專業理財師到底需要做些什麼

導語：現時之中國,綜合國力不斷提,人均收入越來越高,人民生活水平穩步提高。然而伴隨着經濟的高速發展,中國也面臨——系列社會問題：我們一起來看看相關的問題及解決方法吧。

人口絕對數量增多,老齡化加劇,金融、股票市場亟待完善,貨幣流通減緩等等。其中人口老齡化是一個重要而長期的話。有關部門的資料顯示,我國已成為老齡化速度最快、老年人口最多的國家,目前我國60歲以上人口的數量已佔全世界的1/5,到2020年,老年人口比重將從現在的7%上升到11.8%,據預測,高峯期到來時,65歲以上老人比例將達到23%。

面對已經到來的老齡化問題,為養老提前着手準備至關重要,這就要考慮如何正確有效地管理好財富,而個人理財策劃在其中扮演了一個重要角色,由此衍生的專業理財師成為老齡化社會的職場寵兒。

　　個人理財策劃服務內容

個人理財策劃是一種綜合的金融服務,由專業的個人理財策劃人員,通過分析和評估客户的財務狀況,和客户共同確定理財目標體系,最終幫助客户制定出合理的和可操作的理財方案。它不侷限於向客户提供某種單一的金融產品,而是針對客户的綜合需求進行有針對性的金融服務組合。同時,個人理財策劃是針對客户一生或者某個階段的策劃,包括個人、家庭生命週期各階段的資產、負債分析,現金流量預算和管理,個人風險管理與保險策劃,投資目標確立與實現,職業生涯策劃,子女養育及教育策劃,退休計劃,個人税務籌劃及遺產策劃等各個方面。

　　國內目前行業發展狀況

個人理財策劃是現代商業銀行新型的個人金融服務方式,在西方發達國家已深入到每個家庭。伴隨着中國銀行業與世界接軌,伴隨着現代金融市場的發展,我國商業銀行也開始普遍開展個人金融業務。在港資銀行方面,匯豐銀行在上海推出了它的第一個卓越理財中心;緊隨其後,恆生銀行也把其經營多年的“優越理財中心”品牌引進上海、廣州等城市。內地的各大銀行也紛紛推出了自己的個人理財業務,如廣發行的真情理財、招行的金葵花理財、建行的如意理財、中行的中銀理財、工行的理財金賬户等。據瞭解,我國政府將加快推進社會中介組織與政府部門相脱離的進程,為中介組織發展創造良好的外部環境。同時還將加強監督,儘快制定相應的法律法規,規範會計、諮詢、資產評估、律師等市場中介機構的行為,整頓和規範中介服務市場。這些舉措將為理財策劃行業的良好發展提供更廣闊的空間。

　　專業理財師人才緊缺

伴隨着居民儲蓄和個人收入的不斷提高以及退休人口的增多,國民的理財意識正在不斷提升,個人理財服務的市場空間日益擴大,消費者對理財策劃師的專業要求越來越高,過去那種“重理財產品,輕理財師”的理念已經改變。財務策劃已成為重要的職業,具備國際財務策劃專業水準的人才,尤其是取得資格認證的理財顧問師、註冊財務策劃師,將成為金融職場上的寵兒。然而,目前全世界從事財務策劃的專業人員約有64000名,其中擁有CFC、CFP、CFA等北美理財界廣泛認可資格的一半以上人員分佈在北美地區,而國內還比較欠缺熟悉保險、證券、銀行多領域金融業務的複合型人才,這使得個人理財服務在國內的發展受到了限制。

　　理財師都做些什麼

案例:劉先生幾年前在北京購買了1套四居室住宅,打算待女兒結婚後一家人共同居住。後來女兒移民海外,而劉先生夫婦另有住房,故此住宅一直空置。最近劉先生聽説住房政策有所變化,為防止財產損失,劉先生特意就如何處置這套住宅的問題向理財師諮詢。

理財師瞭解了劉先生的情況之後,首先為他解釋了住房政策變化,並指出國家為了宏觀經濟發展的需要必然會對房地產行業進行調控,而調控最終會體現在抑制房價的過快增長。接着,理財師又分析了劉先生的家庭情況。由於女兒移民海外,所以此套住宅事實已非生活必需品而成為投資品。投資房產的獲利方式主要有兩種,一種是高價轉賣,獲取價差;一種是出租房屋,賺取租金。劉先生的這套四居室住宅購買時成本相對較低,現在轉賣仍可獲利。如果選擇出租途徑,由於劉先生夫婦平時工作較忙,沒有富餘精力處理房屋出租事宜,可以考慮請房產中介幫忙。

　　工作職責

以上是一個比較普通的理財諮詢案例,從中我們可以看到現在國內理財師的一些主要的工作內容。

答疑解惑

近年來國內家庭收入不斷提高,越來越多的人具備個人投資的經濟實力,再加上金融、房地產等市場的.發展和教育儲蓄、養老保險、債務管理等實際需求的變化,使得更多的人有了解金融服務手段和投資理財方式的需求。而大多數人對國家政策、投資產品和投資方法的認識還很模糊,所以答疑解惑成為了目前國內理財師工作的首要職責,專業理財師要為投資者解釋相應政策、分析相關金融產品和投資方式。比如案例中的劉先生,就是通過理財師瞭解了國家關於房產的相關政策、政策出台的原因和可能的結果,以及房產投資的方式等。

　　綜合服務

提供投資、税務、養老等各方面的綜合理財服務是專業理財師的專職。理財師在尊重投資者意願並儘可能避免風險的前提下,根據客户的實際情況,經過專業、細緻、嚴謹的研究和分析,制定出令投資者滿意並符合實際情況的投資組合方案,並根據經濟的發展、社會的變化和監控方案的實施不斷地修改方案,以實現投資者對於投資收益、税務安排和養老計劃的需求。這種綜合理財服務對理財師的素質要求很高,不僅需要了解銀行、證券、基金、保險、房產等全方位的投資理財知識,而且還要有能力分析經濟環境、解讀市場信息,並有相應的實戰經驗和人生經歷。

　　誤區提醒

目前在我國的理財市場環境中,理財師在工作中還存在一些問題,投資者在進行諮詢時應該注意避開具有下述兩種行為的理財師。

　　代客户決策

在上述案例中,理財師並沒有明確告訴劉先生應該賣房、租房還是空置,這樣做就是合理的。由於國內理財市場剛剛起步,投資者對理財師並不完全信任,一般僅僅會向理財師諮詢而不會把財產處置權交給理財師,所以理財師只需把投資的知識和行為的利弊告訴給投資者即可,最終決策還應該讓投資者自己決定。

　　定長期計劃

國內的經濟政策還處在不斷變化中,社會結構和個人需求也日新月異,在這種條件下,制定詳細、長期的人生規劃是不現實的。所以好的理財師不必追求為投資者制定盡善盡美的人生理財計劃,而是為投資者提供“摸着石頭過河”的理財建議。 由此可見,專業理財師在中國的引入和推出將受到越來越多有遠見的投資者的重視和歡迎,以美國認證理財顧問師(CFC)為例,其在中國目前具有很大的發展前景。