保險經紀人制度淺析

在英美等保險業發達的國家，經紀人在保險中介市場上扮演着重要角色。而我國目前的保險中介市場主要還是代理人市場，經紀人市場尚處於初步發展階段。相對於代理人制度，保險經紀制度的發展相當滯後。下面是yjbys小編為大家帶來的關於保險經紀人制度的知識，歡迎閲讀。

　　一、中國保險經紀市場的現狀

保險經紀人制度是伴隨着海上保險的發展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿易活動，由於當時航海技術及造船技術都很落後，所以航海的風險很大。在長期的海上貿易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發現新大陸及達伽馬開闢通往亞洲的東方航線，使得世界貿易中心由地中海沿岸轉移到了位於大西洋沿岸的英國。隨着英國經濟貿易的發展，現代保險業開始在英國發展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經紀人便應運而生。

我國長期以來採用保險代理人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定;在業務開拓過程中只需招收保險代理人銷售保險產品，客觀上不存在對保險經紀人的需求。保險經紀人是伴隨着中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現的。

20世紀80年代以來，隨着我國改革開放和市場經濟體制的逐步建立，我國的經濟和保險事業都獲得了突飛猛進的發展，對保險經紀人的需求日益增多。保險經紀業逐步發展，保險經紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經紀人制度。然而中國的保險經紀人制度在其形成與發展過程中產生了諸多矛盾和問題。如：保險經紀人組織形式單一，有關的法律法規尚不完備，保險經紀人素質不高，行業自律、內控機制缺位，地下保險經紀時有發生等等。這些均不利於我國保險市場的良性運行，也制約着我國保險業向更高層次發展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經紀人制度發展過程中存在的.問題，建立一個真正符合市場經濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經紀人制度，從而促進中國保險業健康、全面地發展。

目前，保險經紀人市場在我國尚處於初步發展階段，在這一階段存在的主要問題有：

1.業務內容不明晰。保險經紀公司對自身的優勢沒有清楚的認識，不知道主要應開展哪些業務、達到哪些目的。在某種程度上，以保險經紀公司目前的表現，只能稱其為更高一級的保險代理人，和國外的經紀公司存在着很大差距。

2.保險經紀的人力資源相當缺乏。保險經紀人中拿到保險經紀人資格證書的人數較少，而且他們中的大部分是保險公司的從業人員，要這些人轉變工作的難度較大。

　　二、保險經紀人制度發展滯後的原因

保險經紀人發展滯後有多方面的原因。經濟發展水平，保險業的發達程度，當局對保險業的監管目標與監管方式等都影響或制約經紀人制度的發展。

1.保險經紀人素質不高。目前我國保險經紀從業人員由於經驗少、技術低，與保險經紀業務發展要求相距很遠。儘管已舉行了幾次保險經紀人資格考試，但取得資格的人數不多，遠遠不能滿足保險經紀市場的需要。

2.保險經紀人組織形式過於單一。就目前來説，我國不允許個人經營保險經紀業務，也不允許保險經紀人以合夥企業形式存在。股份有限公司形式是在《保險經紀公司管理規定》中確定的，在該規定出台之前保險經紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。

3.保險經紀人市場不夠完善。從保險經紀人的設立來看，我國實行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利於保險經紀人市場的培育。英國、美國、日本採取的都是註冊登記制，只要符合條件的就可登記註冊。

　　三、保險經紀人制度建立的意義

保險經紀人無論是對於投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

對投保人和被保險人而言，由於保險市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數量上都有了較大的增長。同時，隨着整個社會經濟的發展和科技的進步，新的風險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場所能提供的保險商品的種類也逐漸呈現出複雜化和多樣化的趨勢。這時，投保人要憑藉自身的知識對保險人、投保種類和投保數量等因素做出符合自身風險和經濟條件的正確選擇是有一定困難的。

對保險人而言，既要擴大承保範圍、拓展新業務，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經紀人可以利用其靈活性與專業性，有效地幫助保險人拓展業務、降低成本，同時有助於在市場上形成公平的競爭機制。

為促進保險市場的發展，我國保險市場必須與國際接軌，並採用國際同業的一些通常做法。在國際上，各國保險市場普遍存在着保險經紀人，且保險人的大部分業務都是經紀人招攬的。以英國保險市場為例，保險經紀人掌握着英國55%以上的保險業務，而法國的工業客户每年則有近90%的保費是通過經紀人交給保險公司的。