2016銀行從業資格證考試《公司信貸》知識點鞏固

中國銀行業從業人員資格認證是中國銀行業發展的重大制度建設。下面是本站小編分享的一些相關資料，供大家參考。

　　一、公司信貸基礎(掌握)

　　(一)相關概念

公司信貸的基本概念包括：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兑、擔保、信用證和信貸承諾。其中：

1、信貸是指一切以實現承諾為條件的價值運動形式，具體包括存款、貸款、擔保、承兑、賒欠等5種基本形式;

2、銀行信貸有廣、狹義之分。廣義的銀行信貸是指商業銀行籌集資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動;狹義的銀行信貸是指銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動，包括貸款、擔保、承兑、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

3、公司信貸是指銀行作為提供資金或信用支持的主體，對公司提供的資金借貸或信用支持行為。

4、貸款是指商業銀行或其他信用機構以一定的利率和按期償還為條件，將貨幣資金的使用權轉讓給資金需求者的信用行為。

5、承兑是指銀行在商業匯票上籤章並承諾按出票人指示到期付款的行為。

6、擔保是指銀行據申請人的要求向受益人承諾當債務人不履行債務或符合條件時，銀行按約定以支付一定貨幣的方式履行債務或者承擔責任的行為。

7、信用證是一種由開證銀行根據信用證相關法律規範應申請人要求並按其指示向受益人開立的載有一定金額、在一定時期內憑符合規定的單據付款的書面文件。

8、信貸承諾是指銀行向客户做出的在未來一定時期內按約定條件為客户提供貸款或信用支持的承諾。

　　(二)公司信貸的基本要素

公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件。

1、交易對象。公司信貸業務的交易對象包括銀行和銀行的交易對手，銀行的交易對手主要是經工商管理機關核准登記的企業法人或其他經濟組織。

2、信貸產品。是指特定產品要素組合下的信貸服務方式，主要包括貸款、擔保、承兑、信用支持、保函、信用證和承諾等。

3、信貸金額。信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額。

4、信貸期限。信貸期限有狹義和廣義之分，其狹義主要指貸款期限，即貸款從發放到最後還款或清償的期限;而廣義是指銀行承諾向借款人提供信貸產品的整個期限，通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　二、公司信貸的基本要素

下面具體介紹信貸期限的內容：

(1)信貸期限的概念

①提款期。是指從借款合同生效之日開始，至合同規定借款金額提款完畢(或最後一次提款)之日為止，期間借款人可按合同規定分次提款。

②寬限期。是指從貸款提款完畢之日開始，至第一個還本付息之日為止，介於提款期和還款期之間。

③還款期。是指從借款合同規定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期限。

(2)《貸款通則》有關期限的相關規定

①貸款期限根據借款人的生產經營週期、還款能力和銀行資金供給能力由借貸雙方共同商定，並在合同中載明。

②自營貸款期限最長不超過10年，超過的應報中國人民銀行備案。

③票據貼現期限最長不超過6個月，貼現期限從貼現之日到票據到期日。

④借款人不能按期歸還的'，可在貸款到期前申請展期。

⑤短期貸款展期期限累計不超過原貸款期限;中期貸款不超過原貸款期限的一半;長期貸款不超過3年。

(3)電子票據的期限

電子票據較傳統紙質票據，實現了以數據電文形式代替原有紙質實物票據、以電子簽名取代實體簽章、以網絡傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至1年。

5、貸款利率和費率

(1)貸款利率

即借款人使用貸款時所支付的價格。貸款利率按不同標準可劃分為多個檔次(如短、中、長期等)和種類(如固定利率和浮動利率、本幣利率和外匯利率等);同時貸款利率還有多種計息方式(如按年、按月、按日;單利、複利等)和計息標準(如百分比、千分比、萬分比;分、釐、毫等);另外，關於利息的計提和收取，我國金融法律《人民幣利率管理規定》中也有多條規定。

(2)費率

費率是指利率以外的銀行提供信貸服務的價格。費率的類型較多，主要包括擔保費、承諾費、承兑費、開證費等。關於費率高低及計收標準，我國金融法律《商業銀行服務價格管理辦法》中也有多條具體相關規定。(可參考現行《商業銀行服務價格管理辦法》)

6、清償計劃。一般分為一次性還款和分次還款;分次還款又有定額和非定額兩種方式。

7、擔保方式。是指借款人無力或未按規定時間還本付息時的第二還款來源。擔保方式包括保證、抵押、質押、定金和留置等五種具體方式，在信貸業務中經常運用的主要是前三種的一種或幾種。

8、約束條件。包括提款條件和監管條件兩方面的內容。其中，提款條件主要包括合法授權、政府批准、資本金要求、監管條件落實和其他提款條件;監管條件主要包括財務維持、股權維持、信息交流和其他監管條件。