沒有如願享受到“貸款優先、利率優惠”等政策，影響了入股社員的積極性，並在羣眾中造成了誤解，使得羣眾入股心理不穩定。再次，大多數信用社除規範清理時期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經營效益差，有的社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了羣眾入股的積極性。

（四）由於過去規範清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響羣眾入股的積極性。農村信用社自成立以來，歷經了多次改革規範：每次規範均對農民的入股股金進行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對股金的管理也極不規範，出現信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現象，在老股金轉為新股金過程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會同時存在。如果將這樣的股金證一併認可，會給信用社帶來損失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時的政策自由退股，並要求給予股息，信用社也根據財務管理制度規定計提了股息。按照現行的退股和股利政策，必須滿足規定的條件，並風險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時的政策執行，必定在社員中喪失信用，不利於推動增資擴股工作。

（五）農村信用社增資擴股受經濟環境和農村老百姓收入的限制。根據調研情況，凡經濟環境較好的和農民收入高的鄉鎮信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經濟環境較差，農民收入低的鄉鎮信用社增資擴股難度很大。如我縣山區陳漢信用社，一些農户生活就很困難，要他們入股就更難，因此，基本上沒有吸收多少農民入股，而在洲區和城區的信用社，農民的收入相對較高，能夠承受入股規定的股金，所以較山區信用社相比，擴股具有一定優勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進度。

（六）聯社下達增資擴股的任務不科學、不合理影響了基層信用社擴股力度。由於聯社在年初下達的增資擴股任務是根據各鄉鎮農民的數量下達的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務區域內農民的收入、經濟條件、地區差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現實不符合實際的增資擴股任務沒法去完成，失去了增資擴股的熱情和信心，如陳漢社服務區域內大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯社分配該社淨增資擴股的任務達12萬元。顯然不符合當地老百姓的承受能力。因此到目前為止，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現了退股現象。其次，職工入股比例受到限制，由於各社入股工作處於被動狀態，一些經營效益好的信用社採取通過職工入股來完成增資擴股任務，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯社分配淨增資擴股任務為100萬元，目前完成入股16萬元，並且全部為職工股，面臨社會入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經達到規定要求，再吸收新的股金會增加信用社的經營負擔。

針對以上增資擴股出現的問題和難點，一些信用社認為應採取的對策主要體現在以下幾點：

（一）開展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農民羣眾真正瞭解入股的意義和作用。目前，聯社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統一的行動，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使羣眾對入股的政策缺乏必要的瞭解，因此，必須以多種方式和形勢展開聲勢較大的宣傳活動，促進羣眾入股意識和提高。

（二）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信於民，切實落實入股社員享受應有的優惠待遇。對原來的股金進行一次重新規範清理，出台解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發新證，舊證未收回的問題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自願入股手續，與新吸收的股金一起執行新的`政策，這樣才能取信於民，化解信用社與農民羣眾之間的矛盾，有利於增資擴股的開展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實好應享有的優惠待遇，同時，為避免風險，設立社員誠信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。

（三）合理調整增資擴股任務，加大職工入股力度。聯社下達增資擴股任務應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農民的收入和條件、經濟環境、信用社本身的資本充足率狀況和規模等，這樣才能科學地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由於職工是信用社的直接經營管理者，信用社的經營好壞直接關係到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利於提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便於對經營管理進行監督。

（四）提高農村信用社的經營效益，側重增強個體工商户和企業對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發點也不過是想在信用社獲得優先貸款和優惠貸款利率，同時吸收的農民股較散，不便於信用社對股金的管理，而且此類社員參加經營管理的也不現實，因此，農村信用社必須提高效益，側重增強對個體工商户和企業入股投資的吸引力，這樣不僅便於信用社對社員的管理，也便於社員享受參與農村信用社的經營管理權益。只有通過利益驅動，才能提高羣眾入股的積極性和主動性。

（五）藉助行政力量，推動廣大羣眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農村信用社單方面進行宣傳發動羣眾入股的效果是不理想的，況且農村信用社成立時也是通過行政手段強制要求廣大羣眾入股的，廣大羣眾也在觀望村裏的幹部對入股的態度和行動，因此，農村信用社的增資擴股離不開行政力量和行政手段。總之，對經濟欠發達地區的農村信用社來説，增資擴股工作處於進退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進信用社的改革發展。

信用社調研報告 篇3

新一代綜合業務網絡處理系統在全市農村信用社全線開通，為農村信用社向現代金融企業過渡奠定了堅實的基礎新一代綜合業務網絡處理系統在全市農村信用社全線開通，為農村信用社向現代金融企業過渡奠定了堅實的基礎。新一代綜合業務系統數據大集中模式的成功建立，引導出農村信用社業務經營管理方式的全面轉型，建立先進的科技管理機制，確保計算機信息系統安全，已成為新一代綜合業務系統正常運行的重要保證。為此，筆者就山區農村信用社實際，談談計算機安全管理問題，並提出相應對策。

一、山區信用社計算機安全現狀

環境安全。機房基本上都配備了冷暖空調和1211滅火器，並安裝了防盜門等，環境安全防範措施基本到位。設備安全。根據實際，各微機網點均配備了U電源，部分電力不足的網點還配備了小型發電機，對機房與營業室採取隔離措施，機房安裝防靜電地板磚或防靜電保護地等，設備安全具備一定的防範能力。媒體安全。實施對紙介質資料視同會計檔案保管、軟磁盤採用會計專用保險櫃保管等防範措施。網絡安全。對計算機網絡安全，市聯社到縣聯社實行了電信幀中繼線路為主幹線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護措施；縣聯社到鎮鄉信用社實行了DDN線路為主幹線路、撥號線路為備份線路的防護措施。信息安全。全市農村信用社實行數據大集中處理後，程序的開發、維護，路由的配置和加密措施都由市聯社採用統一口徑管理，從而將信息安全風險降至最低。計算機病毒。各聯社普遍採用正版殺毒軟件定期對計算機病毒進行查殺，落實計算機病毒防範措施。

二、山區信用社計算機安全存在的問題

1、通信線路故障頻繁，問題較多。

①電信線路老化嚴重，經常出現數據掉包等不穩定現象，陰雨天氣尤為突出。

②電信線路自然災害頻發，人為損害嚴重。一到雨季，山區特別是高山區山體塌方滑坡嚴重；全市重點項目公路建設正處於高峯期；農民偷剪電信電纜等，都可能導致線路中斷而致使信用社長時間停業。

③電信鎮（鄉）程控機房機線員人少事多，常年下村維護線路，一旦機房線路、設備出現故障不能得到及時修復，影響信用社網絡暢通。

④雷擊災害嚴重。山區多雷雨，信用社防護難，目前採取的防範措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網絡設備時常被雷擊壞。

⑤網點故障及時維護困難。山區信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網點故障突發難以及時解決，基層人員很着急，科技人員很無奈。

2、基層員工安全防範意識差。

①密碼管理堅持不力，部分櫃員對其危害性認識嚴重不足，防範意識差。其突出表現是：密碼設置規律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，櫃員休班圖簡省，將自己使用的櫃員號與密碼交由代班櫃員使用。長期使用同一密碼，不堅持不定期更換。

②授權管理堅持不到位，形同虛設。授權櫃員私自將密碼告訴操作櫃員代為授權，使授權業務失去監督與控制；有的會計櫃員單獨為自己設置一個授權櫃員進行自我授權，人為增大交易風險。

③操作隨意，人為增大管理難度。營業期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業務對交易輸入選項不仔細審查，經常發生帳務錯亂現象；營業終了櫃員不正式日結簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規操作關機，致使操作系統崩潰；對打印機等電子設備使用不規範、維護不到位，致使設備常出故障。

④部分社有混崗現象。由於山區信用社人員較少，重要業務崗位時常由一人兼任，即所説的“一手清”，內部安全存在極大的隱患。

3、聯社計算機業務內控管理十分薄弱。新系統上線前，信用社只有儲蓄業務納入計算機管理，由於業務比較單純，其計算機業務內控管理主要依靠科技部門履行職責。新系統上線後，信用社全部業務均已納入計算機管理，仍然依靠科技部門來履行內控管理等職責將十分困難，而相關職能部門總是以計算機業務不熟不由，在內控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計算機業務疏於管理。

三、搞好山區信用社計算機安全的對策

1、狠抓科技管理，突出安全防範。科技是第一生產力，為了加強對科技工作的管理和領導，縣級聯社要從“三個到位”上做文章，首先是領導機制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計算機安全管理工作納入單位領導責任制和目標管理，自上而下層層簽訂安全責任書，形成“一把手”親自抓、分管領導具體抓的工作格局。其次是制度落實要到位。建立健全計算機安全管理的各項規章制度，做到有章可循，業務部門和科技部門要互相配合，自覺監督各項規章制度的落實，為各項業務規範操作、實現“零差錯”提供製度保障。第三是監督檢查要到位。縣聯社要組建由業務、科技、稽核、保衞等部門組成的計算機安全監督檢查小組，定期對計算機安全制度執行情況進行檢查，對制度不落實、執行不到位的嚴肅處理，有效防範計算機安全責任事故和重大案件的發生。

2、加強計算機應用技能培訓，重點提高員工安全意識。計算機安全管理必須以人為本，各級聯社要積極加強員工計算機安全教育培訓，根據不同的側重點，從培訓對象、培訓內容、教學方式入手，強化員工安全操作及管理意識。市聯社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯社科技人員進行政策和政治理論、科技管理技能、安全防範等方面知識的學習，用科學的理論武裝頭腦。縣聯社要針對基層員工日常業務中暴露出的問題，結合市聯社有關管理制度及業務操作規範，有的放矢地進行培訓，其培訓重點應放在：

①容易出錯業務交易的辦理，新型業務交易的辦理，錯帳衝正、帳務調整等業務的辦理等等，規範員工從業行為，堵塞業務差錯漏洞，防範和化解交易風險。

②用因密碼管理不當、忽視授權管理、操作隨意、混崗現象等引起的經濟糾紛和經濟案件，通過幻燈片採取圖文並茂的方式警示教育基層員工，轉變觀念，自覺遵守和維護密碼管理與授權管理原則，嚴格按各崗位職責要求辦理業務，人員偏少的機構要加強事後監督力度和管理責任，防範和化解金融風險。

③加強電子設備維護技能培訓，減少因設備操作不規範、維護不到位引起的設備故障。

④介紹金融行業科技創新新業務，激發員工學習興趣，拓展金融科技知識，培養金融創新理念。

3、整合資源，防化並舉，確保計算機網絡運行安全

（1）、防雷保護勢在必行。從近幾年的網絡運行情況來看，雷擊災害在山區信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建築物的避雷設施就是防止直接雷擊。山區信用社陳舊營業用房較多，一般沒有安裝防雷設施，周圍更無安裝有防雷設施的高大建築羣作保護，因此補充安裝避雷設施很有必要。感應雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：

①電源饋線侵入

②信息傳輸通道線侵入

③地電位反擊，計算機信息系統設備的雷害一般由感應雷擊產生，防止感應雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據保護設備的特點和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：

①通信接口防雷保安器

②電源防雷保安器。信用社可以根據自己的實際情況，選擇安裝適用於自己的防雷保安器，保障計算機網絡的安全。由於基層聯社受信息所限，望市聯社加強此方面的調研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經驗豐富的安裝廠商。

（2）、與電信部門友好協作。計算機網絡是當今信用社計算機業務得以正常辦理的生命線，計算機網絡暢通與否，很大程度上依賴於電信部門。聯社科技部門要積極主動與電信業務、技術部門搞好協作關係。聯社主要負責人要加強領導，經常與電信部門保持業務上的熱線聯繫，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯社也應敦促重慶市電信公司加強對山區電信老化線路的改造工作，確保線路質量穩定、可靠。

4、推行全員科技戰略，提高整體科技素質。為了解決科技服務需求日益增強而科技力量相對不足的'矛盾，縣聯社可在轄內信用社選出一批具備一定的業務及設備故障維護能力、文化程度相對較高的業務骨幹作為科技協管員，在轄內合理分配，包片到人，責任明確，以此解決因聯社科技人員不足或交通不便造成對基層網點故障維護不及時等矛盾。推出以聯社科技專管員為核心、信用社科技協管員為補充的科技工作分級負責管理模式，對聯社科技專管員實行內部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協管員實行獎優罰劣、優勝劣汰的管理機制，培養科技、業務中堅能手，提高全員科技素質。各縣聯社可以根據自身實際，出台《科技協管員管理辦法》。與此同時，市聯社要落實專人分別負責基層聯社的技術、業務指導，並選擇部分基層聯社作為重點監測對象，特別是要對邊遠山區聯社進行重點指導和監測，及時解決和反饋應用中出現的新問題和新情況，不斷對業務系統進行優化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯社應解決科技人員工作中必備的聯絡設備及費用，在交通車輛等方面給予應有的支持與傾斜。

5、明確部門職責，適應計算機業務發展需要。農村信用社實現數據大集中後，縣級聯社各部門除履行原定職責外，還應補充完善新的管理內容：一是科技部門要加強金融業務科技創新與推廣應用，加強員工計算機應用技能培訓，推行電子化建設制度化規範化管理，加強辦公自動化網絡向轄內網點的普及使用與管理，加強網絡、設備的管理與維護，保障新系統在轄內網點正常運行，確保計算機信息系統安全，防範計算機病毒侵入。二是財務部門要加強新系統財務核算和管理，即財務、非生息資產、股金及有價單證的管理，按市聯社制定的系統業務管理辦法和會計核算規範，組織會計核算，加強科技內控管理和制度建設，防範和化解交易風險、支付結算風險等，杜絕財務違規行為和差錯事故發生。

三是信貸部門要加強新系統信貸控管工作，即對機構貸款規模和結構、機構和人員貸款權限、貸款客户資格等方面進行嚴格控制與管理，弱化信貸風險。四是稽核部門要積極參與各項科技管理制度的制定、檢查與落實，並能熟練運用新系統業務知識進行稽核檢查，進行事前控制，堵塞漏洞，防範、杜絕計算機犯罪。五是保衞部門在計算機運行環境安全、監控手段等硬件設施方面要與科技部門密切配合，保障計算機硬件環境的安全運行，防範和化解運行風險。聯社各職能部門各司其職，揚長避短，精誠團結，注重實效。只有這樣，聯社管理才能真正適應當今計算機業務高速發展的需要，促進信用社各項業務全面大發展。

信用社調研報告 篇4

近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮着不可替代的作用。但是，由於受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。

一、農村信用社支農工作中存在的主要問題

（一）從社會環境看

1、農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。

黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出佔國家財政總支出的比重呈現不穩定並有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。

2、農村信用環境差。

由於宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由於農村信用環境差，農户信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富餘資金不願投放。由於金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的週轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農户中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

3、農業貸款風險大、利潤低。

近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款週期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。

一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；

二是農業生產季節性強、週期長，受自然資源和自然災害影響大；

三是農村經濟相對落後，交通通訊條件差，信息傳遞不便；

四是農户和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。

土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農户提供擔保。由於農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；

4、農業貸款受政策性因素多。

目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過後，由於政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。

（二）從農村信用社內部看

1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。

2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。

3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千户農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防範風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。

4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由於其自身的特殊性，存在着自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農工作問題的有效途徑

1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大幹部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。

農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯繫現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。

一是要把信用社牢牢定位於服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農户種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。並在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；

二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，採取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；

三是實行貸款增量考核，將農户貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；

四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。

3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。

農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會範圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之於農，用之於農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農户貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。

一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。

二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，着力支持優化品種，優化品質，優化佈局。提高產品質量的加工轉化，支持農户多種經營。

三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依託，產品有銷路，還款有保障的`，以公司帶農户為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農户的良性循環，推動農業產業化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防範的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農户核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農户聯保貸款的範圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“揹包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

6、建立科學的信貸風險防範體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。

一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農户貸款檔案，各類管理台賬、卡片，要規範統計口徑，定期複核台賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，並逐步將檔案台賬實行計算機操作管理，實現客户檔案動態管理。

其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示於眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再就是轉變工作作風，要規範信貸人員深入農户調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農户真實的基本情況。

三是建立有效風險防範體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑑先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防範體系。

四是規範貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、佔比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。

7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。

一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大户的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。

二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本着信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。

三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村（鎮）活動，通過加強宣傳，建立農户信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規範其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬鬆的外部環境。

信用社調研報告 篇5

近年來，農村信用聯社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上櫃台工程，不僅有效解決了農民貸款難問題，提高了信貸資產質量，而且實現了農民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農村信用工程建設，我們深入該聯社進行調研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。

一、農村信用工程建設進展情況

地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉鎮，502個行政村，1416個自然村，農户27.6萬户、農業人口118萬，是人口大縣、農業大縣、產糧大縣。該聯社目前有信用社32處，外勤人員118名，協儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協儲員包1-2個行政村。

為方便農民貸款，早在該聯社就推出了小額信用貸款，農户憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨着農村經濟快速發展，農民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農村信貸業務發展的需要，急需探索新的農村信貸管理模式。5月，省聯社下發了《山東省農村信用社信用工程評定辦法》，該聯社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先後六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉變觀念，全力推進農村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯社已為全縣5.78萬農户建立了經濟資信檔案，為5.48萬户信用農户發放了小額信用貸款證;評定信用鄉鎮3個、信用村120個、信用户3.7萬户、個體工商户1.85萬户，聯保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發放信用貸款11.76億元。

二、推進信用工程建設的方法措施

(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，紮實有效推進信用工程建設。根據有關規定，該聯社制定了農村信用合作聯社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用户(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上櫃台操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。

1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定佔比目標，規定評定户數要達到所轄户數的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農業村評定户數要達到所轄户數的30%以上，新農村建設重點村評定户數要達到所轄户數的50%以上;城區信用社以所服務街道為評定範圍，評定户數要達到街面門市户數、居民户數的30%以上。三是明確每個信用社創建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創建5個優秀示範信用村。

2、採取四項措施。一是深入宣傳發動。先後印製、散發各類宣傳材料、宣傳單5萬餘份，張貼公告餘張，懸掛宣傳橫幅30餘條;統一製作錄音帶，利用村廣播將信用户的條件、程序向社會公告，做到家喻户曉，人人皆知，貫穿始終。二是規範操作程序。採取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一户，評定一户，發展一户，避免了一轟而上只追求數量而忽視質量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公佈進度。對工作不紮實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定户數佔比連續三次後三名的信用社，給予領導班子誡免。

3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯社按月檢查，對發現的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯社成立專職檢查小組，採取突擊暗訪的方式深入到村調查摸底，核對數據、資料，把評定工作是否紮實、是否有違規違紀貸款、吃拿卡要現象等作為檢查重點，對檢查發現問題的，按每發現一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監督和促進效果。三是實行集中評定製度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發放評定以外的貸款(存單質押、房地產抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、櫃枱專管員按發放貸款金額的10‰進行罰款，並追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣範圍內開展公開辦貸、陽光操作、規範服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公佈了舉報電話，全面接受社會監督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統一形象，實行面對面、零距離與客户交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兑現制度。聯社承諾：凡評定的信用户，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變為活期存摺。

(二)嚴把三個關口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質量

1、嚴把三個關口。一是嚴把調查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區內農户逐户建立經濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據調查資料，嚴格按照標準對參評對象進行

評分，經包片信貸人員實地考察後，根據資信和經濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發展一個，並及時簽發《貸款證》。

2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用户、持有兩證的農户均可以直接到信用社貸款專櫃辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用户的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大羣眾的監督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用户貸款利率優惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業大廳顯著位置，擺放了信貸支農指南牌。

三、成效和啟示

信用工程建設是一項複雜而長期的基礎工程，推廣實施並非一帆風順，需經歷一個從思想認識轉變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發展一個，成熟一批發展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，紮實穩妥，科學推進，就一定能夠收到實效。

(一)切實解決了農民貸款難的問題，促進了城鄉經濟發展。通過信用工程評定，客户拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農民貸款難和信用社難貸款的局面。

(二)密切了信用社與廣大客户和當地黨政部門的魚水關係。信用評定不但給農民、個體工商户提供經營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客户的連心橋，社羣關係日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當地經濟繁榮和縣域經濟發展所作出的積極貢獻，使農村信用社贏得了支持，贏得了地位。

(三)切實防範和規避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章櫃枱辦理，面對面服務，資金轉帳，有效杜絕了各種違規貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防範了信貸風險。

(四)增強了農民誠信意識，改善了金融生態環境。信用評定使受信農户的信用觀念發生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。

(五)促進了信用社自身發展，鞏固了農村金融主力軍地位。

1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入佔比隨着信用貸款佔比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。

2、存貸款業務呈現快速發展趨勢。截至底，該聯社各項存款餘額達25.25億元，較年初淨增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款佔全縣銀行業總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款餘額19.56億元，較年初淨增3.25億元;貸款餘額佔全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。

四、問題與建議

(一)信用工程建設中存在的問題與不足

1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力於此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府儘管也在參與但實質性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村户，做到家喻户曉;三是協調不夠。由於政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務範圍較廣，難以詳細瞭解每户的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。

2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均佔比達到所轄户數的20.5%，有21個信用社達到了評定佔比15%的目標，有6個信用社評定佔比不足10%，差距較大;二是操作不規範。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據不統一;三是沒有兑現承諾。個別信用社重視評定數量而忽視貸款發放，致使評定的信用户貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態管理不到位。由於農村面廣户多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用户資料不能及時錄入微機，影響了貸户直接到櫃枱辦理貸款，或造成信用評級不細緻、不真實。

3、社會環境方面：一是徵信建設指導管理不到位。相關部門對徵信建設缺乏管理，深入指導、現場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客户誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。儘管一些地區，在人民銀行和監管機構的領導下，建立了對失信客户的聯合制裁製度，但由於多方面的原因，難以真正執行。

(二)深入開展信用工程建設的幾點建議

1、加強組織協調，調動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內容和重要議事日程，加大對創建活動的支持力度;其次，各有關部門要加強協調配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業監管機構應成為信用工程建設的促進者，引導、規範銀行、企業、個人的信用行為。農村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉村負責人的`協調互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農村支農惠農的良好環境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什麼要搞信用評定，怎麼搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。

2、規範評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質量。首先，拓寬徵信渠道，廣泛收集客户信息。企業管理機構、工商、税務、技術監督等部門，都應該隨時向徵信部門提供最真實、最全面的企業或個人信息;其次，規範評審行為，嚴格操作規範。農信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環節上做紮實細緻的工作。制定定性和定量相結合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發揮基層組織的作用，調動積極性，又要始終堅持農信社的經營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發展活力，促進信用工程持續開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序對農户評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農户經濟狀況的動態掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸後檢查與走訪調查相結合，及時瞭解農户經濟條件、還貸能力的變化，及時調整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉鎮、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。

3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，徵信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農信社、農户、企業全面瞭解徵信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做徵信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯合制裁措施;人民銀行和銀行監管機構應及時向銀行業金融機構和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環境。

信用社調研報告 篇6

農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的週轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

（一）目前農村信用社信貸管理運行的現狀

1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（諮詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設置有信貸管理和風險管理部門，並輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級諮詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種採取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對於超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。

2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的説，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的週轉速度和週轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起着舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，並套用“信息採集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客户的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

（二）農村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理説農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規範、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋着以下問題，並不可遏制地一而再、再而三地發生着。其具體表現在於：

1、壘大户貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大户貸款。這些壘大户貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客户在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由於信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鑽信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假户口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在着，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者採取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在着，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客户發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，並造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權範圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出於關係與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。

4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法迴避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基於此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在着，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清並農村基金會時，為了緩解兑付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，並欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中於某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由於監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去後根本沒有按照信貸事後操作規程去執行等等。

6、信貸人員素質的失準。由於多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由於管理體制原因以及改革步伐相對滯後，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產運行長效管理和監管機制。

其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出後的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事後檢查，發現風險苗頭，立即發出預警信號，抓好風險管理監督防範，努力控制貸款的“不作為”風險。

2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。

一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑑商業銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環節方能發放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑑定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑑定制，其做法是：由縣聯社成立鑑定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑑定。並根據抵押物所在地理位置、商業價值建築物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑑定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續合法關。應在縣聯社一級設置專門的`法律諮詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨幹為法律顧問。並行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預防為主”的思想，構築信貸風險防範多道“防火牆”。要建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認並掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防範、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人徵信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大户貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，採取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。

一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛鍊。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的羣體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規範的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛鍊、知識更新等工作的持續開展。重點對信貸人員進行敬業愛崗教育和責任心的培養，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，並加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動幹部職工敬業愛崗爭上游、盡職盡責創一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。

金融經濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環境健康穩定發展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環境。可見，政府作為領導者，就更應以身作則，率先為範，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去幹預信用，而影響了自己的威信和形象。

信用社調研報告 篇7

人才是企業的第一資源，人才隊伍建設關係到企業的興衰，尤其是對於政策性強、知識性強、專業性強的金融企業。農村信用社可以走可持續發展的道路，在激烈的金融競爭中立於不敗之地。人才隊伍建設是前提和保證。因此，農村信用社必須根據自身特點，制定各級人才隊伍建設規劃。只有提高各級人才的整體素質，才能最大限度地提高農村信用社的整體效率。結合筆者對本單位實際情況的調查，對目前農村信用社的隊伍建設提出一點淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農村信用合作聯社甲莊信用社位於蒙陰縣最北端，相對偏遠，為轄區內9個行政村9000人提供金融服務。截至目前，該機構各項存貸款餘額分別達到6027萬元和2942萬元，營業收入286萬元，各項業務穩步發展。

1.人員情況:幹部職工11人，平均年齡37歲，大專及以上學歷幹部職工5人，佔職工總數的45%。

2.崗位設置:家莊信用社現設主持主任1人、後台主任1人、主管會計1人、到期票據崗1人、常設票據崗1人、櫃面會計2人、審核員1人、出納1人、現場業務人員2人。由於單位業務比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業務操作流程。部分員工還兼任兩個職位，不僅潛在風險大，而且給業務發展帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成一定阻力，制約業務發展。

二、存在的問題

(一)、內部管理制度不暢，用人機制不到位。1996年與農業銀行脱鈎之前，農村信用社歷年接收的新員工大部分是內部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業和社會分離後，採取了許多措施加強培訓，鼓勵員工在業餘時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，近年來從高校引進了20多名大學生，但由於體制原因的影響，仍然不能滿足當前的需求，暫時不能改變現狀，形成了隊伍老化、制度不活躍、競爭軟化的落後局面。

(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質複合型人才嚴重短缺。一是缺乏具備一定理論知識、熟悉金融業務的高素質管理人才；二是缺乏精通計算機專業知識、科技應用能力強的技術人才；第三，缺乏精通法律的專業人員；第四，缺乏公關營銷能力強的市場開發人才。

三、對策和建議

(1)發現人才是首要問題，是加強人才隊伍建設的關鍵。第一，要善於發現人才。天下有伯樂，再有千里馬。千里馬總在，伯樂不總在。這説明發現和識別人才的關鍵是，新時代的各級領導都要甘當伯樂。第二，要有求索愛才之心，善於把握人才的本質特徵，從不同類型人才、不同層次、不同要求的特點中把握不同人才的不同特點，避免用同一標準去衡量不同類型的'人才，揚長避短，發揮最大潛能。第三，加強人才的培養和訓練。人才不是天生的，知識在於積累，天才來自勤奮，人才在於培養。要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強、事業心強的年輕員工創造機會，有意識、有目的地培養他們。第四，要明確就業標準，按需分配。要明確人才隊伍建設的內涵，從德、能、勤、績、廉等方面選拔各級德才兼備的人才，注意平衡德才關係。德無才是庸才，才無德是昏才。如果一個有天賦的人沒有奉獻和無私奉獻，只想享受快感，那麼天賦越大，破壞力越強。因此，有必要從制定人才隊伍建設規劃和標準等方面來避免道德風險，遏制可能出現的道德風險。

信用社調研報告 篇8

當前，國家宏觀調控力度不斷加大，經濟金融形勢複雜多變，金融業競爭日益加劇，農村市場多頭競爭格局初步形成，給農村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統的存貸業務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業務已成為金融競爭的新戰場。農村信用社如何在新一輪競爭中創新思路加快轉型、佔有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現就農信社如何拓展中間業務談幾點筆者的不成熟認識。

一、農村信用社中間業務發展現狀及存在的問題

（一）中間業務處於起步階段

近幾年來，農村信用社逐步將發展中間業務提到重要議程，對發展中間業務不斷加大投入，促進中間業務迅速發展。但從中間業務收入和產品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低於國有銀行和股份制商業銀行。

（二）中間業務存在的不足和困難

1、對中間業務認識不足。從信用社自身來看，農村信用社受傳統經營思想的束縛，業務經營基本上侷限於“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業務在很大程度上，僅當成為企業提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目。

2、產品品種單一、創新力度不夠。農村信用社的中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅侷限在一般的結算和代理業務上，業務範圍狹窄、業務量小，只能為客户提供中介性質服務，遠不能滿足客户需要，與市場的需求量存在較大矛盾。

3、信息網絡系統還落後。中間業務發展必須要藉助以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化，由於各地發展不平衡、農信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發力度不夠，雖然建立了電子聯行等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業務的進一步發展。

二、大力發展中間業務的.現實意義

（一）中間業務是增強競爭能力，取得競爭優勢的重要手段。隨着市場競爭的加劇，銀行擇優客户，客户也在挑選銀行，特別是優質客户更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。

（二）發展中間業務是農村信用社適應經濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經濟發展方式，積極推進金融創新，着力優化經濟結構和提高經濟增長質量，推進金融創新和業務轉型已成為銀行業金融機構的共同戰略目標。

（三）中間業務是農村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業務不需佔用或少佔用資金，主要通過為客户服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對於貸款成本要低得多。

信用社調研報告 篇9

20xx年1月15日，根據學校佈置的此次調查任務，特對保定市清苑縣抄紙屯農村信社電子及信息技術應用方面的情況進行了的調查，具體情況如下：

一、基本情況

隨着計算機網絡技術的發展，高新信息技術已成為金融業核心競爭的重要因素。目前，農村信用社與商業銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面還有一定的差距。由於電子化，尤其是網絡化科技建設落後，造成了在競爭中的被動局面，在一定程度上制約了業務的發展。因此，加快電子化建設和金融科技創新步伐，提高金融服務水平，已成為農村信用社發展的當務之急。

目前，保定市清苑縣抄紙屯農信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業務平台，並推廣了功能完善的綜合業務網絡系統，充分體現了“面向服務、面向管理、面向經營”的設計理念。現在信用社積極開辦各種代理業務、個人理財業務等，為用户提供個性化的、更方便、更快捷的服務，以提高農村信用社的金融服務競爭力。

二、主要問題

截至20xx年末，該社存款達到餘額3億元，20xx年初開始使用“信通卡”轉賬業務。現在該社存在的主要問題是計算機應用層次偏低，資源未得到充分作用。一方面，農村信用社電子化建設資金投入仍顯不足；另一方面，投入的新機型、新設備得不到充分利用，僅僅侷限在常規結算、業務數據統計、文檔處理等低層次應用上，沒有真正把科技工具應用到業務經營中去。農村信用社在幾個方面存在着明顯不足：一是金融產品研發力量薄弱。無論是研發團隊還是技術水平，在藉助於電算化建設開發新產品、新業務上遠遠落後於國有商業銀行。如在中間業務的開發上，僅僅限於業務量大、收益低的代收、代付業務，而金融理財、電子銀行等綜合性、高收益的業務發展緩慢。二是結算渠道不暢，匯劃、傳遞速度慢，差錯率高，資金留存率低，在為客房提供服務時有心無力。三是投入不足、不及時，電子化建設進程緩慢。計算機人員配置不合理，員工素質偏低。一是平均學歷不高，計算機專業人才較少。二是知識結構不合理，真正技術能力與業務能力兩全的人不多。三是人員使用不合理，現有一些具備潛力的計算機技術人才學非所用，沒有安排到合適的工作崗位。四是工作能力達不到要求，電子化建設對多數員工來説是一個新領域，涉及範圍廣，而現有員工對其認識和掌握尚處於粗淺階段，技術、知識和思維更新跟不上發展要求。監督制約機制不健全，存在安全隱患：一是稽核監督方面的人力和技術相對滯後，起不到應有的監督作用，迫使科技部門在承擔發展、管理、服務工作的同時，還需拿出相當的精力來做好監督檢查工作，這既不符合工作流程，也加重了科技部門的工作負擔。二是計算機管理制度在工作中難於落實，仍然存在分工不清、責任不明、獎罰不力的情況，特別是個別崗位混亂、制度執行不力等問題。在計算機應用中不能很好地落實分級授權原則，系統管理員、業務主管及操作員的口令或交叉使用，或掌握在記賬員一人手中等，存在着較大的操作風險。三是在硬件維護及保養方面存在缺陷，個別計算機操作對設備的維護、保養責任心不強，操作不規範，很多營業網點的設備運行環境很難達到規定標準，計算機使用壽命短、運行故障多。

三、加快農村信用社電子化建設的措施建議

農村信用社要想在未來競爭中爭得一席之地，就必須儘快改變目前的分散式單機運行狀態，構架網絡，普及網絡，在電信部門網絡線路能夠實現聯網的網點，都聯入中心網絡。要借鑑其他商務銀行和先進同行的成功經驗，統一規劃、分步實施、節儉高效、少走彎路，開創具有自己特色的發展之路。

加強制度建設，建立約束機制。隨着電子化建設步伐的加快，新的業務處理系統被不斷更新和推廣應用，認真落實各項管理規章制度，完善內部約束機制，規範各種操作行為，成為網絡應用系統安全有效運行的重要保證。一是加強操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標責任制。二是要規範內部人員行為。重點突出制度防範和技術防範，嚴格權限的分配和崗位設置。操作員必須在規定的權限內輸業務，用户口令及密碼必須專人專用，嚴禁公開口令及密碼。三是提高稽核監督部門的科技水平，加強對計算機管理的審計監督。審計監督應貫穿於計算機操作的`全過程，重點把握系統設計開發、管理工作、物理環境、業務核算、操作運行等方面的審計監督。

調整人才結構，加強人員培訓，強化操作技能，提高服務水平。要改變目前農村信用社電子化建設隊伍整體水平不高的實際，需要做到以下幾點：一是建立激勵機制。要將計算機知識考試和操作技能的測評作為日常達標考核的重要內容，並與工作績效掛鈎。二是要有重點、分層次地對員工進行計算機知識和操作技能的培訓。通過培訓，從中發現和選拔一批年輕有為、較為優秀的員工，充實到不同的業務操作崗位上去，以緩解當前專業計算機人才嚴懲不足的燃眉之急。三是面向社會，多種渠道吸收一批懂計算機知識的專業人才，充實到急需的業務操作崗位。

以科技創新，促進服務創新。一是要自主開發計算機網絡應用程序，開辦各種代理業務、自助銀行業務、個人理財業務等，為用户提供個性化的、更方便、更快捷的服務，提高農村信用社的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜複雜的國務數據經過過濾篩選、加工處理，並將其最終集中存放到一個數據倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業務發展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動化系統建設，提高辦公效率。該農信社加快了“信通卡”業務的發展創新，豐富了金融產品。 我們相信，隨着經濟全球化和信息技術與信息產業迅速發展，電子信息技術將成為今後各行業工作交流的熱點，現在我縣銀行系統的電子信息雖然還處在初始階段，但是已邁出可喜的一步。千家萬户聯入網絡，通過網絡既實現信息共享，又實現多種社會功能，形成“網絡社會”，這是我們的心願，也是我們奮鬥的目標。希望在各級部門的共同努力下，我縣的“電子政務”工程能夠儘快健全、完善，快速建立起精幹高效的網絡化政府。

通過此次對抄紙屯信用社深入的調查，通過這段時間我每天和員工們一起學習、一起討論、一起處理一些實際問題，我感觸很深，有很大的收穫。瞭解了信用社的經營策略，經營思路以及行之有效的經營方法。幾年的電大學習給了我豐富的理論知識，雖然與實際應用還有一些差距，但是通過這次調查，我更加深了對企業的瞭解，對企業的日常工作有了深層次的感性和理性認識，理論知識加深對實際工作的認識，用實踐驗證所學理論知識的正確性。

信用社調研報告 篇10

農村信用社在清收貸款中，由於離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導致信用社債權無法落實。儘管可以向人民法院提起訴訟，但由於證據不充分和無可執行的財產，嚴重侵害了信用社的合法權益，也影響了人民法院執行工作的正常開展。

一、離婚逃債的途徑形式。

債務人估計信用社今後就債務問題向人民法院起訴時，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院製作調解離婚的法律文書，使法院在執行債務案時與已發生法律效力的離婚調解書衝突，不便執行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院製作的民事判決書。有的直接到民政部門登記離婚。

在信用社清收貸款中，第一種類型較為普通。債務人借離婚逃債主要是在債務承擔和財產的分割兩個方面做文章。對於債務問題，有四種類型：

①否認有共同債務；

②承認有共同債務，但不註明債務有多少，註明誰經手的債務就由誰償還或全部由一方償還；

③講明債務，並明確哪一年債務哪一筆債務由哪一方償還（但後來不履行）；

④無財產一方承認債務為個人債務，另一方不知情全額由其償還。

除第一類債務人已否認有共同債務，信用社沒有必要查實外，第二、三、四類已明確離婚後具體債務人，在償還債務達成的協議。對於財產分割。有四種形式：

①經辦債務的一方，將財產的全部或絕大部分轉讓對方；

②雙方將財產全部和部分“退還”給父母，説是父母給的；

③將財產全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養費”；

④將財產轉移他處，無論哪一種形式，均造成債務人沒有財產抵債的假象。

二、離婚逃債對信用社債權的影響。

1、嚴重侵害了債權人的合法權益，當事人借債是夫妻存續期間實施的行為，債務人通過離婚將本屬於雙方的共同債務轉讓給一方，這是對信用社合法權益的嚴重侵害。

2、嚴重導致信用環境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由於離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來有償還能力的，借離婚逃債。

3、嚴重捆擾法院的執行活動。債務人離婚是對通過合法程序對財產進行分割的，特別是在法院調解離婚的，法律文書已按雙方的協商意見載明，債務由具體經手一方承擔，房屋和財產產權是另一方的，法院執行則是對已生效法律文書的否定，顯然是矛盾的'

二、處理離婚逃債現象對策。

1、信用社在發生貸款時，無論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經過雙方夫妻到場，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強制執行的債權文書公證，貸款一旦經出現問題，信用社可直接申請向法院強制執行。因為在婚姻存續期間發生的共同債務，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權形成時就有處分的權利，從而從根本上解訣個人債務。共同債務難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。

2、加強法制宣傳教育，增強債務人的法制觀念，倡導“誠信光榮，賴債可恥”輿論環境，信用社加強對政法部門的聯繫和溝通，依法打擊逃廢債務的行為，建立金融安全區。

3、債務人不談或輕描淡寫債務的離婚案件，可向人民法院提供新的證據，建議人民法院持謹慎態度，儘可能向人民羣眾瞭解債務人的陳述和經濟狀況。對查明有債務的，一定要當事人講清楚姓名、地址及債務的數額，以便客觀公平在分割財產和承擔債務。

4、對已生效法律離婚文書，發現有逃廢債務行為的，只要貸款未超過訴訟時效，信用社可根據《最高人民法院關於審理婚姻法司法解釋二》二十四條規定：“債權人就婚姻關係存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬於婚姻法第十九條第三款規定情形的除外。和第二十五條當事人的離婚協議或者人民法院的判決書、裁定書、調解書已經對夫妻財產分割問題作出處理的，債權人仍有權就夫妻共同債務向男女雙方主張權利。同時按審判監督程序，建議人民法院院長提交審判委員會討論，決定對財產部分進行再審。

5、對民政部門辦理離婚的，有逃廢債務行為的，按照規定，建議人民法院宣佈在財產部分分割無效。

信用社調研報告 篇11

人才是企業的第一資源，人才隊伍建設事關企業的興衰，特別是政策性、知識性、專業性比較強的金融企業，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續發展的道路，在激烈的金融競爭中立於不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業務發展的各層次的人才隊伍建設規劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位於蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款餘額達到6027萬元，貸款餘額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。

1、人員情況：該社現有幹部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的幹部職工5人，佔員工總數的45%。

2、崗位設置：賈莊信用社現在設置主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，櫃組會計2人，複核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由於單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的`業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。

二、存在的問題

（一）、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脱鈎前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脱鈎後，儘管採取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業餘時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由於受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落後局面。

（二）、知識結構和年齡結構老化，高素質複合性人才嚴重匱乏。

一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業務的高素質經營管理人才；

二是缺乏精通計算機專業知識，科技應用能力強的技術人才；

三是缺乏精通法律的專業人才；

四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發人才。

三、對策及建議

（一）、發現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。

一是要善於發現人才，世上有伯樂，然後才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這説明發現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。

二是要有求才愛才之心，善於把握人才的本質特徵，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點出發，把握不同人才不同特徵，避免用同一個標準來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發揮人才的最大潛能。

三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在於積累，天才來自勤奮，人才在於培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強，愛崗敬業的年青員工創造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養。

四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關係，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘於奉獻、大公無私的敬業精神，一心只想貪圖享樂的話，那麼，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。

（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業人員服務質量的優劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業務的營業人員，因此，農村信用社建設一支業務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強業務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養成一專多能的業務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利於人才在本地區間的合理流動，也有利於促進人員分流，優化全系統員工隊伍。

二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落後面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好後續教育，積極創造“學習型”人才培養機制。為先天文化知識水平不足業績優秀的員工加油充電，提高文化知識，業務理論水平，適應信用社改革與發展的需要。可以從現有用工中通過考試的方式，選拔一批優秀人才輸送到專業院校脱產學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業後給與相應的待遇。從而實現結構調整與現有人員盤活的雙重戰略。

三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業務知識、業務技能的學習和提高。實行調整與發掘現有人力資源潛能雙重戰略一是要推行全員聘用制，把職務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優化組合。根據公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績取酬。

信用社調研報告 篇12

為促進“信通卡”相關業務制度的有效落實，及時發現和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業務管理制度，有效防範操作風險，確保卡業務安全、高效運行，市辦事處於3月26日開始對全市農村信用社“信通卡”業務的開展情況進行了專項檢查。現將檢查發現的具體情況及存在的主要問題通報如下：

一、“涉農資金一卡通”等批量代發業務情況

(一)個別聯社至今仍沒有與當地財政局簽訂代理協議書，所有“涉農資金一卡通”資金的發放由轄內各信用社與各鄉鎮財政所籤委託代理協議，資金直接下撥到各信用社代發。

(二)在發放“涉農資金一卡通”時，發現部分聯社均未按要求從綜合業務系統中打印委託代理關係申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。

(三)各聯社涉農資金批量發放後仍有部分營業網點身份證聯網核查工作沒有完成，如陽原聯社東井集信用社所發放的“一卡通”卡片客户已使用，但開卡需要進行的身份證聯網核查工作一直沒有進行。

(四)個別聯社所發放的部分涉農資金明細表沒有加蓋委託單位公章，沒有雙方確認簽字。發放“涉農資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯社的大部分營業網點的身份證複印件及聯網核查結果未專夾保管，仍存放於庫房中。

二、信通卡領用、保管、收回、銷燬等情況

(一)檢查組抽查的各聯社的營業網點對卡片的使用、保管都很規範，但各網點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯社營業部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關人員的簽字;

(二)個別聯社信通卡作廢後未及時在綜合業務系統中註銷作廢，導致在檢查中存在轄區內上繳待銷燬的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;

(三)作廢卡上繳程序不夠規範，個別聯社作廢卡已上交辦事處財務科，但未見到辦事處財務人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能説明情況的資料;

(四)個別聯社由於在操作綜合業務時對操作理解有誤，出現作廢重複現象，致使作廢卡餘額多，造成帳實不符;

三、信通卡有關的登記簿建立和登記情況

(一)各聯社營業網點登記簿建立不夠齊全。所查網點作廢卡登記表建立比較齊全，其餘需手工建立的`登記簿大部分未建立。如：個別聯社作廢卡登記表上接收人網簽字、簽章不全;個別聯社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理(通知)單和銀行卡業務客户投訴登記簿。

(二)個別聯社作廢卡剪角處理時不合規，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大於45度角方向進行剪角處理。

(三)各聯社營業網點綜合業務系統中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規範，有的裝訂後留檔保管，有的聯社的營業網點隨傳票裝訂。

(四)個別聯社銀行卡業務風險聯繫人變更後沒有按要求登記《河北省農村信用社銀行卡業務風險聯繫人信息變更審批/備案表》上報備案。

四、客户個人開卡質量情況的檢查

(一)經對營業網點的抽查，個別網點存在一人多卡的現象，主要是代發款項種類不同，審核部門把關不嚴造成的。

(二)個別信用社客户個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

(三)個別聯社客户申請開卡時，只有客户身份聯網核查結果，沒有留存客户身份證複印件。

五、相關制度落實及運行情況

(一)個別聯社基層網點有關銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發的四個相關風險提示文件沒有轉發到基層網點。

(二)通過對各聯社營業網點相關人員進行實地詢問，發現網點主管對信通卡的基本功能和收費標準掌握比較準，但部分功能不熟悉。

(三)各聯社均按照市辦要求對“信通卡”業務進行了宣傳，各營業網點櫃枱都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯社網點沒有擺放農民工銀行卡特色服務受理標識，只有自己打印的受理農民工銀行卡特色服務窗口。

六、整改建議

為防範風險，規範“信通卡”業務持續穩定健康開展，市辦事處要求各聯社對檢查發現的問題進行全面整改，整改時限定於4月底，具體整改意見如下：

1、各聯社已和當地縣財政局就涉農資金代發籤定了協議，聯社有關部門督促信用取消與各級財政所簽定的協議，以後發放的資金不再直接下撥到信用社錄入，由聯社營業部批量劃撥用户卡內。

2、發放“涉農資金一卡通”時，需要進行的身份證聯網核查工作沒有完成的，各聯社財務部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業網點要及時補錄，並將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證複印件、身份證聯網核查打印結果、綜合業務系統中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

3、各聯社營業網點個人客户開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補缺，開卡較多的信用社應及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今後禁止有手工書寫代替開卡打印內容的現象。

4、對信通卡作廢卡應加強管理，各聯社對已上交市辦事處待銷燬的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務科溝通，綜合業務中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，並補全作廢卡登記表。各聯社營業網點上交營業部作廢卡登記表時，各聯社營業部對以後網點上交來的作廢卡登記表營業部有關人員應及時簽字返回存檔。

5、各聯社財務科應督促各營業網點建立健全信通卡相關登記簿。

6、各聯社相關部門應加強對基層員工的的培訓，使信用社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最基本的信通卡功能和使用範圍，這樣才能熟練應對客户諮詢，更便於我們以後開展信通卡發放和規範工作。

7、基層網點應進一步加大有關信通卡知識的宣傳力度，對印發的宣傳彩頁要及時發放，聯社財務科要督促沒有擺放農民工特色服務受理標識牌的網點要儘快擺放。

8、各聯社應加強信通卡有關制度的落實，對網點櫃員的操作流程做進一步的完善，提高員工對信通卡風險防範的意識。

信用社調研報告 篇13

目前，中國農村信用社正面臨着前所未有的挑戰，農村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農業銀行正式迴歸農村金融市場，各大商業銀行紛紛在農村設立分支機構，並有多家國外銀行從開始搶佔中國農村金融市場。然而多年來形成的經營模式已經很難幫助信用社獲得更大的經營利潤，農村信用社若想在競爭中立於不敗之地，就必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到與中間業務並重的發展方向上來。中間業務與傳統業務相比，具有風險小、成本低、業務量大、收益穩定、派生性強、附加值高等優點。中間業務種類繁多，傳統的中間業務包括匯兑結算、票據承兑、代理收付、代客理財、信託租賃及國際業務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業務得到了較快的發展，新興業務層出不窮。如，信用卡業務、電子轉賬系統、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息諮詢等業務。特別是近些年來，銀行業為了提高盈利能力，出現了一大批新的金融衍生業務。但是由於信用社大多地處農村，許多類中間業務並不適合農村的實際，所以信用社開辦的中間業務種類偏少。與歐美髮達國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，並且我國保險的普及率還非常低，客户急需的養老保險、健康保險、財產保險等產品所佔比重較低，尤其是在農村，保險業務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發展提供了巨大的商機。

一、銀行保險的現狀

銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網絡和客户資源銷售保險產品。由於銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展，以國外銀行為例：，歐洲保險佣金佔銀行總利潤的比例高達10％，XX年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。

我國保險業保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038.99億元，佔全國總保費收入的27.29%。對於銀行來説，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客户，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對於保險公司來説，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以藉助銀行良好的信譽和客户資源拓展市場。

二、農村信用社保險業務發展的現狀

在我國的大多數農村信用社，保險業務收入只佔各項收入的極小份額，以廊坊市某聯社為例，營業收入26265萬元，其中中間業務收入351萬元、佔比1.34%，代理保險業務收入18萬元、佔比0.07%；營業收入27553萬元，其中中間業務收入566萬元、佔比2.05%，代理保險業務收入95萬元、佔比0.34%。雖然這個聯社的保險業務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業收入中佔比依然不足1%，處於一個可以忽略的地位。

目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協議代理階段，合作方式主要有兩個方面：

（1）信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；

（2）保險公司為信用社的信貸業務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍採用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不願意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業文化、經營狀況、長期戰略等進行深入瞭解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意願和服務水平，很容易損害客户的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。

三、銀行保險的發展方向

根據我國銀行已有的經驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：

（1）銀行代理銷售保險產品；

（2）保險公司選擇使用銀行的客户資源、信息庫、資金匯劃系統和網絡清算系統；

（3）銀行擔任保險公司的財務顧問，併為其提供資金結算服務；

（4）保險公司為銀行信貸產品提供保險服務；

（5）以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質押；

（6）保險公司投資銀行的金融債權；

（7）銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。

四、信用社發展保險業務的有利條件

任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。

首先來看對於信用社的好處：

（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客户羣。

（2）通過完善客户的保險，加大了信用社客户的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。

（3）信用社通過增加各類中間業務可以逐步建立金融超市，滿足客户多樣化需求，提高客户的忠誠度。

（4）通過推廣中間業務，可以延長信用社的經營鏈。

（5）信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。

（6）經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質。

然後來看對於保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平台，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。

最後來看對於客户的好處：

（1）由於農業及中小企業屬於風險大、收益不穩定的行業，增加合理的保險可以大幅度增強客户的抗風險能力。

（2）通過信用社大規模營銷客户，可以使客户形成消費集團，可以幫助客户以“批發”的價格支付保費。

（3）由於農村客户對於保險知識瞭解比較少，信用社的保險人員作為農村的“本土專家”，可以為客户設計有針對性的保險方案、定製真正適和“三農”的保險產品。

五、發展農村信用社保險的幾點建議

（一）關於信用社發展保險業務的模式選擇

目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續費；二是銀行和保險公司結成戰略伙伴關係，即銀行與保險公司建立密切的合作關係，簽訂較為長期的合同，銀行在收取手續費之外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信用社現在採用的是第一種模式，而發達國家的銀行基本上都採用第三種模式。

雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由於我國的市場環境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內很難和保險公司實現利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩定的戰略伙伴關係。

具體地説就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作合同，每年在某一類具體的保險業務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能採用此家保險公司的信用社，在當年最好也只籤一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業務上，多類保險業務就有可能用多家保險公司）。

這種模式有多方面的優勢：

一是作為省級聯社和保險公司談判具有規模優勢，足夠的業務量可以讓保險公司做出最大程度的'讓利和支持。

二是省聯社擁有人才優勢和領導地位，有能力調動足夠的資源研究開發適合信用社長遠發展的保險種類。

三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。

四是有利於多家保險公司在同一類保險業務中形成良性競爭。

五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產品的創新力度。

六是信用社可以有效藉助保險公司的智庫建立自己的開發戰略，滿足農村客户不同層次的金融保險需求。

（二）建立公開、公平、公正的競爭模式

由於保險業屬於開放程度比較高的行業，同業競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處於強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客户和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發生。

筆者個人建議可以採用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯社建立一個招標平台，公開向國內外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯社也可以建立一個招標平台———即一方面面向有保險需求的客户、一方面面向保險公司，作為橋樑為企業和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉鎮企業找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農村市場提供一個方便的進入渠道。

（三）充分調查客户的需求，開發適合城鄉的保險產品

在保險產品的開發上，信用社必須充分調查客户的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑑國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發出滿足城鄉需求的產品。

就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發，根據城鄉的實際情況，進行市場細分，重點開發養老、醫療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業的財產保險；就長遠來説，應採用重點產品的動態設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。

（四）確定信用社保險的服務方式

（1）信用社和保險公司應採用多種方式加強合作，為客户提供有附加值的服務。

（2）在推廣保險業務的過程中，必須要充分考慮農村客户羣的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。

（3）根據鄉鎮企業抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業的新型意外險，如僱主責任險、運輸險、爆炸險……

（4）信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養客户控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。

（5）信用社和保險公司必須聯手探索城鄉客户的新情況、新發展，為客户提供方便、快捷的售前、售中、售後服務，改善服務環境，提高客户的滿意度。

（五）打造專家型的保險人員

由於信用社的保險業務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大範圍的開展保險業務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業務人員自我開發，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業務人員的學習積極性。三是努力提高業務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，儘量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。

對於保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對營銷人員進行保險知識、營銷服務、職業道德等方面的培訓，改善傳統的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的營銷理念、管理規程、職業操守傳輸給信用社的員工，帶動櫃員和客户經理從只管操作向主動為客户提供服務方向轉變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發生。

（六）發揮客户經理的積極性，培養複合型的營銷人才

就現階段而言，信用社的主要營銷人員還是客户經理，他們直接面對企業和個人客户，是信用社裏面最瞭解客户保險需求的人。但是由於部分客户經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客户提供全方位的金融服務。而且由於信用社主要面對中小企業和農民，許多客户對於保險的認識還停留在模糊的初級階段，對於自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客户經理提供新式培訓，利用先進的營銷經驗增強客户經理的經營能力，教會客户經理從信貸客户中發現商機、幫助客户控制風險，例如客户經理可以從改善客户原有保險方案入手，為信貸客户或存款大户設計保險套餐等，教會客户控制風險……逐步把客户經理培養成會營銷、會經營的複合型人才。

目前農村信用社的保險業務還處於開發初期，作為現階段的主要任務還是如何發展客户、培養客户控制風險的意識和能力，逐步培養農村的保險業務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業務服務網絡，為“三農”的發展撐起一柄保險之傘。

信用社調研報告 篇14

為促進“信通卡”相關業務制度的有效落實，及時發現和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業務管理制度，有效防範操作風險，確保卡業務安全、高效運行，市辦事處於3月26日開始對全市農村信用社“信通卡”業務的開展情況進行了專項檢查。現將檢查發現的具體情況及存在的主要問題通報如下：

一、“涉農資金一卡通”等批量代發業務情況

(一)個別聯社至今仍沒有與當地財政局簽訂代理協議書，所有“涉農資金一卡通”資金的發放由轄內各信用社與各鄉鎮財政所籤委託代理協議，資金直接下撥到各信用社代發。

(二)在發放“涉農資金一卡通”時，發現部分聯社均未按要求從綜合業務系統中打印委託代理關係申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。

(三)各聯社涉農資金批量發放後仍有部分營業網點身份證聯網核查工作沒有完成，如陽原聯社東井集信用社所發放的“一卡通”卡片客户已使用，但開卡需要進行的身份證聯網核查工作一直沒有進行。

(四)個別聯社所發放的部分涉農資金明細表沒有加蓋委託單位公章，沒有雙方確認簽字。發放“涉農資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯社的大部分營業網點的身份證複印件及聯網核查結果未專夾保管，仍存放於庫房中。

二、信通卡領用、保管、收回、銷燬等情況

(一)檢查組抽查的各聯社的營業網點對卡片的使用、保管都很規範，但各網點對作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯社營業部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關人員的簽字;

(二)個別聯社信通卡作廢後未及時在綜合業務系統中註銷作廢，導致在檢查中存在轄區內上繳待銷燬的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;

(三)作廢卡上繳程序不夠規範，個別聯社作廢卡已上交辦事處財務科，但未見到辦事處財務人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能説明情況的資料;

(四)個別聯社由於在操作綜合業務時對操作理解有誤，出現作廢重複現象，致使作廢卡餘額多，造成帳實不符;

三、信通卡有關的登記簿建立和登記情況

(一)各聯社營業網點登記簿建立不夠齊全。所查網點作廢卡登記表建立比較齊全，其餘需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個別聯社作廢卡登記表上接收人網簽字、簽章不全;個別聯社銀行卡跨行交易差錯，但沒有登記銀行卡跨行交易差錯處理(通知)單和銀行卡業務客户投訴登記簿。

(二)個別聯社作廢卡剪角處理時不合規，剪角沒有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大於45度角方向進行剪角處理。

(三)各聯社營業網點綜合業務系統中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規範，有的裝訂後留檔保管，有的聯社的營業網點隨傳票裝訂。

(四)個別聯社銀行卡業務風險聯繫人變更後沒有按要求登記《河北省農村信用社銀行卡業務風險聯繫人信息變更審批/備案表》上報備案。

四、客户個人開卡質量情況的檢查

(一)經對營業網點的抽查，個別網點存在一人多卡的現象，主要是代發款項種類不同，審核部門把關不嚴造成的。

(二)個別信用社客户個人開卡申請書個人填寫部分填寫不全，信用社蓋章不全。

(三)個別聯社客户申請開卡時，只有客户身份聯網核查結果，沒有留存客户身份證複印件。

五、相關制度落實及運行情況

(一)個別聯社基層網點有關銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發的四個相關風險提示文件沒有轉發到基層網點。

(二)通過對各聯社營業網點相關人員進行實地詢問，發現網點主管對信通卡的基本功能和收費標準掌握比較準，但部分功能不熟悉。

(三)各聯社均按照市辦要求對“信通卡”業務進行了宣傳，各營業網點櫃枱都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯社網點沒有擺放農民工銀行卡特色服務受理標識，只有自己打印的受理農民工銀行卡特色服務窗口。

六、整改建議

為防範風險，規範“信通卡”業務持續穩定健康開展，市辦事處要求各聯社對檢查發現的問題進行全面整改，整改時限定於4月底，具體整改意見如下：

1、各聯社已和當地縣財政局就涉農資金代發籤定了協議，聯社有關部門督促信用取消與各級財政所簽定的協議，以後發放的資金不再直接下撥到信用社錄入，由聯社營業部批量劃撥用户卡內。

2、發放“涉農資金一卡通”時，需要進行的身份證聯網核查工作沒有完成的，各聯社財務部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業網點要及時補錄，並將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證複印件、身份證聯網核查打印結果、綜合業務系統中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

3、各聯社營業網點個人客户開卡資料填定不全、印章不全的`情況要及時補缺，開卡較多的信用社應及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今後禁止有手工書寫代替開卡打印內容的現象。

4、對信通卡作廢卡應加強管理，各聯社對已上交市辦事處待銷燬的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務科溝通，綜合業務中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，並補全作廢卡登記表。各聯社營業網點上交營業部作廢卡登記表時，各聯社營業部對以後網點上交來的作廢卡登記表營業部有關人員應及時簽字返回存檔。

5、各聯社財務科應督促各營業網點建立健全信通卡相關登記簿。

6、各聯社相關部門應加強對基層員工的的培訓，使信用社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最基本的信通卡功能和使用範圍，這樣才能熟練應對客户諮詢，更便於我們以後開展信通卡發放和規範工作。

7、基層網點應進一步加大有關信通卡知識的宣傳力度，對印發的宣傳彩頁要及時發放，聯社財務科要督促沒有擺放農民工特色服務受理標識牌的網點要儘快擺放。

8、各聯社應加強信通卡有關制度的落實，對網點櫃員的操作流程做進一步的完善，提高員工對信通卡風險防範的意識。

信用社調研報告 篇15

隨着20xx年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。

面對20xx年國家寬鬆型的貨幣政策，拉動內需的指導思想，以及推動農村城市化現代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰與機遇並存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰成為我們20xx年的當務之急。

新的農村經濟形勢。

在過去，每逢年末，大量的農民工返鄉會帶回大量的資金用於存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發的20xx年，農民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用於維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至於貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。

面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？

我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農村。國家的政府對農村經濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經濟較緊張的農户來説是需馬上取出用於適處的;但對於另一些經濟較寬裕的農民來説,這是一部份閒散的資金。也許他們會盲目的取出用於存放在其他金融機構或者用於其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經濟不穩定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對於一些想留在農村發展畜牧業養殖業以及修建房屋的農民工，我們可以在詳細調查過後，確保資金安全的前提下向他們發放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農”的最好實踐。

新的農村業務發展。

以往信用社的'業務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發展的農村，我們必須拓展我們的中間業務，強化我們自身的業務能力。這對於本身基礎比較低，業務還不健全的我們來説，這是一個嚴峻的挑戰。

當然有壓力才會有動力，隨着ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兑業務並與保險公司，理財公司，資產管理公司合作，為外出打工的農民工提供保險、理財、匯兑業務，為在農村發展的企業提供資產管理和理財業務。與此同時，我們還可以與農村的中小型企業和一些金融機構合作，開展代收代售代發業務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業發放工資這樣一種業務，還可以代理其他金融機構銷售各種收益較穩定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農村經濟的發展又能將每年高額的存款利息轉嫁出去，還能從中獲得中間業務手續費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務槓桿經營模式將負債經營作到利益最大化。

新的農村金融機構的競爭。

在很長一段時間，農村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態度差，工作效率低，服務質量不高，這些都是羣眾抱怨的現象。如今面對農行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客户羣的基礎上，吸引更多的客户呢？

首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養，以專業從業人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態度來接受我們客户的不足，以專業專注的態度來為我們的客户提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。

其次，我們還要大力的拓展我們業務。因為業務才是我們發展的硬件，態度再好，沒有有效的業務能力，不能為羣眾提供方便，這也是不能挽留客户的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。

最後，我們要搞好市場營銷。將我們的優勢，我們的新業務，我們“服務三農計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客户知道我們的優點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客户會越來越多，老客户會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立於有利地勢。

金融危機是機遇還是挑戰關鍵在於我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛羣眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發展更新,那我們的信合事業定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。

信用社調研報告 篇16

我市農村信用社改革工作從xx年初起步，至今已經進行了兩年半時間。在市委、市政府的直接領導下，市農村信用社改革工作領導小組根據《xx省深化農村信用社改革試點實施方案》的要求，組織了以市為單位的統一法人產權模式改革，並順利爭取到人民銀行發行的xx萬元專項央行票據。目前，已進入改革和央行票據兑付的關鍵時期，工作中還存在不少困難和問題。現將有關情況報告如下，懇請市委、市政府予以支持。

一、農村信用社改革所做的主要工作

農村信用社改革是一項涉及面廣、政策性強、任務很艱鉅的工作，同時改革成功對地方經濟和金融的發展又會起到非常重要的推動作用。這次改革是在管理體制、產權模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內容包括三個方面：

一是改革農村信用社的產權制度，明確產權關係，完善法人治理結構，轉換經營機制;

二是改革農村信用社的管理體制，將農村信用社的管理交由省級政府負責，明確由銀監會依法行使對農村信用社的金融監管職能;

三是消化農村信用社的歷史包袱，國家在資金、財税、利率等多方面給予農村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項工作：

(一)清產核資摸清家底。清產核資是保證信用社改革順利進行的一項基礎性工作，就是核實信用社的資產負債狀況，充分反映經營狀況和存在的問題，為深化改革、強化管理、防範風險明確工作方向和重點。按照省改革試點領導小組下發的實施方案的要求，市農村信用聯社聘請xx省審計廳對市聯社以xx年12月31日為基準日，進行了全面的清產核資工作，重點是對各項貸款、抵債資產、投資業務、存放及拆放資金、其他資產中的壞賬損失和固定資產進行清理，登記造冊，並在明確責任的基礎上根據現行會計財務制度如實和認定損失。經過審計，核准了資產、負債及所有者權益情況，摸清了家底。

(二)增資擴股壯大實力。改造股權設置、構建新的產權關係，是農村信用社改革的重要目標。xx年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉鎮都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當年募集股金xx萬元，這一股金餘額一直保持到現在。今年六月末，投資股佔xx%，企業法人股佔xx%。股權結構達到要求。但當時的增資擴股工作，由於倉促上陣、很多細節考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認識不到位，相當一部分股金存在虛假問題，導致一直到現在，股金合規性問題都是一個比較大的問題。

(三)發行票據按季監測。爭取中央銀行專項票據的發行，是xx年重點抓的一項工作。通過紮實的工作，我們的發行申請一次性，通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據發行的聯社。9月1日人行與聯社簽訂發行央行專項票據協議，正式發行xx萬元票據，其中置換不良貸款xx萬元、歷年虧損xx萬元。票據發行後，人行按季對信用聯社進行現場檢查，重點檢查增資擴股的真實合規性、財務報表的真實性、處置和清收不良貸款的真實合規性、地方政府承諾扶持政策的落實情況、強化內部管理和完善法人治理結構的實際進展情況等五個方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實性和置換不良資產方面。針對查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯社也想了很多辦法認真整改，但有些問題因為諸多原因整改也難有實質性改變。今年6月11日，人行專門對聯社進行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯社自身實在無法解決，只有向市委、市政府彙報，請求市委、市政府拿出意見予以支持。

(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結構，是這次農村信用改革的主要目的。中央銀行專項票據發行與兑付的最終目的，就是要促進農村信用社建立完善的法人治理結構，也就是國務院提出的花錢買機制原則。市信用聯社從去年底着手這塊工作，重點是完善三會制度。通過了新的市聯社章程，重新組建了理事會、監事會機構，規範了社員代表大會、理事會、監事會議事規則，建立起決策、經營和監督相互制衡的初步機制，並按照自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的四自原則建立健全了以績效考核和責任追究為主體內容的激勵機制和約束機制。同時在信貸管理、財務管理、稽核、安全保衞、勞動用工等方面也建立完善了一批規章制度，促進經營機制的有效轉變。應該説，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標準的法人治理結構還有差距。

(五)擴張規模改善經營。改革以來，我市農村信用社按照立足xx、面向三農、面向中小企業、面向縣域經濟的市場定位，迅速擴大經營規模，不斷加大貸款投放力度，既支持了xx經濟的發展，又有效地改善了自身經營狀況。到xx年6月末，全市農村信用社各項貸款餘額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元。其中三農貸款餘額xx億元，比年初增加xx億元，比xx年末增加xx億元，市信用聯社已經成為xx城鄉經濟發展的堅強後盾和重要支撐。到xx年6月末，全市信用社各項存款餘額達xx億元，比改革前增加xx億元，增長xx%。與此同時，市信用聯社的財務狀況也得到顯著改善。按照一級法人，統一核算，授權經營，分級考核的原則，實行了聯社統一核算的體制，財務狀況不斷好轉，盈利能力逐步增強。xx年末，市信用聯社一舉摘掉虧損的帽子，盈利xx萬元。今年上半年盈利xx萬元，比xx年末扭虧增盈xx萬元。

二、目前存在的主要問題和麪臨的形勢

目前要考慮的主要問題有兩個，一個是如何進一步優化法人治理結構，一個是如何盡全力爭取央行專項票據的順利兑付。對於前一個問題，現在各地都有各地的做法，我們可以借鑑其他地市的經驗來做，同時法人治理結構也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來。現在最迫切的問題是，要迅速解決幾個具體問題，儘快達到央行專項票據兑付的條件。

按照與人行簽訂的'協議，我市信用聯社今年四季度就可以開始申請兑付央行專項票據。兑付央行專項票據硬指標是兩個，一是資本充足率要達到x%，二是不良資產比例比xx年末下降x%。兩個條件缺一不可。

1、從資本充足率這個指標來看，6月末我市農村信用社資本充足率為xx%，離x%的要求還有xx個百分點的差距。xx年增資擴股時，央行專項票據具體的兑付考核標準還沒制定下發，所以我市當初增資擴股是按照達到4%的標準來進行的。但央行專項票據具體的兑付考核標準下發後，其中一項標準對我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本淨額中扣減。我市信用社現有呆滯貸款xx萬元，其中的xx%即xx萬元扣減後，資本淨額變為xx萬元，使得資本充足率為xx%。人總行制定的標準是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。

解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個，一個是增資擴股，還有一個就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數額。從目前的狀況看，增資擴股這條路難以行得通，理由有兩個，一是從過去增資擴股的實際情況來看，後遺症非常大。xx年搞的相當一部分增資擴股，這兩年的時間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規定，個人股必須是三年後還要符合相關條件，才能退股。原來的股金都做了很複雜、艱苦的工作才保留了下來，現在再去增資擴股，不僅不現實，甚至會對信用社的形象和聲譽都有不良影響。即便是採取行政手段也難以得到社會的認可和支持。二是省聯社的態度也不贊成再來搞一次增資擴股。目前只有走減少呆滯貸款數額這一條路了。這是我們請求市委、市政府支持的一個方面的工作。

現有的呆滯貸款直接清收，實現起來也很困難。xx年6月末，市信用聯社呆滯貸款餘額xx萬元。這塊貸款中，金天公司貸款餘額xx萬元(含賢成集團承債xx萬元)、生資公司貸款餘額xx萬元，兩家就佔總額的xx%。其他的都屬於零星小户，好收的通過這幾年的大力清收都已經收了，即便花再大的力氣，對提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款餘額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產申請，該債權如何落實，如何變為提高資本充足率的一個因素，是需要研究的問題。生資公司已於xx年4月25日被法院判決償付市信用聯社貸款本金xx萬元，至今沒有執行到位，也是需要想辦法的一個方面。

2、從不良資產佔比這個指標來看，總體上我市達標沒有問題，但仍然存在一個具體問題，就是置換不良資產處置率不達標。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用聯社的置換不良資產處置率為xx%，尚欠xx%。這方面存在的問題也是兩個：

一是置換不良資產的處置涉及的部門多，需協調的工作量大。根據《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兑付考核操作程序》(銀髮[xx]247號)規定，信用社對因確實存在困難，無法收回的置換資產，除逐筆説明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關證明文件複印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉鎮政府、法院、工商、税務、國土、房產、經委等。從市信用聯社目前處置進度和質量看，效果不理想。就是已經處置的置換不良貸款，中間有相當一部分手續不合要求，主要也是相關證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關部門和鄉鎮給予支持。

二是大額置換資產處置無能為力。在置換的xx萬元的呆帳貸款中，原天紡集團xx元，佔比高達xx%，其於xx年實行改制，市信用聯社債權已被懸空，出具相關的處置證明材料無法實現。

以上問題能否解決，表面上看只是涉及到xx信用聯社能否把xx萬元的央行專項票據變為自己的資金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢，就不僅僅是一個央行專項票據兑付不了的問題，而是會直接影響到xx信用聯社改革的成敗，直接關係到聯社的生存問題。

首先，改革將可能功虧一簣。自xx年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯社在人民銀行、銀監辦的大力支持下，改革試點實施進展順利，並取得了階段性成果。xx年順利增資擴股xx萬元，不良貸款比改革前下降了xx%;xx年順利完成了統一法人改革，全面加強了內部管理並按照自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險的原則，建立並逐步健全了激勵和約束機制，經營效益穩步提高，防範和控制風險能力不斷增強。這些成果的取得是建立在央行票據的成功發行的基礎上的。目前央行票據已經發行兩年，到了兑付的關鍵時期，而資本充足率和不良貸款處置是票據申請兑付時考核的兩項核心指標，又恰恰是xx聯社的軟肋，並且靠其自身的努力是無法達到要求的。從已經兑付央行票據的地區情況來看，兑付的標準越來越具體，考核指標延伸的範圍越來越大，指標扣減項越來越多，現場檢查越來越細，其目的都是為了貫徹花錢買機制這個原則。如果我們的票據不能如期兑付，政治影響上就説明我們的改革沒有成功。前期我們為改革所做的所有的努力都是白費勁。

其次，支農實力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨着近年來資本市場逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環境和渠道受到考驗。今年上半年，全市信用社的存款僅增加xx萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數次調高存款利率和存款準備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農作用的發揮。如果央行票據兑付了，xx聯社將陡增xx萬元的無成本資金來源，資金實力、支農實力將大大增強。如果不能兑付，只能眼睜睜地看着垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農實力削弱，但對全市而言，缺少xx萬元信貸資金對xx經濟增長質量和速度的影響將是長期和深遠的。

再次，經營風險必將集中顯現。票據不能如期兑付，人行就會收回已發行的票據，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到xx%;同時，不良貸款餘額和佔比雙升，呆賬貸款將直接增加xx萬元，不良貸款佔比將達到xx%以上。根據銀監部門的《農村信用社監管評級內部指引(試行)》的考核評級標準，結合上述指標，市信用聯社將被評為6級，而評級結果為6級的，表示信用社面臨嚴重的信用危機和支付問題，已經無法採取措施進行救助，需要立即實施市場退出，予以關閉或重組。即便不退市，在《xx銀監局有問題銀行特別監管辦法(試行)》中規定，對不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機構資本充足率8%以下的認定為有問題銀行，將採取一項或多項特別監管措施，即增加非現場監管內容、增加現場頻率、責令其停辦部分業務、暫停其開辦新業務等，按照此規定，市信用聯社的資本充足率xx%，不良貸款佔比超xx%的狀況，將被省銀監局列為有問題銀行而採取一項或多項特別監管措施，使市信用聯社的經營步履維艱。

第四，極易誘發擠兑風險。若市信用聯社的專項央行票據在明年上半年不能兑付，市聯社會面臨兩難困境。一方面，明年上半年內xx萬元的資格股因陸續到期而面臨退股壓力。退股後，xx聯社的資本充足率將一瀉千里，xx聯社也將面臨退市的危險。另一方面，若為確保票據兑付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發擠兑風險，無疑會激發無法想象的社會矛盾，勢必危及全市金融穩定，甚至觸及到社會穩定。

三、解決xx信用聯社央行票據兑付問題的意見建議

根據國務院《關於印發深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發[xx]15號)以及省人民政府《關於印發xx省深化農村信用社改革試點實施方案的通知》(xx政發[xx]4號)文件精神，為確保市信用聯社專項央行票據如期兑付，特提出如下解決途徑：

(一)兩個途徑解決資本充足率問題。

途徑之一：市政府用優質資產置換市信用聯社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款餘額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發區、商業繁華區的土地、房屋等優質資產，將市聯社的xx萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本淨額須扣減xx%呆滯貸款的標準，置換後市聯社的資本淨額可以少扣減xx萬元，資本充足率將達到5.89%，從而達到兑付要求。

途徑之二：市政府以現金或優質資產捐贈給市信用聯社，增加其資本公積，從而提高資本淨額。經測算，如市政府向市信用聯社捐贈xx萬元的現金或其它資產，將使其資本充足率達到xx%，從而達到兑付要求。

無論採取以上哪種途徑，按照票據兑付有關要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兑付也將成為泡影。

(二)協調落實四方協議。xx年3月28日，為落實市信用聯社的債權，市政府、市聯社、金天貿工農股份有限公司、xx金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協議》，在該協議中明確了原金天貿工農股份有限公司所欠的12931萬元的債務分配方案，即：由新公司立據承債2602萬元、原公司現金償還660萬元、市政府承諾一年內以現金償還貸款1238萬元或有效資產抵債、餘下的8431萬元及利息繼續由原公司承擔。這一協議至今未落實，建議市委、市政府儘快組織相關部門落實四方協議，以盤活市聯社不良貸款。

(三)協調落實大額置換資產債權，提高置換資產處置率。重點是協調落實天紡集團等逃廢的信用社債權，以提高市信用聯社置換資產的處置率。

(四)協調相關職能部門及鄉鎮的關係，為置換資產處置提供便利。懇請市委、市政府出面，要求鄉鎮政府及法院、工商、税務、國土、房產、經委等相關職能部門協助配合，支持市信用聯社對已置換的貸款依規依法進行處置。建議用政府名義出台支持文件，重點是出具相關文件資料的證明。

(五)加強信用環境建設，打造信用xx。一是督促鄉鎮落實市委、市政府對信用社的扶持政策;二是轉化落實以往企業逃廢信用社的債務;三是確保信用社勝訴案件執結率達到80%以上;四是充分運用行政手段，加大對公職人員貸款、行政事業單位貸款、鄉鎮企業貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達到80%以上;五是改善區域金融生態建設的行政環境。

信用社調研報告 篇17

農村信用社是農村金融主力軍，是最好的聯繫農民的金融紐帶，其穩健經營關乎國計民生和社會穩定。但是，從市場經濟機制和行業管理體制雙軌運行中的情況來看，現狀不容樂觀，尤其是資產質量低劣，不良貸款比重大，資金週轉緩慢，盈利性太差，負債結構粗放，籌資成本偏高，組織資金處於劣勢，況且社會拖逃賴廢貸款現象嚴重，維權難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對農村信用社生存發展構成威脅，本課題組就“縱觀財務狀況，呼請政策扶持”、“不良貸款成因及對策”、“維權現狀與思考”作了調研，並對農村信用社穩健經營亟需政策支撐作了呼籲，現分項報告如下。

一、縱觀財務狀況，呼請政策扶持

常寧市農村信用社現有24箇中心農村信用社，60多個分社、380多名員工，截至9月底各項存款餘額達到105678萬元，比上年底淨增17580萬元，增長19.96%，各項貸款餘額達到70752萬元，比上年底淨增12576萬元，增長21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業首位。但是，財務狀況堪憂。今年9月底止，財務總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財務總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，税金支出64萬元，虧損157.8萬元。2003年，財務總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財務總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。2000年底前待核銷應收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種税收602.8萬元，其中2001年繳納193萬元，2002年底繳納195.5萬元，2003年度繳納214.3萬元。

為適應農村信用社改革的需要，信用社自身要清產核資，明晰產權，澄清底子，認真分析經營中的問題和矛盾，取得黨政領導的重視和支持，實行以聯社為一級法人機構獨立核算，自負盈虧的管理模式。同時要根據《國務院關於印發深化農村信用社改革試點方案的通知》的精神，對農村信用社税收應出台減免政策，以消化農村信用社歷史包袱，促進農村信用社穩定、持續、健康發展。一應減免營業税或降低營業税率。二應減免企業所得税或税前利潤彌補前五年虧損延長彌補前十年虧損。三應減免核收抵貸資產產權過户的各項税費。四應減免處理抵貸資產、閒置房產的土地增值税。五應減免户產税土地使用税。六應對2000年底以前待核銷利息政府實行專項資金扶持。如果省政府出台優惠的税收政策到位，就常寧市農村信用社2003年底而言，核銷2000年底待核銷利息125.9萬元，繳納税收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產增值税70萬元，那麼，2003年度會實現盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。

二、不良貸款成因及對策

根據調閲有關資料，常寧市農村信用社2002年底不良貸款佔比為65.55%，2003年底不良貸款在上年底基礎上絕對額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然佔貸款總額的44.24%，農業貸款、其他貸款佔比較高，2002年佔66%以上，2003年佔44%以上。

（一）、農村信用社不良貸款形成原因：

根據調查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個方面：

1、農業貸款受市場因素制約，影響正常回籠。常寧市是一個農業大市，以種植養殖佔為主導地位，由於農户特別是一些大的種植户養殖户抗市場風險能力較弱，自有資金不足，市場因素一旦出現風波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發展養豬事業，信用社扶持了一大批上規模的養殖户，搞養殖，由於當時全國牲豬養飼過熱，供過於求，市場價格急劇下跌，所有養殖户虧本，養殖越多虧本越大，致使貸款大量沉澱。

2、行政干預信用社發放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當地黨提出超常規，跳躍式發展當地經濟口號，大規模發展企業，搞崗山地開發，搞形象樣板工程，對一項目評估論證不足，盲目上馬，通過“協調會”形式，要求農村信用社發放貸款，因盲目開發，盲目上馬，企業關停，有的還未建成就宣佈倒閉，致使信用社發放的貸款收回無望。如松柏鎮朱陂村一直是縣委縣政府主要領導的掛點單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協調形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成後投資幾天時間，虧損嚴重，被迫關停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。

3、財政困難，黨政機關貸款難以收回。

截2022年9月底止，常寧市財政局以及各鄉鎮財政所和其他一些黨政機關39個單位在信用社貸款餘額達1930萬元，其中常寧市財政局在聯社營業部貸款595萬元發工資，已形成呆滯多年。各鄉鎮財政所多年來在信用社貸款餘額959萬元，其用途發工資、上解農業税、修路等。目前鄉鎮財源緊張，不但老貸還款無望，還不時向信用社要求增加新的貸款。

4、企業破產改制，大量逃廢農村信用社債務。1996年當時常寧市形成一股破產風，破掉銀行信用社貸款實行所謂的輕裝上陣。企業破產後，換一塊牌子，原班人馬繼續經營。2003年以來，新一輪的破產改制風潮對信用社造成嚴重危害。原來企業生產經營本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業破產改制，使信用社貸款安全受到嚴重影響。截止2022年9月底止，因企業破產改制，使我市農村信用社4413.41萬元貸款本息受損。

5、農村合作基金會歸併不良貸款收回無望，加重了農村信用社不良貸款佔比。1999年16個基金歸併到農村信用社，歸併貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。

6、黨政幹部拖欠農村信用社貸款比重大。一些黨政幹部國家工作人員自借或幫他人借款，到2022年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。

（二）、農村信用社不良貸款降比對策

為了降低不良貸款佔比，搞好農村信用社經營，要加大不良貸款管理清收力度，主要採取以下措施：

1、落實責任到社到人，加強考核。對不良貸款聯社確定一個總的降比目標任務和淨壓縮任務。聯社將任務分配到信用社，信用社將任務落實到每個信貸員，按照百分制考核，降比清收任務佔大頭，按完成任務比例計分計算工資，加大員工工作壓力。

2、成立專門的不良貸款清收管理機構，對不良貸款實施託管。對貸款實施分帳管理。

3、黨政機關政法部門要出台一系列清欠措施，營造良好的信用環境。政法部門要關心信用社的維權工作，要嚴厲打擊恣意逃廢農村信用社債務的行為。對惡意逃債、賴債者，一經起訴到法院要一追到底，執行到位。對黨政幹部國家工作人員拖欠貸款由政府採取必要的行政手段。實行停職、停工、停薪，不調動、不提拔、不評先政策，並視為下崗分流的主要對象，經委、組織部、監察局對其實行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創造一個良好的信用環境。

4、對破產改制企業所欠貸款以及原農村合作基金會歸併不良貸款實施剝離，由財政予以補貼。

5、對財政、黨政機關貸款以及基金會，由上級財政予以撥款解決。

6、責任貸款落實追究制度，加強廣大員工的責任感和清收力度。

三、維權現狀與思考

（一）、維權工作現狀及面臨的種種困難

1、企業改制過程中的政府行政行為是農村信用社依法維權難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業改制辦公室，公佈改制企業中國有和集體企業改制整體出售企業一共有12家，共欠農村信用社貸款本金873.7萬元，結欠貸款利息523.86萬元，共計1397.56萬元，企業出售後除繳納養老保險金和安置職工外，債務清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請貸款85萬元，現已累欠利息47.9萬元，共132.9萬元。該企業在此次改制中，整體出售給衡陽一個公司，出售價額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農村信用社向改制辦申報債權，但改制辦以企業職工安置無法解決，影響社會穩定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農村信用社依法維權步履艱難。

2、法院在處理改制企業案件時過於謹慎，是農村信用社依法維權無法左右的制約因素。我市實行企業改制是從1997年開始，常寧市城關、松柏、柏坊3個信用社在4個企業的310.86萬元貸款，因企業破產將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農村信用社貸款195.6萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關信用社貸款10萬元，宜城社68.26萬元，聯社營業部10萬元。2003年常寧市政府正式成立了企業體制改革辦公室，據瞭解企業改制是破產和整體拍賣兩種形式，企業絕大部分是負債經營，在公佈第一批改制企業中，有三個企業在我市3個信用社的84.5萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經宣佈破產的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權人會議，宣佈所有銀行債務清償率為零。此廠破掉2個信用社共57.2萬元貸款本息，其中聯社營業部39.2萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進入改制程序，實行政策性破產，該公司總資產為492萬元，總負債達937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進入破產程序將血本無歸。常寧市羣英大廈在城關信用社貸款56.2萬元，隨着羣英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒籤貸款催收通知，現已超過訴訟時效，在今後改制過程中，信用社的'貸款將損失貽盡。據調查統計，由於企業改制影響已確定全額損失的貸款本金2642.75萬元，利息1770.66萬元，共計4413.41萬元，貸款本息將受到損失。

3、企業破產廢債是企業改制爭先恐後的內在動力。企業利用改制甩掉債務包袱後改頭換面又正常生產和經營。原常寧縣氮肥廠，成立於1970年，坐落在常寧松柏鎮大漁灣，生產主導產品氮肥，企業性質屬縣辦國有企業，開户銀行工商銀行水口山支行，該企業由於缺少流動資金，當時開户行水口山支行受信貸規模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔保，在松柏信用社貸款150萬元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產抵押（未登記辦理有關手續）分別借款30萬元和15.62萬元，三次共計貸款195.62萬元。同時該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產作抵押貸款50萬元，當年償還部分貸款本金16.14萬元，下欠33.86萬元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請破產，法院受理後，成立企業破產清算小組，宜城信用社貸款本金33.86萬元，松柏信用社本金195.62萬元，合計貸款本金229.48萬元及所欠利息清償率為零。企業被法院宣佈破產後，由市政府牽頭，對氮肥廠進行資產重組，成立穗旺氨業有限公司。企業換殼換牌後，原套人員生產原產品。該企業破產一共破掉銀行1270萬元貸款和400多萬元的其他債務。

4、企業改制對常寧市農村信用社造成的影響。由於企業改制行為不規範，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務，而不是通過改制促使企業重新發展，誤導部分企業紛紛申請破產和其他形式的改制，導致鎮村企業跟着申請破產改制，甩掉債權人的債務，嚴重影響企業信譽，產生負面效果。常寧市主要是城關、宜城、松柏、聯社營業部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個信用社，由於企業貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經進入改制程序的企業114個，貸款2642.75萬元，利息1770.69萬元，可能全部受損。

（二）、維權思考與維權舉措

農村信用社由於自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風險能力明顯低於其他國有商業銀行，而企業改制已成山雨欲來風滿樓之勢，農村信用社將面臨嚴峻的考驗，如何在法制和行政都不利於農村信用社維權的現實情況下做好維權工作值得深思。

1、以農村信用社對支持農村經濟發展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關注，農村信用聯社應成立維權領導小組，聯社主任親自掛帥，信貸、資產保全、保衞、會計、辦公室等部門抽調專人負責維權工作，及時瞭解企業改制動態，加強與當地黨委、政府以及相關職能部門的聯繫，爭取黨政及職能部門的支持。

2、以積極的思想和不卑不亢的態度以及靈活的措施做好維權工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護農村信用社的利益，在靈活變通、加強協調還不能維護農村信用社債權的情況下必須堅持依法維權的道路，並儘可能的趕在企業改制前落實相關措施，以力挽狂瀾，有效保護農村信用社債權不受損失。

信用社調研報告 篇18

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業xx户，從業人數約為xx萬人。規模在xx萬元以下的企業有xx户，佔小企業總數的xx％；非公有制佔主體，股份合作企業xx户，私營企業xx户；集中於第三產業，有3003户，佔小企業總户數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對税收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營週轉的外來資金約佔資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約佔融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發後，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，採取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至20xx年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069户、98871萬元，比去年同期增長了147户、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到准入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業並非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兑等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兑和貼現業務幾乎停滯，至於貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規範，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的准入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落後，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千户小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉澱的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、税務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防範方式比較落後，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對於長期週轉使用信貸資金的企業來説，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，税務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉澱的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前後期基層政府幹預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

（五）機制因素。一是單户貸款比例控制制約了小企業貸款業務的發展。按現行監管規章和有關規定，農村信用社發放單户貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農信社扶持起來的企業做大做強後，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的`情況下，便轉向其他商業銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防範和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業銀行競爭優質小企業客户過程中，明顯處於劣勢。

三、對策建議

（一）立足“六項機制”，找準推行小企業貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業特點的信用等級評定製度，採取一些非財務指標如小企業的納税情況、

銷售收入歸社情況、經營管理情況以及企業負責人的道德品質等來評定企業的信用等級，核定小企業的授信額度。對基層社適當下放審批權，特別是要下放低風險貸款和優質客户的審批權，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業及時得到信貸支持。支持和鼓勵業務部門根據小企業客户實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產品服務的開發與創新，滿足不同地區、不同行業、不同層次小企業金融服務的需要。要加強對小企業貸款的風險管理，完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業信息通報機制，提高小企業貸款信息透明度，實現小企業貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優質、誠信小企業客户的評選工作，推行小企業貸款客户“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業，轄內銀行業金融機構要聯手製裁，停止發放新貸款，並向社會公告，為開展小企業貸款業務創造良好的信用環境。

（二）小企業要強身健體，增強誠信意識。小企業要加強自身建設，苦練內功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。

一是建立符合現代企業特點的公司法人治理架構、運營機制，從根本上改變以往小企業家長制、作坊式管理經營模式。

二是小企業要根據自身生產情況、技術能力，按照國家產業政策，選好項目，積極開發新產品，提高市場佔有力和競爭力，不斷推動企業的發展壯大。

三是積極主動向農信社提供產、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業的相關資產證明，努力達到農信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信用觀念，贏得農村信用社的信賴和支持。

（三）政府及其職能部門要加大小企業發展的支持力度。

其一，積極完善和落實農村信用社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。

其二，在積極引入各種形式的社會中介擔保機構的同時，不斷充實由政府出資創辦的擔保公司，豐富擔保中介的擔保能力和擔保面。

其三，降低房產、土地部門抵押登記等費用，根據企業使用貸款的週轉時間和週轉頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業融資成本。

其四，積極維護農村信用社合法權益，努力解決司法執行難問題，對前期因政府幹預形成的不良貸款，積極協助清收、或者以優質資產予以置換。

其五，努力整治社會信用環境，制止企業利用改制之機逃廢債務行為。

（四）銀行業監管部門要制定差別的監管政策。銀監會及各級監管機構要根據農村信用社實際狀況研究制定推動小企業貸款風險分類、損失準備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，適當提高單户貸款比例，為合作金融機構開展小企業貸款業務創造良好的監管政策環境。

信用社調研報告 篇19

調查對象情況：

農村信用社紮根農村,服務“三農”,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關係到農村產業結構調整的步伐、關係到農民增收,對於全面建設小康社會具有重要意義。農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機；如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。農村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客户所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農村信用社以便捷的地理環境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業單位和個人客户提供安全、快捷、全方位、優質的金融服務。為了更深一步瞭解銀行這個金融機構及我的金融專業在工作中的運用和掌握銀行業務的基本技能，我到此做了為期20多天的實習生，從基本的苦練“點鈔”到櫃員業務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業務的操作流程瞭解了很多，經過向會計反覆的學習和總結，現將各項金融業務的調查報告如下：

調查內容：

銀行的各項業務

調查結果：

第一：會計業務

對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟，記帳、複核與出納。這裏所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記帳員審核無誤後記帳，然後傳遞給會計複核員，會計複核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對帳後)。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計複核員複核。

第二：儲蓄業務

儲蓄業務實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開户、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兑換、受理中間業務等。，憑證不像對公

業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然後再傳遞到上級行“事後稽核”。

第三：信用卡業務

信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向髮卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客户本月消費的清單，客户就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇後者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以複利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然後銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。基於大多數學生的實際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業銀行計算機處理系統的負擔，導致的銀行的經營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。隨着商業銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客户經理各顯其能進行公關，為大學生配發了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳户，使大量“集體卡”處於閒置狀態，從而出現了銀行自己的拓展業務經營行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術條件有待改善。調查發現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發生過此類問題的客户大多對此不滿。有時客户因為錯賬導致信用卡內的錢被划走,打電話到銀行卻無法得到滿意答覆。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發起衝正,而髮卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認衝正問題，但也不能立刻把客户錢款劃回,使商户與客户間發生很多矛盾。

第四：信貸業務

由於目前的實際情況，中小企業融資難，儘管央行一再出台有關鼓勵銀行向中小企業貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務並不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的'協議，其實是將款貸給商家，然後商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押(如汽車貸款)和不動產抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客户開發與具體發放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調查體會：

在這個實習階段，對於每一筆業務，我都學習了其VOST系統的交易代碼和操作流程，業務主要可分為單摺子系統和信用卡子系統兩類。此外我還學習了營業終了時需要進行的VOST軋賬和中間業務軋賬，學習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習櫃員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而櫃員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然後再是清點重要空白憑證如存摺、銀行卡、存單等。

總的來説，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的瞭解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，並且需要我們反覆的學習和總結。雖然這次實習的業務多集中於比較簡單的前台會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在侷限於書本，而是有了一個比較全面的瞭解。尤其是會計分工，對於銀行防範會計風險有着重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利於減少錯誤的發生，避免錯帳。所以，在今後的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業務的操作，為將來更好的工作打好基礎。

信用社調研報告 篇20

農村信用代辦站是農村信用社最基層的網點，是農村信用社服務的進一步延伸。多年以來，農村信用社代辦站在廣泛籌集社會閒散資金，支持農業生產，方便羣眾生活，促進農村經濟的發展發揮了舉足輕重的作用，成為農村信用社改革發展壯大過程中不可忽視的一支重要力量。然而，由於農村信用社信用代辦站大都設在行政村，網點分散，交通不便，管理監督難度大，往往成為農村金融案件的多發部位。隨着農村信用社存貸款業務的日益擴展和電腦信息化高度發展，農村信用代辦站的管理手段還停留在簡單的手工操作的算賬、記賬、並賬上，已經遠遠不能適應時代發展的要求，同時，由於信用代辦站違規事件及經濟案件的頻頻發生，嚴重影響了農村信用社的形象與聲譽，制約了農村信用社的業務的發展。

一、組織領導

這次信用代辦站調查工作量大，調查的範圍廣，涉及的面寬，聯社對此項調查工作極為重視，成立了信用代辦站調查領導小組，研究調查方案，由辦公室牽頭，抽調科室人員組成調查人員，分別指導、協調信用社開展調查工作。

二、基本情況

xx縣設有12個鄉鎮，204個行政村，現有信用代辦站237個，一村一站的信用代辦站173個，一村多站的信用代辦站64個，與信用社同在一個村的信用代辦站11個；信用代辦站代辦員252人，按年齡結構劃分，30歲以下的63人，31-40歲的103人，41-50歲的76人，50歲以上的10人；按文化結構劃分，大專及以上的9人，中專的13人，高中的125人，國中以下的105人；

三、調查情況

（一）轄區內代辦站案件發生情況，對防止內、外部案件的發生有何好的建議和措施？

近十年來，由於聯社及信用社加強了對信用代辦站的管理，從信用代辦員的聘用嚴格把關，規範了各項操作程序，加大了重要空白憑證的管理，加強了檢查和輔導力度，各種經濟案件得到了有效遏制。

（二）如何防範代辦站“打白條”問題？

多年來，從檢查中沒有發現代辦站“打白條”現象。

（三）轄區內“一人辦理業務”的代辦站有多少，如何加強該類代辦站的風險管理？

我縣代辦站均屬於一人辦理業務，就是二人站也是自己辦理業務定期並賬。主要是加強代辦站重要空白憑證的管理，從領取、使用、作廢等各個環節加強檢查核對，發現錯號、空號、竄號查明原因，杜絕隱患。

（四）如何防範代辦站人員違規、違法行為？

經過對信用代辦站的規範整頓，思想教育，檢查輔導，代辦員的思想覺悟、業務能力和水平有了較大的提高，代辦站人員的違規、違法行為得到了有效的控制。今後還應進一步加強政治思想教育，規範業務操作規程和環節，加強管理，發揮事後監督的防範作用。

（五）如何加強代辦站的安全保衞工作？

代辦站的安全保衞是信用社的'薄弱環節，上級主管部門及各級公安機關也非常關注，去年年底按照xx監管局、xxx公安廳聯合印發的《xxx農村信用代辦站安全保衞工作暫行規定》的要求和標準對代辦站的門窗、院牆進行了加固改造，硬件建設得到了進一步加強，防範能力得到了提高。現在主要是加強安全保衞意識教育，從思想上築起第一道防線。

（六）代辦站設置在代辦員家中和設置在街面上各有什麼利弊，如何把這兩種方式結合起來？

代辦員一般由政治素質好，羣眾基礎佳，有一定文化基礎，熱愛代辦工作的農民擔任，代辦員主要以農業種養殖為主，兼顧代辦工作。代辦站設在代辦員家中有利於開展工作，做到兩不誤。再有代辦員可以把業務操作程序，注意事項傳授給家裏有一定基礎的人員，做到全家共辦業務，使業務開展不受影響。還有設在代辦員家中信用社投資少，用自己的房子，按照安全設施要求改建就行，安全保障係數比較大。代辦站設在街面，信用社要租房用，還要進行安全設施加固，加大了費用，代辦站實行“三不留”，但早晚賬、款從代辦員家中出進，安全又沒有保障。再説農民還要種地，農忙時在街面不可能隨時辦理業務，達不到優質服務的要求，嚴重影響業務的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員，代辦員在迎接面按照營業室的要求蓋房，信用社負責安全設施建設，建成家庭式儲蓄所。

（七）代辦站手續費（儲蓄和收貸）的計提情況，如何才能更科學合理？

附：xxx農村信用社代辦儲蓄手續費提取管理辦法。

貸款手續費按代辦員協助信用社收回額10提取手續費。

（八）代辦站的費用是多少，主要支出項目有哪些，一筆支出由誰批准，如何審批；在管理上有沒有漏洞，如有在哪裏？代辦站的費用還有沒有降低的空間，如有，在那裏。

按調查結果顯示，93年列支代辦手續費3748550元，94年列支代辦手續費3473336元，95年1-9月列支代辦手續費2489794元，信用社列支的代辦費用主要是代辦儲蓄手續費、代理收代手續費。我縣的代辦儲蓄手續費首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續費審批表，報聯社財務科審查、審批，在管理方面不存在漏洞。

（九）農村信用社的平均儲蓄成本是多高？儲蓄所與代辦站相比，儲蓄成本那個高？

農村信用社的平均儲蓄成本是3.03。儲蓄所（分社）與代辦站相比，要在同樣餘額的情況下代辦站的成本高。

（十）農村信用社代辦站的設置和佈局是否合理，如何使之更為合理？

我縣的代辦站設置及不合理，其主要原因，一是20xx年接收四家城市信用社，有代辦站57個，其主要是設在農村，當時與農村信用社爭業務，歸併後成為一家，但總體上爭業務的原因不存在，可是代辦站與代辦站之間仍存在爭業務現象，當時考慮到撤併城市信用社的代辦站，撤併後四家城市信用社幾乎就沒有了存款，四家城市信用社就無法生存，貸款如何處理，將會嚴重影響信用社的生存，帶來不穩定因素。二是原農村信用社為了更多地吸收存款，一村設置兩個代辦站，兩者造成一村多站現象較為嚴重。如何使之合理很不好確定，原農村信用社設的一村多站可以合併為一個代辦站，可城市信用社的代辦站暫時不能撤併，撤併後可能會造成很多連鎖反應。

（十一）近年來代辦站的撤併情況，有什麼經驗和教訓？

近幾年我們按照上級主管部門指示精神，對山區代辦站存款餘額不足50萬元的，平原代辦站存款餘額不足100萬元的撤併了52個，當時沒有不良反應，比較穩妥。

（十二）分別以縣聯社為單位計算代辦站與行政村莊的比率是多少？

我縣共有行政村204個，代辦站238個，佔比為116.66。

（十三）農村信用社在當地金融機構中存款佔比為多少，我們的主要競爭對手是誰，對農村信用社的影響有多大，其競爭的主要手段是什麼？郵政儲蓄機構在農村有沒有代辦員，對農村信用社有多大影響？

我縣金融機構9月底的存款餘額為33.8億元，全轄農村信用社9月底的存款餘額為15.64億元，佔比為46.27。農村信用社的競爭對手主要是四家國有商業銀行，郵政儲蓄也有小部分競爭。其競爭手段主要是信用社結算不暢通，電子化手段落後，國有商業銀行及郵政儲蓄都能辦理通存通兑，而我們望眼生歎。就縣城而言，服務都差不多，人家的儲蓄機構門庭若市，而信用社的儲蓄網點冷冷清清，據反映郵政儲蓄現在存款1萬元還再給50-100元的獎勵。

（十四）代辦員辦理業務的操作程序是否規範，是否符合規定？

通過對代辦員的檢查、監督與培訓，代辦員嚴格操作規程辦理各項業務，完全符合操作規程。

（十五）代辦站的報賬時間是否合理，如何更為合理？

我縣規定代辦站報賬時間規定為5日報，報賬時代辦員一併攜帶業務週轉金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事後監督核對消號，報賬日期比較合理。

（十六）由村民對代辦員進行擔保的制度是否有效，如何進行改進？

我縣沒有實行村民對代辦員進行擔保制度，實行的是代辦員交風險金制度。

（十七）轄區內代辦站存款情況，包括存款結構及與信用社儲蓄存款的佔比情況？

截至20xx年9月底全轄代辦站儲蓄存款餘額96620萬元，全轄信用社儲蓄存款總額為137363，代辦站儲蓄存款佔比為70.33。代辦站存款中定期存款73768萬元，佔代辦站存款總額76.34，低成本存款22852萬元，佔代辦站存款總額的23.65。

（十八）對如何加強農村代辦站管理有何建議？存在何種問題？

代辦站是信用社設在農村的代辦機構，是信用社服務的延伸，對吸收農村閒散資金起着舉足輕重的作用，是農村信用社吸存攬儲的主力軍，代辦站吸收的儲蓄存款佔全轄儲蓄存款70.33。對現有的信用站隊伍，農村信用社必須花大力氣進行整頓，對年齡偏大、業務素質差、有違規違紀行為的代辦員一律解聘，選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有羣眾威望、有文化、有事業心、有責任感、年富力強的同志擔任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上，信用社要仔細考核調查，不能偏聽偏信，任人為親。聘用前，信用社對擬任用人員進行資格初審後，縣聯社要對其進行復審和業務資格考試。對考試合格的代辦員，可以要實行上崗抵押金和擔保制度，每人交納一定數額的上崗風險抵押金，作為代辦員發生責任性事故造成損失的賠償金。並由有一定經濟實力的單位或個人對代辦員予以擔保，簽訂書面擔保合同，承擔代辦員在開辦業務期間所發生責任性事故所造成的損失。在此基礎上，還要對代辦員實行聘用制，期限以一年為宜，經年終工作考核合格者可繼續上崗。對不合格者要限期整改，如再次驗收仍不合格，要堅決給予解聘。同時，信用社要制定代辦員培訓計劃，定期進行輔導，長期對在崗的所有代辦員加強思想、政治、法制教育和業務知識培訓，對代辦員的工作進行總結和講評，從而提高代辦員的基本素質。

四、加強安全設施建設，保證信用站代辦員人員資金安全。

首先信用社要加強對代辦員的安全防範意識教育，使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想，切實把“三防一保”工作落到實處。其次，信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農户設立信用站，並按照公安部門規定的信用站“四有”標準配齊安全防範器械。有條件的信用站要做到現金不過夜，當天送繳信用社入庫保管。代辦員繳、提較大數額的現金，信用社要派專人和運鈔車護送，謹防意外事故發生。

五、改善信用站設置佈局，逐步精簡信用站數量和代辦員隊伍。

當前，農村的交通條件比以往大為改善，基本上實現了村村通公路，通信聯繫也方便快捷，而由於目前代辦員人數多、分佈廣，不僅加重了管理難度，也增加了費用支出，因此精簡代辦員勢在必行。在信用站設置上要因地制宜，佈局合理，主要考慮方便羣眾和適應當地的經濟狀況，在確保安全的情況下，宜按一至三個村一名代辦員設置。對地勢偏僻，人口較少，交通不便的村莊，可不設代辦站。在鄰近基層信用社本部、分社、儲蓄所所在地村就不得再聘用代辦員。

六、完善內控管理機制，規範代辦手續。

信用社要切實加強信用站賬務管理，使其達到規範要求。信用站代辦員填制會計憑證和賬目要做到各項要素齊全、合規、合法。信用社要加強憑證管理，認真落實重要空白憑證領用、銷號制度。對待作廢的重要憑證，必須將憑證號碼登記在重要空白憑證使用登記簿上，作廢憑證各聯加蓋作廢戳記後繳回。另外，可根據具體條件和情況，部分信用站可實行合併辦公，從而避免一站一人辦理業務中監督失控的問題。