子女教育理財規劃分析

隨着市場對優質人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領和適應市場變化的重要條件，在市場經濟條件下，勞動者收入與受教育程度成正比例關係。那麼，下面是小編為大家分享整理的子女教育理財規劃分析，歡迎大家閲讀瀏覽。

　　(一)良好的教育對於個人意義重大

隨着市場對優質人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領和適應市場變化的重要條件，在市場經濟條件下，勞動者收入與受教育程度成正比例關係。有數據顯示，文化程度越高的就業者，薪資水平越高，就業收入的增長也較快，教育在一定程度上具有社會分配與社會分層的功能。很多人希望通過接受更高水平的教育來獲得政治、經濟、文化與社會利益，改變、改善自己或子女現有的生活狀態。較高的`教育收益預期加上日益增加的教育支出，使教育規劃成為個人理財規劃中的一項重要內容。

　　(二)教育費用逐年增長

隨着人們對接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續上升，這使得教育開支的比重佔家庭總支出的比重越來越大。除此之外，有調查表明，國內有36%的家長有意願送子女出國留學，對每一個家庭而言，除非公費，出國留學費用都是一筆不小的負擔。通常我們用“教育負擔比”來衡量教育開支對家庭生活的影響：教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時税後收入×100%

【例3-1】客户馮先生有一個女兒，剛剛考入國內某著名大學。女兒正式入學之前，馮先生計算了一下女兒讀大學一年的費用，主要包括：全年學費12 000元，住宿費3 000元，日常各項開支預計每月1000元，以全年10個月計，共需10000元。預計馮先生和太太全年税後收入80000元。則對於馮先生家庭：

屆時教育金費用=學費+住宿費+日常開支

=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)

教育負擔比=屆時子女教育金費用/家庭屆時税後收入×100%

= 25 000/80 000×100%=31. 25%

可見，女兒就讀大學所需要的費用佔家庭税後收入的31. 25%，對馮先生家庭來講儘管可以承受，但顯然會影響到家庭的其他財務安排。通常情況下，如果預計教育負擔比高於30%，就應儘早進行準備。另外，在運用“教育負擔比”這一指標時應注意，由於學費成長率可能會高於收入成長率，所以以現在水準估計的負擔比可能偏低。

　　(三)高等教育金的特性

與其他規劃相比，子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標，因此更要預先進行規劃，才不會使父母有因財力不足阻礙子女前進的遺憾。

從時間彈性來看，一般子女到了18歲就要步人大學，屆時父母就應該已經準備好至少一年的高等教育金。這一點與購房規劃、退休養老規劃不同，對於 這兩項規劃，如果財務狀況不允許，可以推遲理財目標的實現時間，如推遲購房時間、延後退休等，而教育規劃則完全沒有這樣的時間彈性。

從費用彈性來看，高等教育費用相對固定，不管各家庭收入與資產狀況如何，負擔基本相同，不像購房規劃、退休養老規劃可以適當降低標準。

從高等教育金的準備時間來看，子女就讀大學時年齡多為18歲左右，而家長的年齡屆 時通常為43歲左右，距離退休還有大概15年。子女高等教育金支付期與退休金準備期高度 重疊，為了平衡兩種需求，提早進行教育規劃十分必要。

許多父母在子女出生不久就開始規劃子女成長的教育基金，但由於無法花充足的時間去了解投資產品，也無法及時掌控投資產品的變化趨勢，所以規劃手 段單一，收益不高。因此，他們需要聽取專業理財規劃師的建議，通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人(家庭) 的教育期望。

　　孩子們花了多少錢?

很少有人算過養育一個孩子究竟需要花費多少，但如果仔細計算一下，養一個孩子的成本着實不小。下面我們來簡單算一算養一個孩子大概要花多少錢。

養一個孩子的費用

懷孕時營養費 5000

各種檢查費用 3000

住院生產費用 8000

出生後月生活費(以每月500算至16歲)96000

幼兒園三年費用 60000

國小贊助費 20000

國小六年的費用(包括特長教育) 90000

國中三年的費用 45000

高中三年的費用 45000

大學四年的費用 80000

出國兩年的費用 400000

上述費用合計 852000

如上所示，這個結果既沒有計算物價上漲，也沒有計算學費的增長，一般來説，如果考慮貨幣的時間價值，養育一個孩子直到出國留學碩士畢業大概共需要150萬元左右。當然有人會有不同的意見，但以中國父母望子成龍的教育傳統來説，這種估計還是相對保守的。