小微金融風險防範措施

對於小微企業在經營中經濟實力不足，對市場把握能力不強，基本處於跟隨市場經營的位置，一旦市場方向發生變化，風險立即發生。下面是小編為大家整理的小微金融風險防範措施，歡迎大家閲讀瀏覽。

　　小微金融風險的先天性

　　1、小微企業規模小，信用度差，還款能力弱。

由於小微企業註冊資本較少，經營規模較小，固定資產總量不多，而且固定資產變現能力相對較弱，導致償還貸款的能力較弱。小微企業在申請貸款時，除少數以固定資產實物抵押外，一般不能提供其他有效保證。有的小微企業除了財務報表，沒有任何社會信用記錄。

　　2、企業內部管理不規範，抗風險能力差。

小微企業在經營中經濟實力不足，對市場把握能力不強，基本處於跟隨市場經營的位置，一旦市場方向發生變化，風險立即發生。

　　3、信息披露缺乏真實性，信貸管理難度大。

小微企業在經營中往往填制多套財務報表：一套給銀行看，利潤特別高，經營方面情況良好;一套給税務機構看，虧損的，為了逃税;另一套則是給自己看。其信息披露的真實性自然很低。初創型小微企業信貸風險尤其突出，此類企業往往缺乏抵押物資，經營不穩定，其流動資金往往較為短缺。

　　小微企業貸款風險的成因

　　1、信息不對稱帶來的逆向選擇風險。

所謂逆向選擇風險即商業銀行對企業的瞭解遠遠小於企業自身，當企業試圖獲得銀行貸款時，就會提供有利於獲得貸款的信息資料，迴避不利信息。對於信息不透明的小微企業而言，商業銀行要想控制上述風險，需要在貸款發放前進行更深入細緻的實地調查來核實企業的實際經營狀況，同時也意味着較高成本的付出。

　　2、貸款企業的道德風險。

道德風險是指企業在從商業銀行得到資金之後，資金有可能用於收益更高風險也更大的項目，無形中加劇貸款的風險。小微企業普遍存在管理不規範，內部制約機制不足的現象，資金的使用所受到的制約更少、隨意性更大。這要求商業銀行在貨款發放後要經常關注企業的資金使用和財務風險狀況，對銀行貸後監督要求加大。

　　3、缺乏有經驗的信貸審批人員。

與大中型企業相比，小微企業的融資需求頻率高、時間短、金額小。這就要求商業銀行有較強的流動性管理能力，要求銀行的`信貸員有較高的操作水平。但是，在我國，長期以來銀行的貸款主要面向大中型企業。因此導致商業銀行普遍缺乏這方面的人才。當前有經驗的小微企業信貸人員嚴重缺乏，信息不能得到充分的溝通，商業銀行對小微企業的經營狀況和融資需求不太瞭解，無法適應小微企業貸款的特點，進而導致商業銀行小微企業貸款風險增大。因此，培養一支高素質的信審隊伍就顯得格外重要和緊迫。

　　防範小微金融風險

商業銀行在加大對小微企業授信支持力度的同時，對其風險問題不可不防。在實踐中，建議商業銀行從以下六個方面入手，以穩步開展小微企業授信業務。

　　1、正確選擇客户，嚴格准入條件。

重點支持經濟效益好、誠信度高、抗風險能力強、帶動作用明顯、具有區域特色和產業集羣優勢的優質成長型客户。

　　2、強化風險定價體系建設，有效彌補貸款風險。

應根據小微企業特點，加快開發小微企業貸款風險評估和定價技術，形成具有特色的貸款風險定價體系。按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行“高風險、高定價，低風險、低定價”，對不同借款人實行差別利率。

　　3、做好全程風險跟蹤管理，加強風險預警控制。

定期開展客户評價，重點對企業法人代表及股東品行、貸款與企業自有資金比例、企業貨款歸還率、企業日均存款餘額、企業銷售與納税額“五要素”進行調查、監控，以此加強風險預警與控制。對出現風險預警信號的貸款，要果斷採取調整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實擔保等重組措施，對貸款損失不可避免的，要儘早採取資產保全措施。應堅持好中選優、進退並舉的原則，主動調整客户結構。

　　4、以科學調查方法為依據，強化現場實地調查。

銀行必須注重現場調查，尤其是掌握科學的調查方法，包括實物觀察以及賬簿等相關基礎財務資料審核。通過對貸款申請人的經營、財務、管理等方面進行全方位調查，對擔保人的情況和抵押品等進行充分的瞭解，儘量減少雙方信息的不對稱，並據此決定授信額度、貸款數額等。

　　5、完善貸後管理工作。

貸後管理是指從貸款發放直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，包括賬户監管、貸後檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。貸款項目的安全性和效益性要靠貸後管理來實現，可見貸後管理的責任極為重大。一旦發現企業經營狀況惡化，必須及時書面報告，採取果斷措施控制信貸風險。

　　6、注重人才培養，加快建設一支高素質小微金融人才隊伍

缺少從事小微金融業務的專業人才，是阻礙小微業務各項工作順利開展的一個重要因素，加快人才培養，加強人才隊伍建設是銀行、小貸機構、其他金融機構的當務之急。社會金融培訓機構應將對小微金融人才的培訓放在主要業務上。中國金融教育發展基金會、中國小微金融標準委員會應該大力推廣《註冊小微金融管理師》系統的培訓課程，幫助銀行、小貸機構、其他金融機構培養一批高素質小微金融人才。