理財規劃師考試考點：保險合同

導語：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議”。保險合同的當事人是投保人和保險人;保險合同的內容是保險雙方的權利義務關係。

　　收集客户信息

與投資規劃密切相關的客户信息。

反映客户家庭預期收入情況的信息。

客户的收入、支出信息是客户最為重要的財務信息之一，客户家庭預期收入成為客户未來現金流入的主要來源，也成為客户投資的主要數據。為了獲得客 户家庭預期收入信息，理財規劃師需要掌握的相關信息主要有：反映客户當前收入、支出狀況的目前收入表、目前支出表、客户個人現金流量表，以及由此計算出的 客户日常支出/收入比、結餘比例。

結餘比率=結餘/税後收入，月結餘比率=(月收入 – 月支出)/ 月收入

月結餘比率理想值為0.1左右。

反映客户現有投資組合的信息。這類信息反映了客户現有的`資產配置情況，包括金融資產和實物資產、流動資產和固定資產各佔多大比重，各類資產中具體又有哪些投資產品。這需要詳細列明客户現有資產的種類、各種資產的投資額及其在客户總投資中所佔的比重。

反映客户投資目標的各項相關信息。

客户往往不能明確地指出自己的投資目標，需要理財規劃師通過適當的方式，循序漸進地加以引導，幫助客户將模糊的、混合的目標逐步分析、細化、具 體化。對於客户的投資需求的瞭解，有助於理財規劃師為客户制定有效的、適合客户自身情況的投資規劃方案，並且幫助理財規劃師協調投資規劃和其他規劃之間的 資產分配。

反映客户的風險偏好的信息。

客户的風險偏好信息屬於客户的判斷性信息。一般來説，客户的風險偏好可以分為五種類型，即保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。這 種類型的劃分是根據客户購買金融資產的類型及其組合確定的。在信息收集和整理階段，應該已經根據客户所提供的基本信息對客户的風險偏好狀況做出初步判斷。

　　保險合同概述

　　保險合同的特點。

保險合同具有一般合同共有的法律特徵，即合同的當事人必須具有民事行為能力;它是合同當事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關規定。

1保險合同是最大誠信合同。

指保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。對保險合同雙方當事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規定了嚴厲的處罰措施。

2保險合同是附和合同;

保險合同一般採用保險單、暫保單或其他保險憑證等形式訂立，訂立合同時，保險合同已由保險人或保險監管部門事先擬定。

3保險合同是射幸合同;

雙務合同分為實定合同和射幸合同兩種。實定合同是指合同訂立時當事人的給付義務即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時當事人的給付義務尚未確 定的合同。保險合同的射幸性一是體現在單個保險合同的履行是建立在可能發生也可能不發生的基礎上;二是保險人一旦履行合同，則被保險人獲得的給付或賠償的 保險金將大於或遠遠大於投保人支付的保險費。

4保險合同是雙務合同;

保險合同的當事人雙方都享有權利並承擔相應的義務，投保人有繳納保費的義務，而保險人有保險事故發生時賠償或給付保險金的義務。保險人的責任履行是以保險事故的發生為前提條件的。

　　保險合同的形式。

1投保單：又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約;

2 暫保單：臨時保單，是指需要進一步處理，正式保單簽發之前的臨時保單;

3 保險單：簡稱保單，是指保險合同成立後，保險人向投保人(被保險人)簽發的正式書面憑證。保險單通常由四部分組成：聲明事項、保險事項、責任免除和條件事項;

4 保險憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險單。

　　保險合同的定義。

我國《保險法》第十條規定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議”。該定義揭示了保險合同的基本內涵，根據當事人雙方的約 定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發生約定事故時承擔經濟損失補償責任，或者當約定事件發生時承擔給付