理財方案彙編五篇

為了確保事情或工作科學有序進行，常常要根據具體情況預先制定方案，方案是為某一行動所制定的具體行動實施辦法細則、步驟和安排等。那麼應當如何制定方案呢？下面是小編收集整理的理財方案5篇，僅供參考，大家一起來看看吧。

理財方案 篇1

月收入3000元如何理財？首先根據日常的消費習慣，將生活必須花費的費用單獨計算出來，然後可以將剩下的部分，有選擇性的購買合適的理財產品。

投資理財產品是多種多樣的，包括債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險理財等。通常而言，投資理財總是有一定風險的，適合您的投資理財才是最好的。

建議還是應該根據具體產品的特定，依據自身的需求情況和經濟能力考慮。

月收入3000元投資理財要考慮的問題：

1、明確理財目標，找出理財缺口合理制定目標，明確和目標的差距，同時兼顧短期及長期目標。

2、自測風險承受度，合理規劃資產配置組合根據自己的風險承受能力確定資產配置組合，風險依次由小到大為：存款，銀行委託理財產品、債券、基金，股票。

3、選擇合適理財產品和投資方法根據資產配置組合確定投資品種及配置比例。

月收入3000，按你最省的狀態月結餘20xx元，一年2萬4，加上年終獎最多3W左右，月薪3000理財方案如下：

1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那種建議放股份銀行，年利率3.3 %左右，大約5年後本息得6萬5左右。

2、一年留8000千為活期，也是每月6百多，以備不時之需。這筆要能剩下話 5年有個2~3萬元

3、 一年用1萬元用來投資理財，每月800多元做定投，回報高點話定投基金股票，保守點定投黃金證券，推薦後者。等3~4年後投資類資金超過5W了，就取出來買保本理財。這麼算了5年大概保守7W甚至更多吧這麼算5年15W元應該夠付首付了。這麼算了等於用錢養錢，把你這5年的日常開銷掙回來了。

理財方案 篇2

理財已經成為人們越來越常聊的話題，隨着經濟收入的不斷提升，大家都希望能夠把自己的錢拿出來做理財投資方案，從而賺取更多的錢，下面小編就分析一下20萬如何理財。

1、20萬如何理財方法——10%(2萬)投保險

告知大家，不管是誰都無法預料未來發生的事情，因此建議各位在理財的時候能夠拿出一部分資金投資到保險行業，可以根據自己的行業特點選擇例如醫療保險、意外保險、交通保險，儘量選擇對自己有切身利益的保險，這樣可以最大限度的保證家人和自己的生活質量。

2、20萬如何理財方法——40%(8萬)投P2P網貸理財產品

網貸理財產品是最近幾年興起的，而且在短時間內就獲得了眾多投資人的青睞，網貸理財平台的理財產品有不錯的保障，例如優本理財的理財項目每個都有專業第三方擔保公司進行擔保，而且每個月都會兑付利息，網貸理財產品具有投資門檻低、收益高、時間靈活、安全性好等特點，因此網貸理財產品是對收益有較高期望但是風險承受能力較小的理財人士的較好的選擇。

3、20萬如何理財方法——20%(4萬)放銀行存款做為備用金

隨着互聯網的飛速發展，各種事情都在快速發生，因此不管是出於什麼情況或者目的都要留足一定的資金做為緊急備用金來應對未來可能發生的事情，但是也不能留過多的資金做備用金，這樣會減少自己的收益，對自己財富的增值和保值具有一定的風險，因此更加凸顯理財計劃的重要性，要根據理財計劃合理的規劃備用金。

4、用20萬理財資金的30%(6萬)買較高收益理財產品

現在市面上比較高收益理財產品有基金、股市、黃金、期貨，高收益同時也伴隨着高風險，而且這些理財產品都具有較高的門檻，因此提醒投資者一定要根據自己的實際情況選擇適合自己的理財產品，切不可人云亦云，因為你的風險承受能力和別人是不一樣的，優本理財小編建議投資者在選擇高收益理財產品的時候也要仔細認清風險，儘量選擇風險低、收益高、流動性好、安全的理財產品，例如優本理財的理財產品。

理財方案 篇3

抱怨工資低，每個月月光光的人不在少數。但是無奈之下，月光族的將來打算也成為一種羈絆，談戀愛，結婚生子。所有的一切似乎困擾這月光族們。所以，做好理財規劃對月光族們是迫在眉睫，你不理財 才不理你，存一塊錢也是理財

(一)背景分析

單身基本情況介紹：郭小姐，27歲，本科學歷，研究生在讀，公關部經理，月薪5000元左右，獎金浮動在每月1500元，各種福利累積每月平均500元。感覺自己的收入還可以，但每月幾乎存不下錢，有時還要向父母臨時借錢週轉。

1.單身基本情況介紹

2.個人資產負債表簡要分析

(1)淨資產分析：淨資產為296884，你現在的資產水平基本達到小康狀況。我們建議你可以進行收益比較高的投資，以達求;更上一層樓;的目標。

(2)流動性分析：流動比率為260%，流動性資產過多，你需要將部分流動資產轉向投資性活動。

(3)投資性資產分析：投資比率為31.7%，偏低，你的投資借貸太多。

(4)長期比率分析：長期比率為136.89%，理想水平。但根據資產負債的構成來看，家庭的淨資產佔總資產的比例為42.53%，已低於50%這一安全的水平。一旦債務到期或經濟不景氣時，可能出現資不抵債的情況。

(二)收支規劃

1.現金規劃 現金支出表

其中：貸款支出高於40%的臨界水平，目前達到50%，已經超過了安全的界限。應考慮通過提前還貸、延長債務償還期限等方式，降低月供水平。同時，對於一般家庭適當準備家庭應急基金3-6個月家庭消費為宜約為17103-34206元。

2.消費支出規劃、(節約開支-消費管理)

支出前後對比表(月)

結論：家庭支出構成中，家庭的收入來源較為單一。目前家庭月度節餘資金441元、年度節餘資金5292元，佔家庭年總收入的6.125%。這一比率稱為儲蓄比例，反映了你的家庭控制開支和能夠增加淨資產的能力。

3.支出規劃

生活支出、信用卡支出、娛樂消費支出、汽車和其他支出、公共費用的支出等方面節約，統計後，減少不必要的開支，可以節約共計20110元。

結論：對於這些節餘資金，可作為理財的資本金。通過精打細算，我們居然可以省下20110元!佔家庭收入的37.6%。是原來的6倍。可以利用這筆錢進行投資理財。

目前，年保費支出為1800元，佔家庭年總收入的比例是2.07%，低於5%-15%的合理水平。

(三)風險規劃

經過測試：風險承受能力：中

你屬於:中庸型投資者。(略)

(四)債務規劃(債務管理)

分析還款能力：具有一定還款能力，但是需要一套合理還貸款方式(住房、汽車貸款)，先用個人資產負債表中的其他資產10萬元，提前還貸。減少利息支出。

(五)投資規劃(根據風險承受能力確定理財規劃)

1.由於年輕人原始積累較少，所以建議將每月節省的資金做基金定投。目前市場處於相對底部，未來獲利空間較大，基金定投每月投入資金交少，而且還可以有助於;月光族;養成良好的儲蓄習慣。根據計算公式，假設條件不變，每個月投1000元，經過20年就可達到近99萬元的淨收益，共計123萬元的本金收益。

2.保險消費支出目前的比例較少。需要適量投保：以郭小姐目前的財務狀況，分紅險是優先考慮的對象，同時健康和意外險也是不容忽視的!通過投保消費型的重大疾病保險來堵住重大疾病這個;黑洞;，從而為自己的未來構築堅強的;堡壘;。

(六)月光族理財方案實施的預期效果分析:效果對比(理財前後)

現在：資源配置優化，投資靈活。

理財方案 篇4

案例

李女士家庭月收入4000元，月節餘1500元；存款8萬元1個月後到期；國債5萬元1個月後到期；陽光理財計劃5萬元2年後到期。

方案説明

根據李女士的家庭資料，我們按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，分別是本金無風險的“保守型理財方案”、風險超低的“穩健型理財方案”、風險中等的“温和激進型理財方案”、風險較高的“激進型理財方案”。讀者朋友可以根據自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。

方案一 保守型理財方案

□理財建議

1、每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，如華夏現金增利，可隨時取用，預期年收益2.6%；

2、存款及國債到期後，合計13萬元，建議10萬元用於買憑證式國債（3年期），預計年收益3.3%；3萬元用於一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.

3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金無風險且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3%左右。

方案二 穩健型理財方案

□理財建議

1、每月節餘的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%；

2、存款及國債到期後，建議3萬元用於一年期定期儲蓄；10萬元用於購買企業債或債券型基金，預計年收益4%.

3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金風險很低且收益高於銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。

方案三 温和激進型理財方案

□理財建議

1、每月節餘的1500元購買股票型基金，預期年收益8%；

2、存款及國債到期後，建議5萬元用於購買企業債或債券型基金；7萬元用於購買股票型基金或上證50ETF指數基金。

3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金有一定風險，預期年收益為5.5%左右。

方案四激進型理財方案

□理財建議

1、每月節餘的1500元購買股票型基金，預期年收益8%；

2、存款及國債到期後，13萬元全部用於購買股票基金或上證50ETF指數基金，行情好的時候可介入上證50成份股中的藍籌股，預計年收益10%；

3、5萬元陽光理財計劃繼續持有，預計年收益3.5%.

綜述：該方案本金有較大風險，預期年收益可達8%左右。

理財方案 篇5

假設前提：

本理財計劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由於客户基礎信息的不完整性，以及未來我國經濟環境的變化可能對報告產生的影響，存在通貨膨脹因素，物價上漲導致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大於物價上漲幅度，家庭的年收入的增長大於年支出的增長。但為便於做出數據詳實的理財方案，特對相關內容做如下假設：

物價年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規劃期間家庭年度節餘年增幅為3.3％，用於再投資的金額年遞增3.3％，但每一個理財計劃期間年度節餘假設不變，等於期初值。

一、理財方案摘要

在分析A先生家庭現有資產和需求的基礎上，結合分析其生活和職業特點，我們為A先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標。具體理財目標如下：

1、短期內合理配置家庭財產，增加保險支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。

2、根據不同時期需要，適當調整資產組合（可支配資產年均收益約2.5－3％）。

3、中期準備2年內購買住房（房價約23.4萬，一次性付出約7萬）。

4、長期準備兒女的養育費（年均支出1萬元）、儲備子女教育金（3萬）；提高父母醫療保障（10萬）；為自己儲備養老金（家庭月均3000元）。

二、客户基本情況

根據案例已知條件，為了更好進行財務規劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務狀況進行了假設細化。

1、客户基本情況

A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經驗

B女士：28歲，財務會計工作，7年工作經驗

父母：都已退休，身體健康 子女：暫無

2、家庭資產情況

銀行存款：20000元，

股票：市值40000元（被套，損失近10000元）

經濟型轎車一部, 住房暫無

3、家庭收入情況

家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。

4、家庭支出情況

家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。

5、家庭現有計劃

（1）處置目前被套股票

（2）2年內購買一套兩居室住房

（3）5年後養育一個孩子

6、其他信息

(1)夫妻雙方父母都有退休金醫保，短期不需要照顧；

(2)夫妻二人單位均有社會養老保險以及醫療保險。A先生60歲退休時可領取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。

三、客户財務分析

本內容是基於案例提供的信息，通過整理、分析和假設，對A先生家庭年收支及資產負債狀況進行了細分，展示出目前日常收支情況和資產負債全貌，我們將以此為基礎設計理財方案。

1、家庭資產情況

家庭最大資產是車，佔家庭總資產62.5％，屬消費品，易貶值；其次是股票佔25%，市值波動大，已經浮虧10000元即收益情況－20％，流動性好；儲蓄存款佔總資產12.5％，可以應付不時之需，收益性低，流動性強。可分配資產合計60000元。

2、家庭收入情況

注：家庭日常收入情況，不包括在資產負債信息中資產所產生的收入，如利息、保險收入。

A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環境比較穩定。

3、家庭支出情況

家庭生活費支出2600元/月，佔總支出38.20％，假設約600元/月房屋租金，家庭購房後可以做其他用途；小車保養費支出1000元/月，佔總支出14.7％為剛性支出，變動彈性不大；交際保健支出3200元/年，佔總支出47.10％，偏重，有變動彈性；無任何負債性支出，無新增投資支出。

4、家庭年節餘情況

年總收入108000元－總支出81600元＝26400元

5、財務分析結論

(一) 收支情況分析

從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當穩定。從支出狀況來看，由於A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養支出佔總支出52.9％,總支出佔總收入的75.56%；暫無負債性質出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來説偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節餘為26400元。

(二) 財務比率分析

資產負債率：總負債/總資產＝0%, 説明A先生家庭綜合償債能力強。

儲蓄比率：盈餘/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%

從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，可以將24.4%的收入用於增加儲蓄或投資。

流動性比率：流動性資產/每月支出= 60000/6800 =8.82

反映該家庭流動性資產可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。

通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產穩固性很高，而且有24.4％的收入可以用於增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。

(三)目前理財狀況分析

1、對家庭目前的收支情況和資產負債情況缺少徹底地瞭解；缺乏適合的家庭理財管理計劃；由於夫妻雙方沒有撫養小孩、贍養父母的負擔且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向於消費而非投資儲蓄，現有的家庭財富積累狀況程度較低。

2、資產配置存在不合理：

（1） 無任何商業保障保險產品投資，對發生家庭財產損失、人身意外傷害等突發事件的風險抵抗力較小。

（2） 股票投資比重過大，佔總資產25％，風險較大

（3）投資產品單一，儲蓄仍佔總資產12.5％，收益率偏低

（4） 無任何商業養老保險投資。

四、客户偏好需求分析

1、客户偏好分析

根據A先生家庭資產的情況，股票佔總資產25％而存款只佔總資產12.5％，無任何商業保險產品，可知A先生家庭屬風險偏好型投資者，有一定風險承受能力，傾向於高風險高收益的投資產品。

2、客户需求分析

（1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。

（2） 為加強承擔意外財產、人身意外風險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。

（3）計劃2年內買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年後才有購買住房需求。

（4） 計劃5年後養育一個小孩。小孩養育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲後要讀大學、就業，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養育費用支出以及儲備教育金。

（5）15年後雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫保不能滿足需要，需要增加額外的醫療保障。

（6）30年後A先生、B小姐都退休，以現有狀況來看，到時家庭收入合計20xx元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養老金。

五、理財工具選擇與應用

根據A先生家庭現有資產狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產品，可以考慮以下組合理財工具：

六、理財策略

讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風險的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規劃使A先生家庭資產增值保值並最大化滿足其需求：

1、短期來看（第1－2年內），首先通過購買少量保障型保險解決應有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風險抵禦能力；其次，2年內沒有大額用錢計劃，短期內可以充分利用家庭閒餘資金，考慮到風險因素，建議採取逐步將手中股票賣出轉而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風險提高效率，加快家庭財富積累。

2、中期來看（第2－5年內），通過合理選擇按揭成數、年限解決家庭住房問題；同時由於家庭負擔逐漸加重，投資產品由風險偏好型逐漸向穩健型轉移，追求穩定的收益，為長期需求做打算。

3、長遠來看（第5－30年內），生育小孩後，要為小孩儲備教育金；要考慮父母老年醫療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現支付風險。

七、具體理財建議

1、短期理財建議（第1－2年內）

根據客户需求分析，A先生家庭短期（1－2年內）沒有大額用錢計劃，因此短期內可以充分利用家庭閒餘資金，但不能投資於長期產品，以備2年內買房所需。具體理財建議如下：

（1）人是家庭的基礎，發生意外時，以A先生家庭現有的資產情況很難承擔高額的醫療住院費用。因此，A先生和B小姐應該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風險。而A先生收入佔家庭總收入的66.7％，是家庭的經濟支柱，可以適當加高投保檔次。

建議購買我行代理的太平洋經營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。

（2）A先生家庭中小汽車價值佔總資產62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產。為經濟型汽車購買一份機動車輛險，當發生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。

建議購買我行代理的太平洋車險，我行客户購買還可享受全單5.3折優惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。

（3）A先生手中股票已經虧損近20％，跌幅已經很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經獲得市場認同，説明全流通問題已經取得實質性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉折年越來越得到認同；從技術面上來看證券市場自01年以來已經經歷了近5年的下跌，如今上證已經跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現大幅反彈行情。

建議對於手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預期股票反彈10％，然後可以購買景順長城開放式基金，降低風險，預計年收益5％；同時開通我行銀券通業務，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存摺炒股，不但省去將資金從券商資金帳户到銀行帳户劃撥的過程，更可以防止券商誠信風險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以説一舉三得。

（4）銀行1年期定期儲蓄年利率1.8％（税後），收益低且流動性差，而現在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。

建議將現有的2萬元存款保留活期存款15000元應付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金；家庭月節餘約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。

表一：短期綜合理財建議（第1－2年內、2年計劃）

（本期期初可支配資產＝60000元，本期期初月節餘2200元用於再投資）

（期末可支配資產＝期初額＋家庭節餘總額＋總收益－保費支出≈108000萬）

2、中期理財建議（第3－5年內）

根據客户需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負債，可支配資金開始緊張；其次是為3年後生育一個小孩作準備，要開始考慮子女養育費用。因此，理財規劃不宜選擇長期理財產品。具體理財建議如下：

（1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產約108000元（假設全部轉換成現金），考慮到家庭年節餘年增幅3.33％，則本期期初年節餘為28171元，即月節餘2347元。扣除保費支出（4865元/年）後，加上購房後節餘的600元/月的租金，實際月節餘為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月。考慮到家庭月支出較大，因此住房按揭應該儘量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。

建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現在利率（5.508％），三十年付清，採用等額本息還款方式還款，月供約1064元。

（2）為防止由於借款人供樓期間發生意外而無法繼續還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發生意外，將由保險公司承擔供樓責任，一次性保費支出約20xx元。

（3）多餘儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資於貨幣市場基金，期末月節餘約1487元按期投資於貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風格以穩健為主，為今後家庭養育小孩作準備。

表二：中期綜合理財建議（第3－5年內，3年計劃）

（本期期初可支配資產＝108000元，本期期初月節餘2347＋600元用於再投資）

期末月節餘＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產＝期初額＋家庭節餘總額＋總收益－首付房款－保費支出≈90000元

3、遠期理財建議（第6－30年內）

根據客户需求分析知，這個階段A先生家庭準備養育一個孩子，併為之儲備教育金；要為考慮父母醫療社保不足以及為自己儲備足額養老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由於短期內不需要支出大額資金，且家庭進入穩定期，可以考慮將部分資金做長期理財規劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：

（1）根據短中期理財規劃，五年後家庭可支配資產約9萬元（假設全部轉換成現金），考慮家庭年節餘年增幅3.33％，則本期期初年節餘為31052元，加上多出的`租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）後實際年節餘為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養育費用平均標準約1萬元，家庭能夠負擔。

考慮到小孩以後的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14週歲每年領取20xx元國中教育金；15-17週歲每年領取3140元高中教育金；18-21週歲每年領取5230元大學教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫療附加險保費為一次性260元。

（2）根據家庭現有的養老保險情況，夫妻雙方退休後每月合計可領退休金20xx元，遠不夠維持現有生活標準。考慮退休後交際等支出會相應減少，家庭支出應維持在3000元/月的基礎上，所以還必須通過購買商業養老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現在太平盛世長壽養老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領取1000元養老金），假設從A先生從35歲開始購買到60歲退休領取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩餘家庭可支配資產餘額約79740元，建議19740元活期預防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節餘增加1500元，加上現有節餘約7619元，合計年節餘9119元，購買商業養老保險後年節餘為3215元，可以滿足需求。

（3）十年期少兒樂A保費交清後，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節餘，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫療保障不足的後顧之憂。

表三：遠期綜合理財建議（第6－30年內，25年計劃）

（本期期初可支配資產＝90000元，本期期初月節餘3187元用於再投資）

經過一整套的理財規劃後，基本滿足了客户的生活需求，截至計劃期，經過粗略估算，該家庭扣除所有支出後可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節餘，足夠應對家庭可能出現的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風險抵禦能力。

八、收益與風險預測

根據上述的理財投資策略,同時鑑於本案例提供的有限數據，我們對理財策略進行簡單的財務可行性分析。根據A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以後支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本着穩健性的原則下，各個理財區間的可支配收入始終大於零，且每年節餘也都大於零，説明在該理財計劃下，客户的現金流量始終為正，不會出現支付危機。具體根據理財規劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當調整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風險較小。

由於客户財務狀況不是很寬鬆，因此整套理財規劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本着審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關產品的安全性以及流動性。產品年收益在2.5%－7%之間，加上覆利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對於該計劃超低的風險性來説，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標，達到了科學理財的目的。

九、免責聲明

本理財計劃是基於客户提供的信息資料，幫助客户設計一個將其整個生命週期考慮在內的終身生活及其財務計劃；是基於通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產品外（如存款、債券），本理財計劃中所採用金融產品的收益均為預測值；對本理財計劃中涉及的金融產品，提供產品的金融機構享有對這些產品的最終解釋權。

由於宏觀經濟形勢、市場環境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質的，其不代表我行對實現理財目標的保證。