2017年理財規劃師三級考點：保險業

導語：保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的行為。

縱觀我國保險業，從78年全面恢復保險制度，到九十年代引用美國友邦的保險代理人制度，到今天，雖然保險行業取得了明顯的成就和進步，但相對於國際市 場和國際保險發展，客觀地説，中國保險市場還處在初級發展階段，主要表現在以下幾個方面。第一，中國保險市場基本上還處於一種寡頭壟斷。第二，中國保險業 的發展還處於一個低水平。第三，中國保險市場結構分佈不均衡。第四，中國保險業的專業經營水平還不高。第五，保險市場還未形成完整體系。第六，再保險市場 發展滯後和保險監管亟待加強。

縱觀我國保險業20年的發展，客觀地説，中國保險市場還處在初級發展階段，主要表現在以下幾個方面。

第一，中國保險市場基本上還處於一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保 險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經佔有目前中國保險市場份額的96%。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎佔去保險市場 份額的70%。中國人壽佔去了壽險市場份額的77%，人保佔去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就佔82%。這就是説，中國保 險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特 點之一。

第二，中國保險業的發展還處於一個低水平。按照保險業發展的規律，保費收入一般佔當年國內生產總值的 3-5%。從目前西方發達國家而論，年保費收入一般都佔本國國內生產總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅佔國內生產總值的1.5%，在 世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左 右。當然，我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來説，我們的經濟還不發達，人均收入水平較低，但同時又説明在建 立完善的市場經濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結構分佈不均衡。從目前中國保險公司機構的分佈而論，30家中外保險公司的總部基本上都 設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立，但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市，這就造成了保險市場發育不均衡性。這 種分佈上的不均衡，對中國保險業的長期發展是不利的'。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數量已佔大陸保險公司總數的56.7%，但它們100%分佈在沿海 與發達城市，又沒有遍佈的分支機構，所以其市場份額僅佔0.69%。

第四，中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一，產品結構簡單與供給不足，以及缺乏專業 人才是經營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種並不少，但產品結構雷同和保險責任不足，是業內人士的普遍呼聲。中國 保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%，其中既瞭解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗 角。這都表明了當前中國保險經營水平還處於初級發展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來説兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發展很快，而中介組織發展緩慢。到目前為止，按照規定程序正式批准的專業保險代理公司僅9家、經紀公司3家。

第六，再保險市場發展滯後和保險監管亟待加強。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設，忽略了對再保險市場 的培育，導致國內保險人所承擔的風險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當經常造成損失;同業間信任不足，再保險行為不規範，外幣保險業務過份地依賴國外再 保險市場。與此同時，我國對保險監管沒有得到應有的重視，保險監管機關建設和監管力度與保險業的發展一直存在較大的差距。目前還基本上處於被動的監管狀 態，監管工作的科學性、系統性、前瞻性不夠。對於關係到保險行業穩定的償付能力、資產負債質量、再保險安排等重要方面的監管力度不夠。至於在法律法規建設 方面，還缺乏嚴密、完善的成套法律法規。