如何选择合适的保险经纪人
消费者在有投保需求的时候,往往会求助于保险代理人、保险经纪人,可是作为一个行外人,很难有足够的辨别能力,他们说的好像都很有道理,但是真的有道理吗,我到底应该听谁的呢?
这里就讲一下,我们如何挑选合适的人,来为我们设计未来几十年的保障方案。
我们认识一个保险一线人员,一般是以下几个途径。
一、陌生拜访
比如上门推销的的,电话推销的,在大街上收到宣传资料的。
二、熟人转介绍
听说朋友买了保险,并且还不错的样子,那我也想这样买一份,遂主动联系。
三、通过网络等媒介认识
在网络检索保险信息时找到的保险经纪人、代理人
四、机缘巧合认识
这个就太多了,比如突然看到一篇文章,等烧烤的时候和旁边人聊两句正好是卖保险的……
通过这些方式,我们认识了一线销售,如何判断是否是合适的经纪人、代理人呢?
一、看他的销售模式
不管是陌生拜访,还是自己去寻找到的销售人员,都有可能存在以下现象:推荐单一产品,不管男女老少、健康与否、经济条件,统一推荐某一款重疾险,或者年金险,并且所用台词倾向于“我们有一个产品xxx非常适合你”。
因为不同的人、不同的家庭责任、不同的经济情况,所需要的保障是不一样的,三口之家,家庭经济支柱和宝宝所需要的保额也绝对不可能相同。
在这种情况下,单一产品能满足我们的需求吗?也许这个产品确实不错,但是在任何情况下,整个家庭一起投保单一产品,只能叫消费,就和我们买一个包包一件衣服一样,只是一种添彩的行为,而并不能算是规划家庭的保障。
二、他的方案能不能解决我的问题
现在我们知道了,买保险不能买单一产品。但是在综合推荐的情况下,这个人推荐的产品能解决你的问题吗?
这其实就是对自身风险缺口的一种审视。
当我出现重大疾病后,需要多少钱治疗,需要多少钱疗养,需要多少钱才能安心治病?
当我身故后,需要多少钱才能让父母、让我爱的'人生活无忧,才能解决我的那些债务?
万一我残疾了,我如何保证我的生活质量不受影响?
这些,才是保障方案设计的基础。
在能接受的保费支出下,他设计的方案能不能解决个人或家庭的风险担忧?
三、产品的可持续性
一个30周岁的人,假设家庭责任额度为200万,那么需要200万的保额,在这种情况下,有一年五千保费搞定200万额度的方式,也有一年4万甚至10万保费搞定200万额度的方式。但是,便宜或者贵的就是最好的吗?
市场上存在很多保费低廉的一年期产品、短期型产品,这些险种保费低、保额高,但是风险在于不能保证续保、随时可能停售。
假设A先生30周岁,按一年五千的保费,投保了某一年期产品,保额300万,在第十二个月,A先生发生严重车祸事故,抢救35天仍然不幸身故。
在这种情况下,家属不一定有去续保的意识,且因重大事故,A先生难以通过核保,保障无以为继,保险的功能如何体现?如果出现这种情况的重疾呢,又该如何自处?
保险的保障年期需要合理,过分追求低价反而有可能顾此失彼。
那贵的呢?并不一定一生都需要如此高的额度,我们可能大头的保障责任都只有二三十年内才需要,那么将这些风险都用终身和分红来做,有时候可能造成保费过高的情况。
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